用信用卡套現(xiàn)去投資靠譜嗎？
信用卡和P2P投資，原本看上去風(fēng)馬牛不相及的兩個(gè)事物就這樣結(jié)合到了一起?？瓷先ニ坪跏恰盁o(wú)本萬(wàn)利”的一種投資方式，但是這樣做真的可取么？今天我們就來(lái)好好聊一聊這個(gè)投資禁區(qū)的問(wèn)題。
信用卡投資P2P，怎么“無(wú)本生利”？
我們知道，信用卡一般有50天左右的免息期，有人就是利用這段時(shí)間投資賺錢，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是利用銀行的這筆無(wú)息貸款去做投資。
常用的方法是，投資人先將信用卡透支的錢充值到第三方支付平臺(tái)，再使用第三方支付平臺(tái)向投資平臺(tái)的賬戶充值，然后選擇期限低于50天的項(xiàng)目投資，這樣借款項(xiàng)目到期后不僅可以拿回本金還信用卡，還能獲取一部分利息，就這樣“賺到點(diǎn)收入”，俗稱“空手套白狼”。
是不是很神奇，投資人好像什么本錢都沒(méi)有拿出來(lái)，投資期限一到，本金歸還銀行，利息揣入自己囊中，如此反復(fù)操作，發(fā)財(cái)大計(jì)豈不是指日可待？
事實(shí)真的是這樣嗎？我們先來(lái)看個(gè)案例。
今年3月2日，沈陽(yáng)市民張女士使用信用卡，透支5萬(wàn)元在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上投資了一個(gè)項(xiàng)目，標(biāo)的年化利率是13%，期限是35天，本該于4月7日連本帶息一起到賬，但是直到4月12日，本金和利息都沒(méi)有到賬。
張女士開(kāi)始慌了，因?yàn)槊吭碌?1日，是信用卡的還款日，張女士已經(jīng)向銀行申請(qǐng)了延長(zhǎng)兩天還款，如果13日還不上這筆錢，銀行將從消費(fèi)的當(dāng)天開(kāi)始計(jì)算利息，張女士將面臨每天萬(wàn)分之五的罰息，年息差不多18%。
如此算來(lái)，張女士本該獲得623元的利息，但是還不上款的話，卻要面臨至少1035元的罰息，而且直到還款之前，每天還會(huì)產(chǎn)生利息。如此一來(lái)，張女士雖然通過(guò)透支信用卡投資P2P得到了一些收益，但是卻抵不上信用卡的利息，可以說(shuō)是得不償失。
張女士的案例，就涉及到一個(gè)禁區(qū)——“惡意透支”。那么什么是惡意透支呢？所謂“惡意透支”，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。
而張女士利用信用卡投資P2P的本質(zhì)就是使用信用卡套現(xiàn)的行為。所以，投資者很有可能在不知不覺(jué)中，就觸碰到了法律上的“禁區(qū)”，張女士就是個(gè)活生生的例子。
“信用卡充值P2P”風(fēng)險(xiǎn)大 曾被多次叫停
事實(shí)上，信用卡投資網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)悄然拉響警鐘。
央行近期陸續(xù)向第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)了口頭的風(fēng)險(xiǎn)提示，要求作為P2P平臺(tái)資金流入通道的第三方支付，嚴(yán)禁為P2P平臺(tái)提供信用卡充值的通道。早在2013年央行銀監(jiān)會(huì)就曾叫停信用卡投資業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)曾發(fā)文《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，明確規(guī)定商業(yè)信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等領(lǐng)域。
那么連央行都下令叫停的信用卡投資P2P的行為，究竟有哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？風(fēng)險(xiǎn)有多大呢？我們列舉了一下5條風(fēng)險(xiǎn)：
1、利用信用卡充值第三方賬戶屬于套現(xiàn)行為
而這屬于違法行為，是國(guó)家明令禁止的。中國(guó)《刑法》第一百九十六條明確規(guī)定，通過(guò)惡意透支進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的(1萬(wàn)元以上)，構(gòu)成信用卡詐騙罪；
2、逾期利息比收益高
信用卡投資P2P，也是一種技術(shù)活，每張信用卡都有“賬單日”和“還款日”兩個(gè)節(jié)點(diǎn)，而且平臺(tái)標(biāo)的周期日、資金提取日等也需要投資人精準(zhǔn)把控。如果沒(méi)有“計(jì)算好”，一旦逾期，投資者就要用自己的錢去還信用卡，而且利息的支出很可能比收益還高；
3、借款項(xiàng)目到期錢沒(méi)到，導(dǎo)致信用卡還款逾期
案例中的張女士就是個(gè)典型的例子，項(xiàng)目到期本金利息沒(méi)到賬，拿來(lái)還信用卡的現(xiàn)金流就斷了，結(jié)果賺到的錢還不夠賠利息的。另外，如果延遲的資金到賬還好說(shuō)，如果投資人不幸踩雷，遇到借款人違約，或者問(wèn)題平臺(tái)，投資者不但會(huì)血本無(wú)歸，還會(huì)背負(fù)信用卡的債務(wù)；
4、持卡人信用卡額度被降甚至被消卡
信用卡交易行為其實(shí)都在銀行的監(jiān)管之下進(jìn)行的。如果信用卡資金長(zhǎng)期使用在固定地方，并且有規(guī)律性地在此轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，很大概率會(huì)被銀行認(rèn)定為惡意刷信用卡套現(xiàn)行為，輕則會(huì)逐步降低用戶額度，重則停止用戶信用卡的使用并發(fā)出警告。而不管銀行采取哪種方式，都會(huì)使我們?cè)谘胄姓餍胖行牧粝聼o(wú)法抹去的“不良”記錄。
5、信用污點(diǎn)影響以后的生活
降低額度或者關(guān)閉信用卡功能，不管銀行采取哪種處理手段，都會(huì)給持卡人個(gè)人信用記錄上留下永久的污點(diǎn)，以后房貸、車貸等個(gè)人貸款業(yè)務(wù)都會(huì)受到影響，甚至可能導(dǎo)致無(wú)法貸款。
雖然央行叫停了信用卡充值P2P的業(yè)務(wù)，但部分第三方支付機(jī)構(gòu)并沒(méi)有對(duì)相關(guān)通道進(jìn)行限制，還是有平臺(tái)“頂風(fēng)作案”，為投資人提供信用卡充值的通道，試想一下，這種無(wú)視國(guó)家規(guī)定的平臺(tái)，可信度有多大，背后的風(fēng)險(xiǎn)又有多大呢？
收益和風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)等的，你享受多大的收益，就要承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)，我們?cè)凇堵殘?chǎng)精英的24堂理財(cái)必修課》上也有詳細(xì)的介紹關(guān)于投資的風(fēng)險(xiǎn)性與收益性的關(guān)系。
俗語(yǔ)說(shuō)：君子愛(ài)財(cái)取之有道，用信用卡投資P2P確實(shí)不是一件很穩(wěn)妥的投資方案?？此瓶帐痔装桌堑男庞每≒2P,其實(shí)蘊(yùn)含著各種風(fēng)險(xiǎn),無(wú)疑是“刀尖上起舞”。
