近日，一項(xiàng)關(guān)于信用卡用戶的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，36.91%的持卡人每月的信用卡消費(fèi)金額為1000元至3000元之間，這一消費(fèi)水平占據(jù)被調(diào)查者的大多數(shù)。同時(shí)，30.98%的持卡人每月的信用卡賬單額為1000元以下。也就是說，67.89%的持卡人每月的信用卡消費(fèi)額度不高于3000元。
“月光族”刷卡變“卡奴”
雖然信用卡已經(jīng)是非常普遍的消費(fèi)方式，但仍然有很多人不喜歡使用。原來，盡管信用卡消費(fèi)有著方便、可透支等種種優(yōu)點(diǎn)，但對于很多“月光族”來說，刷卡只會(huì)讓管不住錢包的自己從“月光”變成“卡奴”，經(jīng)濟(jì)狀況只會(huì)更糟。
白領(lǐng)李小姐告訴記者，自己之所以不喜歡用信用卡，完全是受以前的一個(gè)同事影響?！拔业囊粋€(gè)同事，辦了信用卡后并沒有改變她的經(jīng)濟(jì)條件，反而應(yīng)該說是變得更差了，每個(gè)月都等于是提前消費(fèi)，工資發(fā)下來之后幾乎都去還信用卡的錢了，而當(dāng)月還是要用信用卡來維持，自己仍然沒有存款，甚至有時(shí)因?yàn)槟吃禄ǖ奶嗔?，那點(diǎn)工資連還信用卡都不夠，她又該怎么辦呢？”
在李小姐看來，信用卡可能讓不善控制消費(fèi)欲望的人變得更無節(jié)制的消費(fèi)，“我認(rèn)為這樣并不好，勸了她很多次也沒有用，我覺得非要用的話，那么至少你也得有點(diǎn)存款，能夠應(yīng)對一些突發(fā)事件，而且還完信用卡之后，你至少還能留出一部分錢來歸自己所有，而不是全部還給銀行?！笔苓@位同事的影響，李小姐的信用卡很少使用，除非偶爾應(yīng)急，平時(shí)購物她甚至不帶著她出門。
信用卡消費(fèi)多數(shù)為應(yīng)急
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多消費(fèi)者盡管熱衷于購物，但采用更多的還是現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄卡，而信用卡的使用率仍然很低。據(jù)來自美國專業(yè)機(jī)構(gòu)在2011年進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，中國城市家庭中約有四分之三有信用卡，但只有9%的中國城市家庭今年確實(shí)計(jì)劃使用信用卡消費(fèi)。雖然上述兩個(gè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性有待考證，但記者在采訪中看到的情況也確實(shí)如此，許多消費(fèi)者只是在開始嘗試使用信用卡，抑或持有信用卡只是為了應(yīng)急之需。
據(jù)了解，信用卡使用率較高的場所包括商嘗網(wǎng)絡(luò)、餐廳、酒店等，但除非是額度較高的商品，尤其是一些需要分期付款的商品，否則消費(fèi)者更愿意使用現(xiàn)金或儲(chǔ)蓄卡。
“只有幾十塊錢，刷了信用卡還得想著下個(gè)月去銀行還它?！币晃徽谏虉鲑徫锏南M(fèi)者告訴記者，他有信用卡已經(jīng)好多年了，但除了買家電做過分期付款以外，他很少在消費(fèi)場所使用它。
“每年盡量刷夠六次，這樣可以免除年費(fèi)，此外能不用就不用?！庇羞@樣想法的消費(fèi)者不在少數(shù)，除了擔(dān)心還款不便，更多的消費(fèi)者還是不愿意在心理上增加還款的負(fù)擔(dān)。另外，很多消費(fèi)者還會(huì)因?yàn)榫芙^承受刷卡時(shí)需要輸入密碼并簽字等繁瑣過程，而拒絕使用信用卡。
這與歐美國家極高的信用卡使用率完全不同。據(jù)說，美國消費(fèi)者即使在便利店買包口香糖也會(huì)刷信用卡。雖然這只是消費(fèi)習(xí)慣，但也可以看出中美消費(fèi)者的消費(fèi)心理的不同之處。
發(fā)卡量不等于使用率
如何才能提高信用卡的使用率？對于很多業(yè)內(nèi)人士來說，國內(nèi)信用卡的數(shù)量雖然在不斷增加，但要徹底改變消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，還有很長的路要走，盡管近十年來信用卡已經(jīng)從無到有取得了長足的進(jìn)步。
據(jù)了解，2003年到2009年國內(nèi)銀行業(yè)內(nèi)說到信用卡普遍認(rèn)為是燒錢的行業(yè)，2010年多家銀行信用卡中心普遍進(jìn)入盈利周期。國內(nèi)信用卡數(shù)量發(fā)展是迅猛的，從持卡用戶的增長就可以看出。據(jù)中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)：截止到2011年底，中國大陸信用卡數(shù)量超過3億張，在大城市持卡人群普遍持有2到3張信用卡。
在信用卡信貸業(yè)務(wù)中，中國創(chuàng)造性地將分期付款發(fā)揚(yáng)光大，并成為有效的利潤增長點(diǎn)。國內(nèi)收入能力較強(qiáng)的持卡人群不喜歡循環(huán)借貸的高利率，所以利率更低的分期付款更加受到歡迎。現(xiàn)在幾乎所有大銀行都在大力擴(kuò)展分期付款的業(yè)務(wù)，信用卡分期付款業(yè)務(wù)的滲透有助于提高信用卡的盈利能力。
更個(gè)性化更能吸引人
“未來信用卡發(fā)展的重點(diǎn)方向是提供更加專業(yè)化和更加人性化的服務(wù)?！庇袑＜抑赋觯磥碛脩舻南M(fèi)模式也會(huì)呈現(xiàn)一種多元化的趨勢，這也就要求信用卡服務(wù)商能夠提供個(gè)性化的服務(wù)。
信用卡最主要的功能是支付工具，還有一定的無抵押貸款的功能。專家指出，一些國有大行對信用卡的理解是不一樣，它們的信用卡有很強(qiáng)的借記卡性質(zhì)，比如它們甚至有透支額度低于10元的信用卡，而招行是沒有低于3000元額度的。由于商業(yè)模式和業(yè)務(wù)定位不同，所以每個(gè)產(chǎn)品重心和客戶群也就不一樣，也就更期待個(gè)性化的產(chǎn)品出現(xiàn)。
專家表示，未來國內(nèi)銀行信用卡的發(fā)展方向可能有三種。第一種是以工商銀行、建設(shè)銀行為代表，有非常龐大的用戶需求，仍然可以通過規(guī)模來實(shí)現(xiàn)增長，需要考慮的是如何更好地交叉銷售；第二種是以招商銀行為代表，特色是服務(wù)好，需要花精力完善服務(wù)，不斷滿足客戶新需求；第三種是一些股份制商業(yè)銀行，目前依靠積分優(yōu)惠活動(dòng)吸引客戶，但這種刺激方式持續(xù)性不強(qiáng)，而應(yīng)該轉(zhuǎn)型為“成本控制”為導(dǎo)向，建立自己的市場地位。
另外，第三方支付以及新起的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款對信用卡產(chǎn)生了重要影響。網(wǎng)絡(luò)人人貸模式的貸款在國內(nèi)剛開始，趨勢尚待觀察。但是從個(gè)性化的服務(wù)角度看，各家銀行信用卡中心對其持卡客戶已經(jīng)在實(shí)現(xiàn)分類經(jīng)營、精準(zhǔn)營銷，為信用卡持卡人提供個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn)，可以在額度提升、分期手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠、商戶增值權(quán)益優(yōu)惠上提供差異化的服務(wù)。
