如果你還陶醉于“貨基寶寶們”10多倍于活期存款利率的收益率，或狠狠地吐槽房貸利率上浮5%后“居然高達(dá)5%”，那么你真的“已經(jīng)OUT了”。最悶聲發(fā)大財(cái)?shù)娘@然并不是上述“明碼實(shí)價”的產(chǎn)品，而是銀行最接地氣的信用卡分期。
據(jù)《證券日報(bào)》記者測算，考慮到資金實(shí)際占用因素后進(jìn)行測算，信用卡分期手續(xù)費(fèi)年化費(fèi)率最高接近甚至可能超過20%，約60倍于活期存款利率，13倍于一年期存款基準(zhǔn)利率，4倍于房貸利率，且足以媲美大型P2P平臺的網(wǎng)貸借款利率。
銀行力推分期
“捆綁”理財(cái)概念
對于信用卡分期付款，多數(shù)信用卡用戶并不陌生，主要包括現(xiàn)金分期、賬單分期、汽車分期和單筆消費(fèi)分期等。其中，先拿錢后消費(fèi)的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)更是賺足了眼球。
事實(shí)上，本報(bào)記者以及身邊的親友都曾多次接到銀行關(guān)于信用卡分期業(yè)務(wù)的推介，在節(jié)假日或旅行之際，這種推介的頻次也往往會有所增加。
“現(xiàn)金分期可以先取現(xiàn)再消費(fèi)，確實(shí)很方便”，近日在某金融機(jī)構(gòu)就業(yè)剛剛一年多的小王對《證券日報(bào)》記者表示，“身邊的朋友辦理信用卡賬單或現(xiàn)金分期的朋友還是比較多的，畢竟大家剛剛參加工作，月收入雖然不算低，但是幾乎沒什么積蓄，因此希望把還款的節(jié)奏放慢”。
目前，多數(shù)大中型銀行已推出了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，其最大特點(diǎn)是無需任何抵押和擔(dān)保，客戶申請獲批后，資金最快“即刻到賬”，當(dāng)然，所謂的“自由消費(fèi)”并不是絕對的，不得用于投資（包括但不限于購房、股票、期貨及其他股本權(quán)益性投資）、金融機(jī)構(gòu)的商品和服務(wù)、購買彩票、醫(yī)院、訴訟等，僅限用于消費(fèi)（包括但不限于裝修、家電、婚慶、購車、助學(xué)、旅游、醫(yī)療等）。
值得一提的是，《證券日報(bào)》記者注意到，多家銀行官網(wǎng)的信用卡頻道將“理財(cái)”和“分期”捆綁在同一個欄目里，甚至是直接表述為“賬單分期助您理財(cái)”。然而，點(diǎn)擊進(jìn)入頁面后，從官網(wǎng)對于分期業(yè)務(wù)優(yōu)勢的各種描述（例如，申請便捷、期數(shù)靈活、金額自選、還款輕松、自由消費(fèi)）來看，該項(xiàng)業(yè)務(wù)與理財(cái)?shù)年P(guān)聯(lián)度似乎并不大。
手續(xù)費(fèi)費(fèi)率上限比肩P2P
部分銀行對優(yōu)質(zhì)客戶打折
對于分期業(yè)務(wù)是否真的有利于持卡人理財(cái)，觀點(diǎn)恐怕是仁者見仁、智者見智。但是，僅從分期業(yè)務(wù)年化手續(xù)費(fèi)的上限費(fèi)率來看，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)已經(jīng)與P2P網(wǎng)貸有一拼。
按照某股份制銀行現(xiàn)金分期收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)測算，如果申請2萬元現(xiàn)金借款，分12期償還，則每期手續(xù)費(fèi)=分期總金額*每期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，即20000元*0.75%=150元，合計(jì)手續(xù)費(fèi)為1800元，每月應(yīng)還款額為1817元。表面上來看，上述收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)折合年化手續(xù)費(fèi)率在9%左右，但實(shí)際上，銀行的收益率遠(yuǎn)不止于此。按照銀行官網(wǎng)資料的說法，用戶分期付款的手續(xù)費(fèi)是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來計(jì)算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計(jì)算，顯然持卡人并不是一直使用著20000元的貸款額度，而是逐月遞減，按此計(jì)算，月均的資金占用約為10833元。如果考慮遞減因素的影響，12期分期付款實(shí)際的年化手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為1800/10833，結(jié)果為16.6%。
不同銀行以及不同期限的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不盡一致，但通常相差并不懸殊。此外，信用卡賬單分期的手續(xù)費(fèi)與現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)在較短期限產(chǎn)品上幾乎差不多，中長期的費(fèi)率大多略低于現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。
此外，《證券日報(bào)》記者對比了部分商業(yè)銀行的分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)和網(wǎng)貸平臺的線上借款收費(fèi)，記者發(fā)現(xiàn)，兩者的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率相差并不大。
本報(bào)記者選擇了兩家規(guī)模較大的網(wǎng)貸平臺官網(wǎng)的借款計(jì)算器進(jìn)行模擬借款，同樣是申請2萬元現(xiàn)金借款，分12期償還，第一家網(wǎng)貸平臺計(jì)算出的借款總成本（利息+平臺服務(wù)費(fèi)）為1838.3元；月還款額（月本金+月利息+月分期服務(wù)費(fèi)）為1819.85元。
第二家平臺計(jì)算出的月還款金額為1758.32元，不過該金額結(jié)果不包含借款服務(wù)費(fèi)用，按照網(wǎng)站首頁“借款期限6個月以上；成交收取4%服務(wù)費(fèi)；成功后收取，沒有前期費(fèi)用”的表述，該平臺大致需要收取800元左右的服務(wù)費(fèi)，如果平攤至每月計(jì)算，月均還款額約為1825元。
從上述數(shù)據(jù)可以看出，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)與部分網(wǎng)貸平臺的收費(fèi)相差并不多。但是，從資產(chǎn)質(zhì)量而言，銀行現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的整體質(zhì)量應(yīng)該是遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于P2P網(wǎng)貸的。雖然同為無抵押貸款，但是分期客戶實(shí)際上是銀行現(xiàn)有的普通信用卡客戶中篩選出來的，銀行掌握的大數(shù)據(jù)比較詳實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)可控。而P2P行業(yè)的貸款客戶資產(chǎn)質(zhì)量往往是良莠不齊，部分客戶恰恰是無法從銀行獲得貸款的。
“分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)最高確實(shí)接近20%，但是我們也是實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價，優(yōu)質(zhì)客戶有可能獲得折扣費(fèi)率”，一家股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對本報(bào)記者表示，“實(shí)際費(fèi)率與持卡人的用卡情況有關(guān)”。
不過這種風(fēng)險(xiǎn)定價并不是每一家銀行都實(shí)行。另一家銀行信用卡中心客服人員對記者明確表示，“所謂以系統(tǒng)測評為準(zhǔn)是指額度、手續(xù)費(fèi)率都是一樣的，與持卡人用卡情況和征信無關(guān)，除非信用卡中心搞促銷活動主動邀請客戶，可能會主動進(jìn)行優(yōu)惠或贈送積分”。
有銀行財(cái)報(bào)默認(rèn)“明費(fèi)實(shí)息”
但無視近年來6次降息
對于分期業(yè)務(wù)費(fèi)率是否合理，還有一種算法是與銀行的貸款利率相掛鉤。
“我已經(jīng)關(guān)注和使用分期業(yè)務(wù)多年，我比較不解的是，我關(guān)注的銀行分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)近年來一直沒有隨行就市的改變過，現(xiàn)在的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與2014年中期還是一樣的，而從2014年四季度至2015年四季度，央行曾經(jīng)6次降息；今年上半年，都說資金價格有所上升，但是分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)也沒有上調(diào)”，信用卡用戶張女士對《證券日報(bào)》記者表示。
“信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)近年來確實(shí)沒有降低，主要是因?yàn)榉制跇I(yè)務(wù)的收費(fèi)屬于手續(xù)費(fèi)，不是貸款利率”，某股份制商業(yè)銀行信用卡中心客服人員對《證券日報(bào)》記者表示。
不過，資深法律界人士也指出，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的內(nèi)核還是銀行借出資金，客戶以信用方式取得資金，且資金用途受到銀行監(jiān)管，到期后（或按約定期限和方式）由客戶償還本息（即本金和手續(xù)費(fèi)），與貸款形似神也似。
比較有趣的是，本報(bào)記者注意到，有上市銀行在財(cái)報(bào)中記賬時，將分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)計(jì)入了利息收入，而不是全部計(jì)入包含了手續(xù)費(fèi)的中間業(yè)務(wù)收入。這或許也表明了銀行內(nèi)部對于所謂手續(xù)費(fèi)的真實(shí)看法。
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