拉卡拉收費 第三方支付發(fā)展瓶徑再現(xiàn)

    2012年5月26日，是人民銀行發(fā)放第三方支付牌照一周年的日子。到目前為止，全國已有101家支付企業(yè)相繼獲得了人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務許可，交易規(guī)模也保持了持續(xù)高速攀升態(tài)勢。不過，就在距離"一周年慶"還有半個月的時候，發(fā)生在第三方支付行業(yè)一件令人尷尬的事情，使得從事這個行業(yè)的人有了清醒的認識--起步階段之下，尚有諸多問題有待厘清。

　　拉卡拉的支付風波

　　打開拉卡拉官網(wǎng)，在首頁一個不起眼的位置，公布了這樣一條"喜訊"："拉卡拉全面支持工、農(nóng)、中、建、交行信用卡還款，每筆僅收兩元手續(xù)費。"
　　之所以這個要被成為"喜訊"，得交代一下這"喜訊"之前發(fā)生的一件有些尷尬的事件。
　　從5月13日早上8點開始，第三方支付機構拉卡拉的用戶就陸續(xù)發(fā)現(xiàn)，某國有銀行借記卡通過拉卡拉無法給信用卡還款。拉卡拉方面隨即發(fā)出聲明，稱已向銀聯(lián)反映這一情況。與此同時，手機支付公司錢袋寶也出現(xiàn)了類似問題。
　　5月14日，第三方支付公司拉卡拉在微博上表示："昨天客服人員就接到3萬多個電話，今天的電話就更多了。手已嚴重抽筋，全是該銀行借記卡還款失敗問題。"
　　隨后，銀聯(lián)回復，由于近日這家銀行退出與銀聯(lián)的一項信用卡還款合作，該行借記卡將不作為給信用卡還款的支付方，只要是與銀聯(lián)簽署協(xié)議的第三方支付公司，例如錢袋寶、拉卡拉，都會出現(xiàn)這家銀行借記卡無法進行轉(zhuǎn)出交易的情況。
　　截至5月18日，全國范圍內(nèi)的該國有銀行借記卡通過拉卡拉為信用卡還款業(yè)務已經(jīng)正式恢復。而手機支付公司錢袋寶也恢復了通過該行借記卡還信用卡的渠道。
　　于是，在回過頭來看這條"喜訊"，卻透著一種無奈，這條最新的收費信息，反映出了第三方支付機構在各方利益的摻雜下，話語權的缺失。
　　
　　收費后為何還要選擇第三方支付？

　　"第三方支付"指的是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡支付模式。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。
　　再說回到拉卡拉。
　　與其他電子支付方式比較而言，拉卡拉的便利之處，在于它保留了銀行卡的使用方式，保持用戶原有的使用習慣-只要在拉卡拉終端刷卡，并輸入原有的賬戶密碼之后再輸入對方賬號，便可完成遠程的支付交易。
　　依據(jù)不同的業(yè)務來源，拉卡拉設計了不同的費用標準和分賬模式。以公共事業(yè)繳費為例，公共事業(yè)單位一般會向銀行和第三方給出0 .3%的服務費，然后依據(jù)銀行、銀聯(lián)、拉卡拉在這個服務鏈條中所承擔的角色進行分配：發(fā)卡行占70%，拉卡拉占20%，銀聯(lián)占10%。
　　作為第三方支付公司的一員，拉卡拉采取的是這類公司最慣用的合作模式-"第三方支付公司-銀聯(lián)-商業(yè)銀行"。可以看出，在這種清算模式中，銀聯(lián)和銀行的態(tài)度非常關鍵，直接決定了第三方支付機構的生殺大權。
　　盡管5月中旬的這次支付風波，拉卡拉極力否認被銀行"封殺"，而將其歸結為系統(tǒng)問題，并且現(xiàn)在已解決了。但最終的處理結果居然是原來免費的項目變成了收費，這讓人不禁有很多猜測和聯(lián)系，也產(chǎn)生了疑問-第三方支付平臺和傳統(tǒng)銀行相比，還有何優(yōu)勢可言？
　　以建設銀行為例，通過拉卡拉還款，用建行的借記卡還建行信用卡，也要收每筆2元的手續(xù)費。同樣的操作如果發(fā)生在建行的ATM機上，用建行借記卡還建行信用卡，同城同行轉(zhuǎn)賬是免費的。此外，用其他銀行借記卡網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬為建行信用卡還款，只要是同城，也只需收手續(xù)費2元。
　　不難看出，為建行信用卡還款，拉卡拉完全沒有優(yōu)勢。
　　既然費率上毫無優(yōu)勢，那為什么還要選擇拉卡拉？
　　很多第三方支付平臺的客戶有些憂心，雖然，現(xiàn)在還有大部分銀行對第三方支付平臺采取免費策略，但收費的口子已經(jīng)開了，收費隊伍必然會繼續(xù)擴大，今后開始全面收費，那么第三方支付平臺還有什么生存空間。

　　第三方支付崛起給銀行的危機感

　　2011年，第三方支付行業(yè)繼續(xù)保持強勁增長，整體交易規(guī)模達到2.2萬億元，同比增長118%；2012年第一季度，中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的交易規(guī)模達到7760億元，同比增長112.6%；預計到2013年，中國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超4萬億元。
　　其實，在銀行業(yè)內(nèi)看來，第三方支付快速發(fā)展，銀行說沒有壓力是假的。
　　單純從拉卡拉這個事件說起，起因之一就是大的銀行借記卡的資金每月不斷被劃出去還小銀行發(fā)的信用卡賬單，這樣就導致存款流失，在經(jīng)濟下行、存款流失的背景下，大行的做法，或許可以被稱為一種無奈，也可以被理解成為一種自我保護。
　　銀行的危機感還來自于越來越龐大的第三方支付軍團，以及他們參與競爭領地的逐步擴張-證監(jiān)會新發(fā)放一批基金銷售支付結算企業(yè)資質(zhì)，支付寶、財付通和快錢3家企業(yè)獲得牌照。目前獲得基金第三方支付牌照的機構已經(jīng)達到7家。傳統(tǒng)的銀行銷售渠道壟斷地位將面臨沖擊。
　　有公開信息稱，銀行界從業(yè)人員在不同場合都表達過對目前第三方支付行業(yè)的不滿。
　　今年兩會期間，中國建設銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓坦言，第三方支付企業(yè)存在管理混亂、違規(guī)經(jīng)營、惡性拼搶市場、沖擊正常支付秩序、風險事件頻發(fā)等諸多問題。
　　在不久前召開的中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上，華夏銀行信用卡中心風險管理部副總經(jīng)理李紅朝表示，銀行目前在互聯(lián)網(wǎng)支付潮流中處于被動，未來有兩方面值得擔憂，一是銀行的定價話語權，二是支付系統(tǒng)的安全性。
　　已經(jīng)有銀行想從龐大的第三方支付體系內(nèi)試圖分羹了。不久前，工行推出支持1000元以下的在線小額快捷支付服務--工銀e支付，這種服務可以完成小額在線支付，與目前網(wǎng)絡上的"快捷支付"類似。

　　支付企業(yè)與銀行的競爭與合作

　　在第三方支付企業(yè)出現(xiàn)之前，支付是銀行的"專利"。
　　支付企業(yè)出現(xiàn)后，一方面業(yè)務上依賴銀行，同時又與銀行產(chǎn)生競爭，二者之間關系十分微妙。而這次拉卡拉的支付風波，正好就是反映出以銀行為代表的金融機構與第三方支付機構之間的摩擦。
　　不過，不管商業(yè)銀行是否愿意，第三方支付企業(yè)確實正在蠶食銀行的地盤。不過，從積極的角度來看，在切走銀行傳統(tǒng)業(yè)務蛋糕的同時，商業(yè)銀行憑借龐大的客戶資源，支付企業(yè)憑借信息技術的優(yōu)勢，二者完全可以共同做大互聯(lián)網(wǎng)支付的蛋糕：銀行與第三方支付機構之間是支付產(chǎn)業(yè)鏈前后臺分工，支付機構負責拓展支付市場，而銀行始終參與最終清算，中間有業(yè)務交叉，但合作肯定是主流。
　　對銀行業(yè)來說，隨著第三方支付市場的發(fā)展，尤其是匯付天下、銀聯(lián)電子、支付寶等7家機構獲得基金第三方支付牌照后，銀行支付渠道確實受到了沖擊。但如果沒有第三方支付公司做前臺業(yè)務拓展，銀行卡也不會有那么活躍的交易量和使用率。
　　目前，除網(wǎng)購支付、游戲充值之外，基金支付、保險代銷、線下支付、銀行卡收單等領域已經(jīng)紛紛成為支付行業(yè)的熱點。如拉卡拉、支付寶等企業(yè)開始布局POS收單業(yè)務，這些不僅包括傳統(tǒng)的銀行涉足的領域如小商戶、連鎖商業(yè)機構，也包括物流等新的方向?？戾X則推出了包括電子收付款、應收應付賬款融資等創(chuàng)新產(chǎn)品組合，由此形成一套流動資金管理解決方案，服務于各個行業(yè)領域。
　　另外，還有一個重要原因，第三方支付企業(yè)做得越好，規(guī)模越大，也意味著銀行的收益越來越高，因為用戶用的是某家銀行的卡，一定會增加某家銀行的資金沉淀或流動。
　　在早前的一次媒體專訪中，拉卡拉董事長孫陶然也闡述了同樣的觀點，他認為第三方支付企業(yè)所針對的客戶，以及所提供的服務，很大程度上是銀行的一些死角。銀行不愿意做，或者做起來性價比不劃算的業(yè)務，恰恰是第三方支付企業(yè)的主流業(yè)務。用戶用的是銀行的卡，支付企業(yè)規(guī)模越大，也意味著銀行的收益越來越高。二者根本利益一致，即讓用戶更多地使用銀行卡，增加使用頻次。