沿長安街，從西單至復(fù)興門，大大小小的央企和銀行總部林立，巍巍然，赫赫然。中國工商銀行的樓宇隱于其間，算不上氣派，前臺甚至顯得有些局促。很難想象，這是眾人口中“宇宙行”的模樣。
簡約無華的外表下蘊(yùn)藏著驚人的力量。最近10個(gè)月，這只坐擁25萬億元資產(chǎn)的“大象”在資本市場翩然起舞，無論是A股還是H股，考慮分紅的前復(fù)權(quán)股價(jià)漲幅均超過40%，一度打破上市以來的新高。10月9日，工行市值達(dá)到3184億美元，是全球市值第二大銀行。
“大象”起舞的背后，既有市場對其穩(wěn)健經(jīng)營風(fēng)格、審慎風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值認(rèn)同，更是對其大而不僵、創(chuàng)新應(yīng)變贏未來的良性預(yù)期?！胺€(wěn)健、理性、創(chuàng)新是工行的特色，我們追求的是跑好馬拉松，是基業(yè)常青，是百年老店?！苯?，上證報(bào)記者在走訪工行時(shí)，工行董事長易會滿如是說。
“宇宙行”，堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
自2006年上市以來，工行已連續(xù)10年成為A股年度現(xiàn)金分紅總額最高的上市公司，累計(jì)現(xiàn)金分紅7300億元，現(xiàn)金派息率均維持在30%以上。
穩(wěn)定的分紅必定有穩(wěn)健的業(yè)績作為后盾。從國際經(jīng)驗(yàn)看，連續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金分紅，往往是上市公司財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況持續(xù)良善的信號。盡管近年來我國銀行業(yè)利潤高速增長的現(xiàn)象不再，但是通過改革、轉(zhuǎn)型、提升風(fēng)控水平，工行仍然保持了較好的利潤增長態(tài)勢。今年上半年，該行實(shí)現(xiàn)凈利潤1537億元，同比增長2%，增速為2015年以來最高。
這樣的凈利潤水平，不僅在中國的上市公司里傲居群首，即便把視野擴(kuò)至全球范圍，都位居第一位。“宇宙行”雖為戲稱，卻形象地概括了工行的業(yè)內(nèi)地位。
對于這一戲稱，易會滿坦然接受：“‘宇宙行’既是對我們的肯定和鼓勵，更是對我們的期待和鞭策?！?
作為這艘巨型金融航母的掌門人，易會滿對利潤看得很理性，也時(shí)刻保持著如履薄冰的責(zé)任感。在他看來，銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，時(shí)刻要保持清醒頭腦。實(shí)際上，中國銀行業(yè)的利潤，一是靠規(guī)模帶動，二是靠成本控制。上市后，工行的成本收入比一路下降，目前為21%，遠(yuǎn)低于西方銀行50%的水平。與此同時(shí)，中國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的整體態(tài)勢為銀行業(yè)提供了較好的外部環(huán)境。易會滿稱，銀行效益好是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量側(cè)面的體現(xiàn)，只有經(jīng)濟(jì)好了，銀行才會好。
“銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)是魚和水的關(guān)系，工行是靠實(shí)體經(jīng)濟(jì)起家的銀行，一直和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相伴，今后也一定是把實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為服務(wù)對象?！币讜M說，行如其名，“工”與“商”，莫不與實(shí)體經(jīng)濟(jì)血肉相連。從資產(chǎn)負(fù)債表來看，目前工行同業(yè)業(yè)務(wù)占比不到5%，并且主要用于流動性管理需要。
植根實(shí)體方能成其大。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，黨的十八大以來的5年間，工行向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域累計(jì)投放貸款超過50萬億元，主動對接并有力支持了“四大板塊”（東部率先、西部開發(fā)、東北振興、中部崛起）“三大戰(zhàn)略”（“一帶一路”建設(shè)、京津冀協(xié)同發(fā)展和長江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展）“中國制造2025”及雄安新區(qū)等重點(diǎn)戰(zhàn)略領(lǐng)域的建設(shè)。
工行還探索建立了信貸增量與存量并軌管理新機(jī)制，逐筆把握好收回移位再貸資金的投向，確保其投放到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。據(jù)測算，工行每年新增貸款1萬億元，存量到期收回移位再貸2萬億元，實(shí)際新投放信貸3萬億元，相當(dāng)于1塊錢發(fā)揮了3塊錢的作用。
“馬拉松”，六字訣打造百年老店
作為我國銀行業(yè)的標(biāo)桿和龍頭之一，“宇宙行”不僅是對工行資產(chǎn)、資本、市值、利潤等規(guī)模的贊許，更是對其質(zhì)量、效率的期許。“穩(wěn)健、理性、創(chuàng)新”——簡單六個(gè)字，乍聽來平淡無奇，千萬公司都曾宣揚(yáng)類似的信條，卻是這家坐擁25萬億元資產(chǎn)的大行10余年如一日奉行的圭臬，凝聚著打造百年老店的雄心。
做一個(gè)穩(wěn)健和理性的責(zé)任大行。“工行追求的是跑馬拉松，是基業(yè)長青，是百年老店?！币讜M介紹，就經(jīng)營數(shù)據(jù)而言，工行每一年的增速不一定是金融業(yè)最快的，甚至可能低于平均水平，但結(jié)構(gòu)卻在持續(xù)地改善。
存貸比就是一個(gè)例子。存貸比是商業(yè)銀行經(jīng)營的內(nèi)在要求，工行的存貸比一直處于不到70%的合理水平，保有大量的流動性。易會滿表示，鑒于資產(chǎn)規(guī)模巨大，工行存款的基礎(chǔ)工作、存貸比指標(biāo)、流動性，一定是靠自己，不能做錯配、靠市場拆借過日子。再譬如不良率，截至今年6月末，工行不良率為1.57%，低于國內(nèi)銀行業(yè)和國際大型銀行平均水平，說明信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定可控，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較強(qiáng)。
大而不僵。穩(wěn)健之余，是靈動和創(chuàng)新為工行的發(fā)展提供源源不斷的動能。
作為在工行“服役”了33年的宿將，易會滿感慨，自己親歷了工行的每一個(gè)發(fā)展周期，能明顯感受到，工行盡管大，但是不落后、不死板，能根據(jù)形勢的變化，前瞻性、系統(tǒng)性地作出安排，尤其在科技創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型升級等方面走在了同行的前面。工行這些年實(shí)施三大戰(zhàn)略（大零售、大資管、大數(shù)據(jù)和信息化），優(yōu)化五個(gè)布局（資產(chǎn)、負(fù)債、渠道、國際化、綜合化），過好“三關(guān)”（資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)、經(jīng)營轉(zhuǎn)型關(guān)、改革創(chuàng)新關(guān)）等，通過這些戰(zhàn)略舉措，工行從單一信貸提供商發(fā)展成為綜合金融服務(wù)商，從持有資產(chǎn)發(fā)展為管理資產(chǎn)。目前，工行擁有各類產(chǎn)品4000多種，是國內(nèi)金融產(chǎn)品數(shù)量最多、門類最齊全的銀行。
從收入結(jié)構(gòu)看，工行逐漸從主要靠存貸利差，發(fā)展到現(xiàn)在存貸利差僅占營業(yè)總收入的50%左右。中間業(yè)務(wù)收入從上市時(shí)的不到200億元，增長到現(xiàn)在的1500多億元。
今年以來，面對新一輪全球監(jiān)管強(qiáng)化，工行穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格和審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理舉措得到資本市場的廣泛認(rèn)可。A股方面，年初至10月9日，上證綜指漲幅8.7%，工行價(jià)格從4.41元上漲至6.10元，考慮分紅的前復(fù)權(quán)股價(jià)漲幅達(dá)到44.8%；H股方面，工行價(jià)格從4.65港元上漲至6.32港元，考慮分紅的前復(fù)權(quán)股價(jià)漲幅43.3%。10月9日，工行市值達(dá)到3184億美元，較年初上升950億美元，是全球市值第二大銀行，較摩根大通的市值差距明顯縮小。
“智慧銀行”，“大象”起舞之聲漸聞
兩年多前，工行的一場發(fā)布會讓人印象深刻。彼時(shí)，易會滿脫稿上陣，以巨大的PPT演示了“e-ICBC”的三大平臺、三條產(chǎn)品線，風(fēng)格活潑現(xiàn)代，頗有蘋果產(chǎn)品推介會的味道，不似過去國有大行傳統(tǒng)的正襟危坐式的發(fā)布會。
在坊間看來，以那場發(fā)布會為標(biāo)志，以工行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)開始直面互聯(lián)網(wǎng)新貴的挑戰(zhàn)，主動適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融生態(tài)環(huán)境和客戶需求變化。
易會滿表示，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的發(fā)展改變了整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式，這是社會發(fā)展的規(guī)律使然，要正面看待。工行是抱著開放、包容、合作的眼光來看這些問題，而不是你死我活，誰替代誰。他坦陳，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊比較大，沖擊的重點(diǎn)是零售業(yè)務(wù)，而支付脫媒帶來的信息脫媒，則是對銀行最大的挑戰(zhàn)。
這些沖擊和挑戰(zhàn)，在易會滿看來是可承受、可控的。銀行在金融科技發(fā)展中的主體地位并沒有動搖，這體現(xiàn)在銀行“賬戶”根基沒有動搖，金融作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“血脈”的地位也沒有動搖。
《BANK 3.0》是一本銀行業(yè)暢銷書，書中提到，在3.0時(shí)代，銀行不再是客戶要去的一個(gè)地方，而是一種隨時(shí)可得的服務(wù)。對此，易會滿深表認(rèn)同，“不能在線下等客戶上門?，F(xiàn)在的金融服務(wù)，一定要跟生活、消費(fèi)、服務(wù)的場景結(jié)合在一起才有未來。”
面對這樣的時(shí)代、這樣的形勢，工行這艘金融航母具體如何應(yīng)對？
從科技實(shí)力來看，工行從IT架構(gòu)到實(shí)際的運(yùn)作能力和控制水平，在全球銀行業(yè)都算是佼佼者。
工行曾推出了e-ICBC1.0，隨后推出了2.0，這兩者主要從銀行角度考慮。目前，工行幾大線上平臺基本都形成了億級客戶群體，例如融e行客戶達(dá)到2.67億戶，實(shí)現(xiàn)了客戶數(shù)第一、用戶黏性第一和市場份額第一。
眼下，工行正在實(shí)施e-ICBC 3.0的戰(zhàn)略升級，打造智慧銀行，更為注重產(chǎn)品、用戶體驗(yàn)和創(chuàng)新機(jī)制，從根本上提升獲客、活客、黏客能力。
易會滿介紹，為了3.0計(jì)劃，工行拉出600人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，在行內(nèi)設(shè)立了網(wǎng)絡(luò)金融部，統(tǒng)籌負(fù)責(zé)智慧銀行戰(zhàn)略的落地實(shí)施。根據(jù)設(shè)想，智慧銀行將服務(wù)無所不在、創(chuàng)新無所不包、應(yīng)用無所不能，顯著提升客戶對產(chǎn)品和服務(wù)的體驗(yàn)。
踏著創(chuàng)新的節(jié)奏，“大象”起舞之聲漸聞。
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