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測試過程中立 結(jié)果公正客觀
所有測試報告均為藍(lán)莓評測原創(chuàng)
以下為完整評測報告
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自1950年發(fā)行的第一張“信用卡”為200人提供“餐廳賒賬”服務(wù)起，如今信用卡的使用已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面。而我們對于信用卡的理解不僅局限于提前消費的工具，它也是構(gòu)建信用累計的重要組成部分，這也是為什么找到一張“值得辦理的信用卡”會成為日趨重要的選擇題。
圖：世界上第一張信用卡
“值得”的定義對于信用卡的安全保障功能、權(quán)益類型、以及實用價值又有了更細(xì)致的要求，普通信用卡通常僅能滿足其中相對基礎(chǔ)的條件，實現(xiàn)簡單的提前消費、極為有限的優(yōu)惠，與真正能夠為生活創(chuàng)造更多便捷、優(yōu)質(zhì)體驗、保障且“值得辦理的信用卡”相差甚遠(yuǎn)。因此，本期評測我們將聚焦本身就具備高附加值、服務(wù)和保障都更為完善的高端信用卡，解決如何選擇一張“值得辦理的信用卡”的問題。
高端信用卡
信用卡等級一般分為普卡、金卡、白金卡與頂級卡。由于發(fā)行組織的不同，對于各等級分類也略有區(qū)別。
圖：主流卡組織的信用卡分級
但無論名稱起得怎樣花哨，等級分配如何豐富，各個卡組織對于高端卡的定義依然是相對統(tǒng)一的，作為針對擁有較高消費需求的用戶發(fā)行的信用卡，它們通常具備如下特征：
1）豐富的附加權(quán)益，例如贈送機場貴賓廳、高端健身房、甚至VIP掛號就醫(yī)等優(yōu)先服務(wù)；
2）合理且實用的積分兌換政策；
3）收取剛性年費或年費減免的條件較高；
4）相對嚴(yán)格的辦卡條件限制，通常辦卡人須擁有穩(wěn)定高收入或高額固定資產(chǎn)。
除了對卡片辦理者的要求更細(xì)致，優(yōu)秀的信用卡也能為持卡者提供不同程度的便捷服務(wù)和升級體驗。而選擇權(quán)益吻合自身需求的信用卡，也不失為一種保障消費的方式：試想在別人為了突發(fā)的航班取消、保險理賠過程繁復(fù)心力交瘁的時候，一張權(quán)益到位的高端信用卡就能夠讓你用較短的時間、通過更簡便的程序獲得應(yīng)得的賠償；或者在大家為了看病掛號焦頭爛額的時候，高端卡的免費專家掛號和專人導(dǎo)診服務(wù)既能節(jié)省漫長的等待時間，又能獲得更為貼心的服務(wù)。
評測結(jié)果
中國銀監(jiān)會發(fā)布的《銀行業(yè)金融機構(gòu)法人名單》顯示：截至2017年6月底，我國共有銀行3,974家。
排除不具有儲蓄和信用創(chuàng)造職能的政策性銀行，以及受地域限制與經(jīng)營范圍有限的民營、城市商業(yè)、農(nóng)村商業(yè)、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社，我們選擇了擁有全國性牌照的18家銀行發(fā)行的高端信用卡進行此次評測。
為了更好地覆蓋綜合性日常消費，入圍本次評測的高端信用卡還需要符合以下條件：
1）支持銀聯(lián)支付
根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，當(dāng)前境內(nèi)發(fā)行的信用卡，須支持銀聯(lián)支付才能在境內(nèi)刷卡消費。此外，有些信用卡同時發(fā)行了多種支付通道卡版（如既有銀聯(lián)單標(biāo)版也有含VISA、MASTERCARD的雙標(biāo)版等）。由于銀聯(lián)單標(biāo)卡大都是芯片卡，盜刷風(fēng)險較低更安全；同時銀聯(lián)為62開頭的單表高端卡提供了不錯的權(quán)益，如境外刷卡免貨幣轉(zhuǎn)換費、經(jīng)常性的境外刷卡返現(xiàn)活動、高級酒店優(yōu)惠等服務(wù)，為避免混淆且方便選擇，多種卡版的情況下我們建議優(yōu)先選擇銀聯(lián)單標(biāo)的版本。
2）非聯(lián)名卡
由于各類聯(lián)名信用卡種類繁多，大到航空公司小到商場學(xué)校都有聯(lián)名卡發(fā)行；且因為“聯(lián)名”的捆綁，權(quán)益也常與特定場所或平臺的消費硬性掛鉤，所以權(quán)益也相對有限，因此本次評測對聯(lián)名卡不做涉及。
3）年費＜1萬元
年費1萬以上的卡片通常已經(jīng)達(dá)到“頂級卡”的范疇，擁有其他信用卡無法比擬的優(yōu)質(zhì)權(quán)益，將此類卡片所享受的權(quán)益與本次評測關(guān)注的高端卡相比有失公允，所以本次評測我們僅關(guān)注年費1萬元以內(nèi)的高端卡。
綜合以上條件，在18家全國性銀行發(fā)行的數(shù)千張信用卡中，最終有97張完全符合上述條件的高端卡入圍，從基礎(chǔ)權(quán)益、增值權(quán)益、客戶服務(wù)及年費政策4個維度進行打分后，本次評測得分前十名的信用卡為：
具體評分如下：
圖：TOP 10卡片排名
權(quán)益和服務(wù)表現(xiàn)優(yōu)秀，且可輕松免年費的交通銀行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)白金卡獲得冠軍。
考慮到每個人消費需求的差異，對于信用卡管理的預(yù)期也不盡相同?！傲隳曩M”或“可以通過刷卡次數(shù)和積分兌換免年費”也是吸引很多用戶了解高端卡權(quán)益、辦理高端信用卡的重要因素之一，除了以上表現(xiàn)優(yōu)異的信用卡之外，招商銀行經(jīng)典版白金卡、農(nóng)業(yè)銀行尊然白金卡（精粹版）也是權(quán)益均衡且無年費負(fù)擔(dān)的優(yōu)質(zhì)選擇。
本期評測的數(shù)據(jù)資料全部來自查詢銀行以及銀監(jiān)會官網(wǎng)和致電銀行信用卡中心客服；同時我們還采訪了37位高端信用卡持卡人；并在多個信用卡論壇深入調(diào)研了最受關(guān)注的信用卡話題。
評測過程/
基礎(chǔ)權(quán)益
基礎(chǔ)權(quán)益分為“常規(guī)服務(wù)”和“安全保障”兩部分，也就是持卡人使用卡片交易需要遵守的規(guī)則條款，和卡片發(fā)行方為保障持卡人資金安全提供的服務(wù)。
免息期、容時與容差服務(wù)是為了給予持卡人一定程度的資金運作靈活度——晚還幾天或少還幾元不會產(chǎn)生滯納金或不良信用記錄；滯納金與取現(xiàn)手續(xù)費則作為對于持卡人交易規(guī)范的約束。
雖然越來越多的卡片已經(jīng)更換為安全性能較高的芯片卡，但額度高、附加權(quán)益豐富的高端卡一但遭遇盜刷，損失也不容小覷。我們采訪到8位被盜刷過的持卡人，僅有3位得到了應(yīng)有的損失賠償。所以是否擁有盜刷險保障與盜刷的處理機制顯得尤為重要。
在采訪實際案例中，也存在盜刷損失未能追回的情況：梁先生在日本旅游時錢包被偷，信用卡被盜刷損失共計8萬元，在聯(lián)系當(dāng)?shù)鼐炀肿龉P錄、證據(jù)資料完整的情況下，因被盜刷卡片沒有完善的盜刷保障，至今銀行仍未追回該受訪者的被盜刷款。
而另一位擁有信用卡盜刷險保障的受訪者就相對幸運：在其收到連續(xù)短信提醒信用卡被用于App Store交易后，立即撥打了發(fā)卡行的客服電話，說明交易異常情況。發(fā)卡行在一周后聯(lián)系該受訪人告知已經(jīng)查明情況，盜刷部分不需要受訪者還款，也不會對其信用記錄造成影響。
所以遭遇盜刷后，應(yīng)該馬上致電發(fā)卡行或通過其他方式凍結(jié)信用卡并告知其盜刷情況，確保不會繼續(xù)產(chǎn)生損失。又因為多數(shù)銀行信用卡失卡保障條款僅適用于戶掛失前48或72小時的損失，第一時間采取積極的應(yīng)對措施、或根據(jù)銀行提供的指導(dǎo)服務(wù)進行證據(jù)收集是非常必要的。
而在卡片并非常用卡、或僅用于特定交易的情況下，為了盡量規(guī)避被盜刷風(fēng)險，持卡人也可以選擇主動鎖定卡片交易，僅在交易前解鎖賬戶。例如評測前十中的招商銀行就可以通過手機客戶端直接鎖定卡片交易賬戶，確保信用卡的日常安全。各家銀行通過短信、微信、郵件或手機客戶端實時更新的交易情況也能夠讓持卡人掌握自己的消費動態(tài)。
增值權(quán)益
增值權(quán)益是信用卡用戶關(guān)注的重點，很多高端卡的權(quán)益覆蓋了日常消費的細(xì)枝末節(jié)，甚至可以省去旅行、日常生活、運動健康的消費成本，或者通過積分置換更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也是高端卡真正從普通卡中脫穎而出的主要原因，所以在評測中這部分權(quán)重最高。
但權(quán)益沒有得到合理使用，再人性化的設(shè)計也只是存在于服務(wù)條款里的單薄文字而已。我們將增值權(quán)益分為旅行、日常生活、運動健康、附屬卡4個部分進行對比分析。
圖：旅行權(quán)益分支
對于差旅頻繁的常旅客來說，“積分換里程”無疑是最具吸引力的權(quán)益之一：不僅能降低出行的成本，更可以提升旅行的品質(zhì)。但為了避免“有人22500里程換到【北京 - 迪拜】的跨年公務(wù)艙機票，有人20000里程卻只換了【北京 - 三亞】的經(jīng)濟艙”這種天壤之別的境遇，在積分和里程的兌換比例差別較小的情況下，選擇適合自己的航司、常旅客會員計劃與對應(yīng)的里程計劃，才能將里程兌換的權(quán)益最大化。
以浦發(fā)銀行美國運通白金信用卡為例：消費26萬元的積分即可兌換1張香港往返歐洲的國泰航空頭等艙機票。
浦發(fā)銀行每12積分可以兌換1里程，而國航由香港至歐洲的往返程需要11萬里程。
圖：國航官網(wǎng)里程兌換標(biāo)準(zhǔn)
11萬國航鳳凰知音里程，就可以兌換國泰【香港 - 歐洲】往返的頭等艙。這一套【香港-巴黎】往返票官網(wǎng)售價卻常常在11萬元以上。
圖：國泰官網(wǎng)香港往返巴黎頭等艙機票價格
而這套票更難能可貴的是可以開口（Open-Jaw）。我們可以選擇諸如【香港 - 巴黎】，【米蘭 - 香港】的航線，一次玩遍歐洲幾國。由于從香港出發(fā)，除了11萬里程外，只需支付200多元稅費。
不僅很少有人真正享受到“積分換機票”這一超值福利，“機場貴賓廳”也常常被持卡人忽視——即使本次評測中大部分高端卡都注明持卡人能夠“無限次”使用貴賓廳，甚至可以免費攜帶同行人。這些貴賓廳大部分是隨到隨刷就可以進入的，有一些則需要提前致電高端卡貴賓服務(wù)熱線預(yù)定，建議持卡用戶出行前與機場確認(rèn)。進入貴賓廳后，工作人員會協(xié)助你辦理登記、托運行李、提醒你安檢時間。
更有一些權(quán)益的獲取途徑本身并不復(fù)雜，但由于我們“不想麻煩”的心態(tài)，而沒有得到合理的利用。像“旅行不便險”，就通過賠付的方式讓持卡人、甚至其家人走出因航班延誤、突然取消造成的窘境。雖然各高端卡的賠付機制和金額有差別，但本質(zhì)上都為我們解決了相關(guān)旅行險保障不到位、賠付過程復(fù)雜的問題。
本期評測采訪了因為臺風(fēng)天氣連續(xù)遭遇延誤與航班取消、并成功獲得發(fā)卡行理賠的錢先生。航班發(fā)生延誤后，由于被取消的航班使用了浦發(fā)運通白金卡購票，所以錢先生在航班取消后致電浦發(fā)銀行說明情況，銀行發(fā)送短信引導(dǎo)短信，點擊短信鏈接提交延誤證明并填寫航班信息，在十五個工作日后收到了信用卡的保險理賠；同時錢先生者因持有中國銀行白金卡，不需要該卡購買機票也可以享受延誤保障，在中國銀行指定的微信服務(wù)號填寫資料并上傳圖片即可完成自助理賠后，在一周內(nèi)收到了賠償。
圖：延誤與取消證明
常見的賠付機制有兩種：浦發(fā)美國運通白金卡將航班延誤與取消的賠付權(quán)益延伸到持卡人直系親屬——如果發(fā)生延誤，持卡人每4小時獲賠500元，全年最高賠付5000元；同行配偶和子女也各享有5000元獨立額度。這對于家庭出行的用戶來說無疑是保障更全面的選擇。
與浦發(fā)按延誤時長報銷損失不同，招行采用的是一次性賠付的延誤損失的方式，如運通百夫長信用卡單次即賠償4000元，且飛機延誤4小時即可報銷，年度賠付額無上限，常在航班延誤重災(zāi)區(qū)航線輾轉(zhuǎn)的用戶會發(fā)現(xiàn)這種賠付方式更簡單直接。
圖：希爾頓金卡
旅行中的另一大開支是酒店住宿，雖然本期評測的信用卡中，招行運通百夫長白金卡可以贈送希爾頓酒店金卡與卡爾森酒店金卡會籍（會員有效期與卡片一致），但積分+現(xiàn)金的預(yù)訂組合也讓并不執(zhí)著于單一高檔酒店品牌的用戶每年享受優(yōu)惠住宿；此外，無論是“住3付2”、“第2晚免費延住”，還是搭配五星級酒店下午茶與自助餐的“雙人同行半價優(yōu)惠”，都為持卡人提供了更為靈活且客制化的選擇。
圖：日常生活權(quán)益分支
隨著網(wǎng)絡(luò)交易平臺更多支付方式的開放，信用卡也衍生了更多獲取積分的方式。評測中很多高端卡都可以在支付寶、微信與京東等在線支付中獲取積分，還常伴有返現(xiàn)或積分加倍的禮遇，所以積分累計也并不像想象得那么復(fù)雜。
而對于愛酒司機來說，交通銀行標(biāo)準(zhǔn)白金卡每年6次免費的代駕服務(wù)（每次上限50公里）是很貼心的加分項，一些卡片提供的24小時道路緊急救援也為持卡人的日常出行提供更多保障。
圖：運動與健康權(quán)益分支
雖然前十的高端卡中有3張卡片為持卡人提供了免費或積分兌換的高爾夫練習(xí)機會，但從實用性的角度考慮，招行運通百夫長白金卡每月5次高檔酒店健身似乎更符合大部分人健康管理的需求；農(nóng)行尊然精粹版白金卡每年3次專家預(yù)約掛號和全程陪同的就診服務(wù)，在如今醫(yī)院看診壓力大、掛號難的情況下，也為用戶節(jié)省了寶貴的時間。
圖：附屬卡權(quán)益分支
然而，如果上述高端卡“便捷通道”如果只能持卡人一人獨享，有時也會成為局限，所以附屬卡權(quán)益也是本次評測考量的一部分：附屬卡持有者是否也能享受機場貴賓廳和快速通道禮遇，避免和配偶、伴侶一起出行時被機場貴賓廳分開的尷尬？如果是父母使用的附屬卡，一年幾次的免費體檢或許對他們來說更重要；而為孩子游學(xué)、旅行方便辦理的附屬卡，刷卡消費也能為主卡累計積分。
在享受上述便利的同時，附屬卡的費用負(fù)擔(dān)也遠(yuǎn)低于主卡，很多高端卡的附屬卡均可輕松免年費。
客戶服務(wù)
我們通過電話客服、app及微信的功能逐一調(diào)研了各發(fā)卡行的客服情況。除了信用卡app和服務(wù)號通常都具備的基本功能：查賬單與交易提醒，對于高端卡來說，能夠保障卡片安全，通過最快捷的方式鎖卡、掛失是關(guān)注的重點。此項得分最高的招商銀行運通百夫長白金卡較完整地呈現(xiàn)了一張“值得辦理的信用卡”應(yīng)該具備的客戶服務(wù)：
圖：招行運通百夫長app與微信服務(wù)
而針對電話客服，我們首先逐一致電入選高端卡的發(fā)卡行，確認(rèn)其是否擁有能夠針對白金、高端卡使用提供解決方案的白金專線。然后，我們預(yù)設(shè)了“卡片被盜刷”的情景，通過接入時間、是否能夠通過電話客服驗證身份對卡片進行臨時凍結(jié)、以及換卡所需的時間對電話客服的服務(wù)效率進行評估。
年費政策
雖然高年費通常對應(yīng)更全面的權(quán)益，但在排名前十高端卡的比對中我們也發(fā)現(xiàn)，一些年費低于1000元甚至免年費的卡片也表現(xiàn)出色；此外很多卡片的年費可以通過積分、刷卡次數(shù)抵扣，或者采用首年免年費，次年積分抵扣的方式緩解持卡人的壓力。
圖：高端卡前十名年費政策
所以在選擇高端卡時也沒有必要因為“高年費”的刻板印象而錯過真正適合自己、能夠給生活帶來更多便利的卡片。
評測結(jié)語/
盡管信用卡因人類需求中最基本的“口腹之欲”誕生，它的價值并非僅限于錢包里那個滿足提前消費的工具，各種權(quán)益和服務(wù)的存在讓普通的消費和交易日常有了更便捷、更優(yōu)質(zhì)的打開方式。但同時，判斷一張信用卡是否“優(yōu)秀”、甚至選擇信用卡都并非卡片權(quán)益之間的單純角力，了解自己的消費需求與習(xí)慣才能讓你找到真正適合自己的答案。
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