近日，“京東閃付”的活動(dòng)在筆者的微信交流群中高頻的出現(xiàn)，引起銀行業(yè)內(nèi)爭議，在最近一次銀行同業(yè)內(nèi)部會(huì)議上，還專門討論過這個(gè)話題。作為一名“自以為資深”的金融從業(yè)人員，本著絕不放過一根羊毛的職業(yè)素養(yǎng)，立馬去開通了“京東閃付”功能。
筆者原以為，京東閃付和白條閃付是同一類產(chǎn)品，只是用戶的資金入口不同而已，但直到筆者完成了全流程的wallet操作，才幡然醒悟！原來筆者辦了一張京東發(fā)行的準(zhǔn)“銀行卡”?。?！作為一名在金融領(lǐng)域有著10年以上工作經(jīng)驗(yàn)的“資深”人士，能在有生之年使用上一張非銀行發(fā)行的“銀行卡”，讓筆者在深感榮幸的同時(shí)又產(chǎn)生了一些疑問，在這看似簡單的流程背后其實(shí)包含著監(jiān)管、銀聯(lián)、銀行、京東各種錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系，就像是一部中國古代宮廷劇，讓筆者忍不住想一探究竟！
銀聯(lián)可以賦予非銀機(jī)構(gòu)發(fā)卡權(quán)利嗎？
根據(jù)京東官方的反饋“京東閃付目前擁有銀聯(lián)批準(zhǔn)的虛擬卡發(fā)卡牌照”，也就是說銀聯(lián)批準(zhǔn)下，京東具備了銀聯(lián)卡的發(fā)卡資質(zhì)，那么銀聯(lián)真的具備這個(gè)權(quán)利嗎？
在百度百科中，中國銀聯(lián)的簡介里清楚的寫著“中國銀聯(lián)（China UnionPay）成立于2002年3月，是經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，總部設(shè)于上海。”，同時(shí)在通篇過萬字的銀聯(lián)介紹中，出現(xiàn)最多的就是“銀行卡”一詞，簡單理解，銀聯(lián)的相關(guān)責(zé)任和權(quán)利的實(shí)施對象范圍是針對銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡，而并非可以批準(zhǔn)非銀機(jī)構(gòu)發(fā)行銀聯(lián)虛擬卡，那么京東閃付卡到底是什么卡？
京東閃付卡到底是什么卡？
京東閃付卡目前對外展示的內(nèi)容為電子支付賬戶（非銀行賬戶），那么這個(gè)符合銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)的卡到底是什么卡？
首先人行對于銀行卡的虛擬卡，也就是II、III類銀行賬戶是有明確的制度規(guī)范的，所有銀行虛擬卡都可以通過柜面驗(yàn)證后配發(fā)實(shí)體銀行卡，同時(shí)所有銀行卡的使用都是在監(jiān)管部門相關(guān)制度指引下實(shí)施的，監(jiān)管的目的就是為了規(guī)范市場、保護(hù)用戶權(quán)益、杜絕各類風(fēng)險(xiǎn)等。
看似一張簡單的卡，實(shí)際背后包含了發(fā)卡銀行和監(jiān)管部門大量的工作積累。那么京東閃付卡可以配發(fā)實(shí)體卡嗎？開卡要求和相關(guān)的限額制定的依據(jù)是什么？監(jiān)管的配套制度在哪里？
是創(chuàng)新還是亂搞？
或許銀聯(lián)向非銀機(jī)構(gòu)頒發(fā)虛擬卡發(fā)行拍照是以行業(yè)改革和創(chuàng)新為目的，在移動(dòng)支付市場，已經(jīng)是支付寶和微信一統(tǒng)天下的市場格局，銀聯(lián)也轉(zhuǎn)而希望依靠其他具有大流量入口的第三方支付機(jī)構(gòu)去增加銀聯(lián)NFC支付的市場份額，故而才產(chǎn)生了銀聯(lián)閃付卡這個(gè)卡種。
但如果說僅是為了創(chuàng)新NFC支付模式，其實(shí)京東早在去年就已經(jīng)通過銀行II、III類賬戶打通了全業(yè)務(wù)流程，且已經(jīng)過了大量用戶的驗(yàn)證和洗禮，可以說產(chǎn)品相當(dāng)成熟。
在目前這個(gè)一切以用戶需求為導(dǎo)向的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀聯(lián)的這次創(chuàng)新對銀行卡收單的市場秩序造成不小的影響。
在用戶刷卡交易的過程中，收單行、發(fā)卡行、銀聯(lián)是會(huì)根據(jù)用戶的刷卡交易金額獲得固定比擬的交易手續(xù)費(fèi)收入，那么在京東閃付模式下，京東成為了發(fā)卡行的角色，理應(yīng)獲得發(fā)卡行的分潤，當(dāng)然也有可能銀聯(lián)和京東已經(jīng)達(dá)成了某種協(xié)議約定，這部分分潤會(huì)由京東和銀聯(lián)進(jìn)行二次分配，但這樣就產(chǎn)生了一個(gè)問題，近幾年人行一直在大力發(fā)展和推廣II、III類銀行賬戶，不斷規(guī)范II、III類銀行賬戶的相關(guān)配套制度，但銀聯(lián)突然通過自己的一個(gè)創(chuàng)新跨過了銀行，繞過了監(jiān)管的相關(guān)制度，同時(shí)將本應(yīng)屬于銀行的這部分利潤拱手相讓。
從某些方面來說，銀行作為發(fā)卡行，通過大量的人力物力完成了用戶的發(fā)卡和維護(hù)，銀聯(lián)授權(quán)發(fā)給其他機(jī)構(gòu)的卡，本質(zhì)上也是一種銀行卡，而銀行卡的個(gè)人資金是受國家一整套資金安全制度保護(hù)的，但如果是隨意發(fā)行的此類無資質(zhì)卡，是否會(huì)給老百姓的帶來誤解和資金損失風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)給銀行卡體系帶來混亂？這個(gè)也值得再探討。
銀聯(lián)這種舉措到底是劃時(shí)代的“創(chuàng)新”、還是戰(zhàn)略“迷途”？監(jiān)管將如何看待？不少商業(yè)銀行的同行都表示將拭目以待。
