昨天，蔣先生去城西一家一汽大眾4S店，想以房產(chǎn)作抵押貸款購車，銷售員說現(xiàn)在銀行一般不做個人抵押消費貸款，還向他推薦信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)，稱利率低，手續(xù)簡便。蔣先生咨詢銀行時，也得到同樣回答，建議他辦一張信用卡，分期額度可以調(diào)高，指定車型還有0利息0手續(xù)費優(yōu)惠。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，杭州各家銀行正壓縮個人抵押消費貸款規(guī)模，重點推廣信用卡分期業(yè)務(wù)，商家和銀行也爭相讓利吸引持卡人刷卡分期消費，信用卡分期正在成為銀行利潤主要來源之一。
車市沖量銀企力推信用卡分期購車
五一小長假的一波買車小高峰后，車市整體回復(fù)萎靡。來自中國汽車工業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，今年4月，我國汽車銷售162.44萬輛，環(huán)比下降11.7%。而上半年只剩下一個月時間，車商為了沖量紛紛加大促銷力度。目前，車商貼息+銀行讓利+信用卡分期購車成為貸款購車的主流模式。
一汽大眾4S店的銷售人員說，為了上半年沖量，該公司與建行合作，選擇寶來和新邁騰作為補貼車型，推出龍卡購車18期0利息0手續(xù)費活動，12期則是0利息4%手續(xù)費，24期0利息8%手續(xù)費，36期在免利息的同時手續(xù)費為6%，首付在凈車價的30%-50%之間。
實際上，在杭州市場，建行目前還與東風(fēng)日產(chǎn)、北京現(xiàn)代和上海通用等多品牌廠商合作推出，免利息，年手續(xù)費大多在1.5%-4%之間，手續(xù)費均處于較低水平。
招行和北京現(xiàn)代ix35、悅動和途勝等多種車型也在推廣12期0利息0手續(xù)費優(yōu)惠活動。即使收取手續(xù)費，12期大多在3%-5.5%之間，遠低于同期貸款基準(zhǔn)利率。
民生銀行也和長安鈴木天語、雨燕系列車型合作推出12期和24期兩檔信用卡購車分期業(yè)務(wù)，同時大幅度降低了分期手續(xù)費。如持卡人購買天語指定轎車，首付3成，12期分期手續(xù)費從優(yōu)惠前的5.99%降至2.99%，降幅超過60%，其他車型和期數(shù)手續(xù)費降幅也均超過30%。
消費者需要注意的是，商家“0利息0手續(xù)費”是有條件的，如一汽大眾的寶來僅針對1.6L車型，且僅給予2萬元信用額度。持卡人選擇信用卡分期購車，可能就不能再參與舊車置換計劃。
在手續(xù)費支付方式上，大多數(shù)銀行要求購車時一次性支付。而且，分期購車還要購買指定保險公司的全車險，車險受益人為銀行，且在分期期限內(nèi)一般不允許變更保險公司。
抵押消費個貸被壓縮
記者走訪了杭州幾家車商發(fā)現(xiàn)，在咨詢貸款購車時，商家和銀行均力推信用卡分期購車。
建行的一位信用卡人士說，客戶要貸款購車，首先推薦信用卡分期。因為個人消費性貸款一般需要房產(chǎn)等作為抵押，貸款年利率一般是基準(zhǔn)上浮15%以上，在7%-8%之間，還需要公證費、評估費等多項費用，如無房產(chǎn)抵押，就要擔(dān)保，客戶還需支付擔(dān)保費和履約保證金等。信用卡分期付款則手續(xù)簡便，利率優(yōu)惠，因此現(xiàn)在個人消費性貸款業(yè)務(wù)做得不多。
為推動信用卡分期業(yè)務(wù)，銀行也依據(jù)持卡人的個人信用狀況彈性調(diào)升信用額度。如建行與一汽大眾合作的龍卡購車分期付款業(yè)務(wù)，持卡人信用額度5萬元可以購買25萬元的車子，購買奧迪最高額度可高達100萬元。
中國銀行業(yè)協(xié)會本月發(fā)布了《2012年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》，數(shù)據(jù)顯示去年信用卡交易金額達7.56萬億元，延續(xù)了2010年的快速增長。其中，汽車銷售類商戶交易金額較2010年顯著提高，達62%。這主要與2011年度各發(fā)卡行大力推廣信用卡分期購車活動有關(guān)。
手續(xù)費低賺得更多
杭州一家股份制銀行信用卡部負責(zé)人說，其信用卡分期業(yè)務(wù)已經(jīng)成為該行利潤主要來源之一。表面上看信用卡分期付款手續(xù)費較低，其中卻有著鮮為人知的秘密。
假設(shè)某客戶從銀行獲得10萬元貸款，年利率10%，期限1年，到期還本付息，該客戶一年后需支付11萬元的本息。這是傳統(tǒng)的貸款方式。
現(xiàn)在，銀行要求這1萬元利息在貸款發(fā)放時一次性支付，且客戶實際得到的是剩余的9萬元本金，那么實際貸款利率就超過11%。
不僅如此，銀行要求客戶利息提前支付，本金每月平均分?jǐn)們斶€，即分12期，每期7500元。那么，因客戶占用貸款本金每月減少，實際貸款利率再次上升。
以目前信用卡分期付款手續(xù)費中等水平月息0.4%為例，貸款12萬元，分12期，按照平均貸款余額的方式來計算的話，12期分期付款的平均貸款余額是6.5萬元，則貸款利率是12萬元×0.4%×12÷6.5萬元=8.86%，加之不少銀行要求手續(xù)費事先一次性支付，以及其他的附加條件，綜合貸款利率會在10%左右，這相當(dāng)于目前1年期基準(zhǔn)利率6.56%上浮超過50%。
信用卡分期付款與住房按揭貸款性質(zhì)類似，風(fēng)險較低，對銀行來說是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，因量大、利率高，其中利潤也相對較高。而且信用卡分期也不占用銀行信貸額度，因此成為銀行爭相推廣的業(yè)務(wù)。
