今年的數據又雙叒叕創(chuàng)下新高，其中都有你我的一份功勞啊！
然而，比前幾天理解雙十一優(yōu)惠規(guī)則更考驗人的，是下個月怎么處理雙十一之后的賬單。
馬上，你就要面臨這些直擊心靈的叩問：怎么還款？周轉不開咋辦？我到底買什么了花那么多錢？
古人云，剁手一時爽，還款火葬場。情急之下得注意，千萬別掉進專門給你挖的坑！
01
信用卡最低還款額坑
每次收到賬單，銀行都會為你貼心提供“最低還款額”的選項，一般只要還上當月賬單總額的10%，就不算逾期了，也不會上征信，看起來很美吧？
但要真這么干了，卡寶寶只能沉痛告知，你被銀行坑慘了！
原因在于“全額罰息”。
最低還款的利息計算方式，是“賬單總額”每天萬分之五收取，而不只是還款后的剩余部分。而且，計息是從你刷卡消費第二天算起的，沒有免息期！
這還沒完。沒還的欠款和產生的利息，都將滾入下個月的賬單中，按照利滾利滾利……直到全部還清為止。
所以，真實年化利率絕對超過了18%！
所以，最低還款額還款，到頭來自己都搞不清要還多少，幾百塊錢最終搞到幾千塊都有可能，務必慎重選擇。
02
信用卡賬單分期、花唄白條分期坑
不用最低還款額，那么把我的賬單分期，總可以吧？很多銀行還宣稱“免息”分期呢。
注意，“免息”不是免費！銀行收的是手續(xù)費，按月計算。
而且貓膩也在這“按月計算”中——相比宣稱的手續(xù)費率，銀行其實多收了近2倍！
為啥？比如 12000元的賬單分期，月費率0.6%，年化利率就是7.2%嗎？
看上去并不算高嘛，但實際上你已經被銀行成功誤導了，這筆賬不該這么算！
因為隨著每月還款，你欠銀行的錢在逐月減少，算月平均負債的話，其實只有6500元。
但你的手續(xù)費，卻始終以12000元計算。
發(fā)現沒有，信用卡告訴你的手續(xù)費只是名義利率，而你實際支付的利率是遠遠高于這個數字的！
那么信用卡分期的真實利率該怎么算？
這就要用到一個神器——Excel中IRR函數了。
第一步，在一列表格最上方輸入欠款總額，用負值表示即12000。
第二步，根據月利率算出每月所還金額1072元，依次填入每月還款金額，共12期。
第三步，選擇函數IRR，選定B1到B13的金額，然后乘以12，就得到內部收益率，也就是實際的借款年利率是13.03%。為啥乘以12呢？因為通過IRR公式算出的是實際月息，乘以12就是實際年息。
是不是將近你以為的兩倍！IRR完全就是照妖鏡嘛，真實利息一目了然。要是分期利率再高點，比如一般月費率7%、8%都很常見，看看花唄，12期手續(xù)費8.8%，年化利率差不多要18%！
京東白條的3期、6期、12期和24期分期費率均為每月0.5%，同樣分12期，年化利率則在11%多，還是好那么一丟丟……
03
退款入賬坑
分期和最低還款額的坑，可能老司機會表示不屑。但接下來的這個坑，你可能一不留神還是會踩中！
雙十一買買買之后退退退，算是剁手黨回血的基本套路吧。退貨之后，退款會原路返回。你是不是瞬間覺得，本月信用卡賬單可以少還一筆了呢？
呵呵，那就等著下月被催繳高額利息吧。
因為這里有個坑叫：賬單日之后的退款，不能抵扣當期賬單的還款。
啥意思？比如你雙十一消費了1000塊，而15號是你的信用卡賬單日，那么在15號之后收到退款，是不能充當本期還款金額的。
沒錯，雖然你實際上沒花一分錢，但這1000塊信用卡賬單，還得按時還。
而你退款得到的那筆錢，其實被銀行默默關了“小黑屋”——目前大部分銀行規(guī)定，賬單日之后的退款，只能用于沖抵下一期的消費，但期間并不產生利息。
說白了，你這筆錢被銀行薅了一個月的羊毛啊……
這個道理，用在花唄和白條上也是一樣。
好了，總結一下，不到萬不得已，絕不用信用卡最低還款額和任何分期！就算是別無選擇，也要早做規(guī)劃，選費率最低的那張卡去刷卡消費做分期，或是直接找螞蟻花唄和京東白條的免息分期產品。
當然最終極的辦法只有一個——不買。
