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初級卡奴必備 信用卡使用要點(diǎn)

      

   一張信用卡對賬單上,隱藏著多少難解的疑惑?可信用卡已經(jīng)日勝一日地入侵我們的理財生活,如果稀里糊涂地簽個信用卡合同,再看不懂每月到達(dá)的對賬單,那可就真的淪為信用卡的奴隸了。

 

    三個額度別 “誤會”

    1、“最低還款額”不要輕易用

    小麗懊喪不已,上期欠款本來有1900元,但由于看到對賬單上有一欄“最低還款額”,她誤以為這是因?yàn)樘峁┑摹懊庀ⅰ眱?yōu)惠,于是想當(dāng)然只還了190元。結(jié)果銀行毫不留情,默認(rèn)她動用了循環(huán)信貸,將所有欠款從記賬日起征收循環(huán)利息,而且年利率高達(dá)18%,于是白白付出了幾十元的利息。

    疑惑的不止是小麗,很多初次接觸信用卡對賬單的持卡人,都不明白為什么與本期欠款并列的,還有一欄名為“最低還款額”。事實(shí)上,“最低還款額”是為那些無力全額歸還信用卡的人士準(zhǔn)備的,一旦你按照最低還款額還款,也就動用了信用卡的“循環(huán)信用”,銀行將針對所有欠款從記賬日起征收利息。但在對賬單上,我們并不會看到相關(guān)提示。

    如某銀行信用卡章程第三十條就明確規(guī)定“持卡人選擇最低還款額的還款方式或超過發(fā)卡機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的信用額度用卡時,不再享受免息還款期待遇,應(yīng)支付未償還部分自銀行記賬日起按規(guī)定利率計付透支利息。持卡人支取現(xiàn)金不享受免息還款期和最低還款額待遇,應(yīng)當(dāng)自銀行記賬日起,按規(guī)定利率計付透支利息。”

 

    2、信用額度常記心中

    越是這些習(xí)以為常的常規(guī)項(xiàng)目,越是容易掉入誤區(qū)。其實(shí)仔細(xì)研究上述條款,有心人或許發(fā)現(xiàn)另外一點(diǎn),“超過發(fā)卡機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的信用額度用卡時”,同樣不享受免息待遇。這就需要我們關(guān)注另外一個項(xiàng)目——信用額度。

    在信用卡對賬單的左上角,通常有專欄提示你有多少信用額度。所謂信用額度,就是信用卡持卡人被允許透支的總額度。通常大家常有的誤區(qū)是,忘記了自己的信用額度。信用額度少用倒沒什么,如果一不小心超出,不僅不能享受免息待遇,還會被征收超限費(fèi)。

    一個有效建議是,當(dāng)拿不準(zhǔn)自己還有多少額度可用時,咨詢信用卡的服務(wù)熱線,免得超限哦!

 

    3、預(yù)借現(xiàn)金額度別想動就動

    在信用卡對賬單的左上角,緊跟信用額度之后,通常會有一個“預(yù)借現(xiàn)金額度”的項(xiàng)目,其意義就是銀行授權(quán)你可以從ATM機(jī)中取出現(xiàn)金的額度,一般為你信用額度的20~50% ,并包含在你的信用額度內(nèi)。

    或許有人會問,這是否意味著我可以從信用卡中取款支付各種費(fèi)用,甚至用來投資,而且同樣享受免息待遇?

    非也。盡管每張信用卡都會有預(yù)借現(xiàn)金額度,但從信用卡中取現(xiàn)通常被認(rèn)為是不理智的行為。因?yàn)槟惚仨毭鎸σ韵卢F(xiàn)實(shí):一,你必須要支付“預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)”,也就是我們通常所說的“取現(xiàn)費(fèi)”,每家銀行對此都有不同規(guī)定,比如興業(yè)銀行規(guī)定為“按照金額3%,每筆最低30元或USD3元收取”,一般國外取現(xiàn)還要更高;二是預(yù)借現(xiàn)金不享受免息還款期優(yōu)惠,從你取款的當(dāng)天開始,就需要支付年息18%的利率。

 

    四個日期要謹(jǐn)記

    在我們使用信用卡的過程中,有四個日期需要你特別牢記,它們分別是:

    1、交易日。指你的實(shí)際刷卡消費(fèi)、取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬的日期。

    2、銀行記賬日。指銀行把你的交易記在賬上的日期。需要注意的是,賬單中的交易日是指刷卡當(dāng)天,記賬日則有所不同,店家刷卡信息傳輸?shù)姐y行需要時間,境外消費(fèi)一般都會有幾天的時差。

    3、賬單日。則指銀行對你每個月用信用卡交易“算總賬”的日期。

    4、到期還款日。一定要在這個日期前還款,若超過此期限,你對于本期所欠銀行的款項(xiàng)就要繳納利息及其他相關(guān)費(fèi)用了。

    對消費(fèi)類交易,從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期,因此不是所有交易都可以享受最長免息待遇。例如張小姐8月19日消費(fèi),結(jié)算在9月18日賬單上,在10月8日為最后還款日。全額還款即享受了最長 50 天免息期(8月19-10月8日)。如她在8月18日消費(fèi),則恰好趕上當(dāng)天是賬單日,那么需要在9月8日最后還款日全額還款,那么她享受的則只是最短20天的免息期。

 

    五項(xiàng)費(fèi)用要規(guī)避

    盡管免年費(fèi)的信用卡越來越多,但隨著銀行收費(fèi)時代的到來,信用卡上的收費(fèi)項(xiàng)目也越來越多。筆者認(rèn)為,涉及信用卡的以下五項(xiàng)費(fèi)用還是盡量規(guī)避的好。

 

    溢繳款提取手續(xù)費(fèi)

  

   路過自己的信用卡發(fā)卡行,小楊決定把上月的信用卡欠款還掉。但由于隨身沒有帶對賬單,小楊就估摸著上月的總消費(fèi),存了一定金額進(jìn)去。后來回家才發(fā)現(xiàn),多存了500元進(jìn)去。 事也湊巧,幾天之后,正好需要支付手機(jī)通信費(fèi),小楊就順手把這500元又取了出來,心想反正多繳了嗎,拿出來也正常。

    然而下月賬單到來,小楊發(fā)現(xiàn)上面多了一欄收費(fèi)項(xiàng)目——“溢繳款提取手續(xù)費(fèi)”,讓小楊大惑不解。其實(shí),“溢繳款提取手續(xù)費(fèi)”也是信用卡通有的收費(fèi)項(xiàng)目,溢繳款是指你還款時多繳的資金或你存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金,領(lǐng)回溢繳款需支付一定金額的手續(xù)。

 

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