近日，一項關于信用卡用戶的調查數(shù)據(jù)顯示，36.91%的持卡人每月的信用卡消費金額為1000元至3000元之間，這一消費水平占據(jù)被調查者的大多數(shù)。同時，30.98%的持卡人每月的信用卡賬單額為1000元以下。也就是說，67.89%的持卡人每月的信用卡消費額度不高于3000元。
“月光族”刷卡變“卡奴”
雖然信用卡已經是非常普遍的消費方式，但仍然有很多人不喜歡使用。原來，盡管信用卡消費有著方便、可透支等種種優(yōu)點，但對于很多“月光族”來說，刷卡只會讓管不住錢包的自己從“月光”變成“卡奴”，經濟狀況只會更糟。
白領李小姐告訴記者，自己之所以不喜歡用信用卡，完全是受以前的一個同事影響?！拔业囊粋€同事，辦了信用卡后并沒有改變她的經濟條件，反而應該說是變得更差了，每個月都等于是提前消費，工資發(fā)下來之后幾乎都去還信用卡的錢了，而當月還是要用信用卡來維持，自己仍然沒有存款，甚至有時因為某月花的太多了，那點工資連還信用卡都不夠，她又該怎么辦呢？”
在李小姐看來，信用卡可能讓不善控制消費欲望的人變得更無節(jié)制的消費，“我認為這樣并不好，勸了她很多次也沒有用，我覺得非要用的話，那么至少你也得有點存款，能夠應對一些突發(fā)事件，而且還完信用卡之后，你至少還能留出一部分錢來歸自己所有，而不是全部還給銀行。”受這位同事的影響，李小姐的信用卡很少使用，除非偶爾應急，平時購物她甚至不帶著她出門。
信用卡消費多數(shù)為應急
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多消費者盡管熱衷于購物，但采用更多的還是現(xiàn)金和儲蓄卡，而信用卡的使用率仍然很低。據(jù)來自美國專業(yè)機構在2011年進行的一項調查顯示，中國城市家庭中約有四分之三有信用卡，但只有9%的中國城市家庭今年確實計劃使用信用卡消費。雖然上述兩個數(shù)據(jù)的準確性有待考證，但記者在采訪中看到的情況也確實如此，許多消費者只是在開始嘗試使用信用卡，抑或持有信用卡只是為了應急之需。
據(jù)了解，信用卡使用率較高的場所包括商嘗網絡、餐廳、酒店等，但除非是額度較高的商品，尤其是一些需要分期付款的商品，否則消費者更愿意使用現(xiàn)金或儲蓄卡。
“只有幾十塊錢，刷了信用卡還得想著下個月去銀行還它?！币晃徽谏虉鲑徫锏南M者告訴記者，他有信用卡已經好多年了，但除了買家電做過分期付款以外，他很少在消費場所使用它。
“每年盡量刷夠六次，這樣可以免除年費，此外能不用就不用?！庇羞@樣想法的消費者不在少數(shù)，除了擔心還款不便，更多的消費者還是不愿意在心理上增加還款的負擔。另外，很多消費者還會因為拒絕承受刷卡時需要輸入密碼并簽字等繁瑣過程，而拒絕使用信用卡。
這與歐美國家極高的信用卡使用率完全不同。據(jù)說，美國消費者即使在便利店買包口香糖也會刷信用卡。雖然這只是消費習慣，但也可以看出中美消費者的消費心理的不同之處。
發(fā)卡量不等于使用率
如何才能提高信用卡的使用率？對于很多業(yè)內人士來說，國內信用卡的數(shù)量雖然在不斷增加，但要徹底改變消費者的消費習慣，還有很長的路要走，盡管近十年來信用卡已經從無到有取得了長足的進步。
據(jù)了解，2003年到2009年國內銀行業(yè)內說到信用卡普遍認為是燒錢的行業(yè)，2010年多家銀行信用卡中心普遍進入盈利周期。國內信用卡數(shù)量發(fā)展是迅猛的，從持卡用戶的增長就可以看出。據(jù)中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)：截止到2011年底，中國大陸信用卡數(shù)量超過3億張，在大城市持卡人群普遍持有2到3張信用卡。
在信用卡信貸業(yè)務中，中國創(chuàng)造性地將分期付款發(fā)揚光大，并成為有效的利潤增長點。國內收入能力較強的持卡人群不喜歡循環(huán)借貸的高利率，所以利率更低的分期付款更加受到歡迎?，F(xiàn)在幾乎所有大銀行都在大力擴展分期付款的業(yè)務，信用卡分期付款業(yè)務的滲透有助于提高信用卡的盈利能力。
更個性化更能吸引人
“未來信用卡發(fā)展的重點方向是提供更加專業(yè)化和更加人性化的服務?！庇袑＜抑赋觯磥碛脩舻南M模式也會呈現(xiàn)一種多元化的趨勢，這也就要求信用卡服務商能夠提供個性化的服務。
信用卡最主要的功能是支付工具，還有一定的無抵押貸款的功能。專家指出，一些國有大行對信用卡的理解是不一樣，它們的信用卡有很強的借記卡性質，比如它們甚至有透支額度低于10元的信用卡，而招行是沒有低于3000元額度的。由于商業(yè)模式和業(yè)務定位不同，所以每個產品重心和客戶群也就不一樣，也就更期待個性化的產品出現(xiàn)。
專家表示，未來國內銀行信用卡的發(fā)展方向可能有三種。第一種是以工商銀行、建設銀行為代表，有非常龐大的用戶需求，仍然可以通過規(guī)模來實現(xiàn)增長，需要考慮的是如何更好地交叉銷售；第二種是以招商銀行為代表，特色是服務好，需要花精力完善服務，不斷滿足客戶新需求；第三種是一些股份制商業(yè)銀行，目前依靠積分優(yōu)惠活動吸引客戶，但這種刺激方式持續(xù)性不強，而應該轉型為“成本控制”為導向，建立自己的市場地位。
另外，第三方支付以及新起的P2P網絡貸款對信用卡產生了重要影響。網絡人人貸模式的貸款在國內剛開始，趨勢尚待觀察。但是從個性化的服務角度看，各家銀行信用卡中心對其持卡客戶已經在實現(xiàn)分類經營、精準營銷，為信用卡持卡人提供個性化的服務體驗，可以在額度提升、分期手續(xù)費優(yōu)惠、商戶增值權益優(yōu)惠上提供差異化的服務。
