日前，銀監(jiān)會(huì)為進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)及代銷產(chǎn)品銷售行為，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，發(fā)布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱“《暫行規(guī)定》”）。此次《暫行規(guī)定》設(shè)置了兩個(gè)月的“緩沖期”，將于2017年10月20日起正式施行。
為了深入了解銀行落實(shí)“雙錄”的情況，《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪了多家銀行，發(fā)現(xiàn)大部分銀行已經(jīng)實(shí)行了“雙錄”，但仍有部分銀行網(wǎng)點(diǎn)借其他的銷售渠道規(guī)避了“雙錄”環(huán)節(jié)，而即將實(shí)施的《暫行規(guī)定》正是為了封堵銀行網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)際操作中的刻意規(guī)避行為。
規(guī)避“雙錄”存隱患
本報(bào)記者走訪部分銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，大部分銀行已經(jīng)設(shè)立銷售專區(qū)，并在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)。從銷售人員介紹理財(cái)產(chǎn)品開始，旁邊就有一個(gè)攝像頭在錄音錄像，在整個(gè)過程中包含對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品介紹、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、客戶在理財(cái)產(chǎn)品投資過程中各種問題等內(nèi)容。
“銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售過程包含三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)”，某銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人介紹說，分別為營(yíng)銷推介、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、消費(fèi)者確認(rèn)和反饋，“按照監(jiān)管要求，錄音錄像的資料要能完整、清晰、可辨別地記錄上述關(guān)鍵環(huán)節(jié)”。
值得注意的是，雖然“雙錄”在此前的實(shí)踐中已取得了一定成效，但也遇到了一些新問題，最突出的是部分銀行工作人員“鉆空子”，通過手機(jī)銀行或者在自助終端等電子設(shè)備上代替投資者操作來購買理財(cái)產(chǎn)品，以規(guī)避“雙錄”管理。
《證券日?qǐng)?bào)》記者以投資者身份在某國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)咨詢理財(cái)產(chǎn)品，該行理財(cái)經(jīng)理推薦了一款代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并表示這款產(chǎn)品只能通過手機(jī)銀行購買，在該工作人員的指導(dǎo)下，記者通過手機(jī)銀行購買了此款產(chǎn)品。但在購買前以及購買的整個(gè)過程中，銷售人員并沒有提示進(jìn)行錄音錄像。
據(jù)該理財(cái)經(jīng)理介紹，由于 “雙錄”過程相對(duì)繁瑣，銀行每天排隊(duì)的客戶太多，如果選擇在柜臺(tái)購買產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行錄音錄像，會(huì)耽誤時(shí)間，所以才單獨(dú)設(shè)置專門區(qū)域進(jìn)行錄音錄像工作。有的產(chǎn)品可以通過手機(jī)銀行、網(wǎng)銀購買，則不需要 “雙錄”。他還表示，不管是銀行理財(cái)產(chǎn)品還是代銷產(chǎn)品，只要在柜臺(tái)買過同類產(chǎn)品都不需要再次“雙錄”。
另一家股份制銀行工作人員表示，銀行發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)高的理財(cái)產(chǎn)品一般需要進(jìn)行“雙錄”，普通的理財(cái)產(chǎn)品則免去“雙錄”這一環(huán)節(jié)。
據(jù)本報(bào)記者了解，此前未實(shí)施“雙錄“的情況下，部分銀行存在銷售產(chǎn)品不規(guī)范等問題，甚至引發(fā)訴訟。
新規(guī)10月份起實(shí)施
“雙錄”并非是銀行理財(cái)產(chǎn)品獨(dú)有，證券、保險(xiǎn)行業(yè)“雙錄”的要求也于日前紛紛上線。一時(shí)間，“雙錄”規(guī)定席卷金融圈。
截至2016年年底，絕大部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已基本上完成了銷售專區(qū)“雙錄”的建設(shè)工作，并取得了良好的實(shí)際運(yùn)行效果。但同時(shí)，銷售專區(qū)“雙錄”工作在實(shí)踐中也遇到一些新問題，監(jiān)管要求有待進(jìn)一步細(xì)致及深化，以推動(dòng)相關(guān)工作的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。
銀監(jiān)會(huì)通過開展專項(xiàng)評(píng)估檢查全面掌握目前工作中存在的實(shí)際問題，并在內(nèi)部充分研討論證、廣泛征求意見的基礎(chǔ)之上，制定了《暫行規(guī)定》。
《暫行規(guī)定》從產(chǎn)品銷售專區(qū)管理、錄音錄像管理、內(nèi)部制度管理以及監(jiān)督管理等方面對(duì)專區(qū)“雙錄”管理作出比較系統(tǒng)性的規(guī)范。
業(yè)內(nèi)人士指出，近年來，關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的投訴、侵權(quán)案例出現(xiàn)較多，大部分問題出在取證難。對(duì)市民來說，原來買理財(cái)產(chǎn)品就認(rèn)準(zhǔn)了收益高，甚至自己買了理財(cái)產(chǎn)品需要承受多大的風(fēng)險(xiǎn)都不清楚?，F(xiàn)在“雙錄”系統(tǒng)上線后，關(guān)于所買理財(cái)產(chǎn)品的投資去向、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)大小、客戶權(quán)益等所有問題都擺出來，最后是消費(fèi)者對(duì)上述內(nèi)容的確認(rèn)語句和銷售人員的銷售合規(guī)承諾。
從消費(fèi)者的角度來看，也強(qiáng)調(diào)了對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的普及，資料留存后，未來如果出現(xiàn)了糾紛，也能夠?qū)浺翡浵裣蚍ü偬峁？偠灾?，“雙錄”對(duì)雙方都更加公平，而且對(duì)于舉證責(zé)任或未來可能出現(xiàn)的矛盾消除會(huì)起到證據(jù)支撐的作用，更加有利于消費(fèi)者維權(quán)。
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