消費金融公司先戰(zhàn)消費習慣

從2009年7月底《消費金融公司試點管理辦法》（下稱《試點管理辦法》）公布到2010年1月，經過近5個月的等待，消費金融公司首批三家試點日前公布。銀監(jiān)會正式批準北京銀行、中國銀行和成都銀行三家金融機構作為北京、上海和成都三地的試點。從紙上文字走向實務操作，消費金融公司在中國土壤上的生長又掀起了新一輪的討論。
　　
　　一切等待公司出來后再做定論
　　
　　 首批試點的三家金融公司分別為北京銀行在北京市設立的獨資北銀消費金融有限公司，中國銀行聯合百聯集團有限公司和上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司在上海市設立的中銀消費金融有限公司，成都銀行聯合馬來西亞豐隆銀行在成都市設立的四川錦程消費金融有限責任公司。銀監(jiān)會同時表示，天津市設立消費金融公司的申請也正在受理審批中。
　　 最先披露出一些具體數據的是上海的中銀消費金融公司。據了解，該公司注冊資本擬為5億元。其中，中國銀行出資2.55億元，占51%；百聯集團出資1.5億元，占30%；陸家嘴金融發(fā)展控股公司出資9500萬元，占19%。公司將以小額、分散為原則，為境內居民個人提供以消費為目的的貸款，比如購買家用電器、電子產品等耐用消費品，以及用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項，但不包括房貸和車貸。
　　 北京銀行最近發(fā)布的一些相關信息顯示北銀消費金融有限公司也在緊鑼密鼓地籌備中，預計于五一黃金周期間開業(yè)。北京銀行信用卡中心副總經理袁耀璋說，消費金融公司和傳統(tǒng)信用卡的業(yè)務不太一樣。對于一些中低收入戶，他們可能拿不到信用卡；一些剛畢業(yè)的年輕族群，工資不足以消費。消費金融主要面對的是這樣一群中低收入的群體，為他們的個人融資提供便利。
　　 然而，除了預期開業(yè)時間、目標客戶以及先前《試點管理辦法》中提及的一些基本原則之外，屆時申請的完整流程如何、申請需要的條件有哪些等問題，相關負責人均向記者表示由于公司尚未成型，無法給出答案。看來，消費金融公司究竟會以怎樣的面貌呈現？帶給居民多大的便利，還需要等待數月時間。
　　
　　先與“存錢消費”理念戰(zhàn)斗
　　
　　 如果有這樣一個公司，除了房子和車子之外，你暫時沒有錢買你想要的其他東西時，比如大件的家具、外出旅游、海外留學等，它就可以給你提供貸款，方便快捷，你愿意申請嗎？
　　 當記者就以上問題隨機詢問了一些人后，得到的回答幾乎是清一色的“不會”。
　　 公司職員李某：“那不是比信用卡還毒，誘導大家過度消費么？沒必要做超前的消費行為，不理智嘛。”想了想，補充道：“我自己一般的旅游，或者購物消費，不會考慮貸款，如果自己購房，肯定會考慮貸款；如果自己做生意，肯定想要貸款了。”
　　 出租車司機王某：“不會?？隙ㄊ谴鎵蝈X再買??！再說我一個出租車司機，沒啥閑錢可以消費?！?BR>　　 大學生馮某：“不會……貸款只可能是房子車子這類的，一般的用信用卡就行了?！庇浾咦穯枺悄愀改改?？“他們連從銀行貸都不愿意，我爸爸說等我以后找到工作安定下來，他們就全款買個房子住我旁邊，哪怕小一點擠一點?！?BR>　　 公務員林某：“它與信用卡比有什么優(yōu)勢呢？有免息期嗎？”記者告訴他在消費金融公司申請消費貸款可能利率更低、額度可能更大些。對方沉思后說：“可能會貸吧，但我覺得這個可能性很低?！?BR>　　 記者詢問的這些人，年齡集中在20～40歲，大多數為年輕人。這些人，也基本上是消費金融公司鎖定的目標客戶群。2009年《試點管理辦法》剛剛頒布之時，銀監(jiān)會非銀行金融機構監(jiān)管部副主任陳瓊說：“有些年輕人、年輕家庭,他們當時的收入不夠多,就可以利用未來的收入做今天的消費,這樣有利于提高他們的生活水平。”簡單來說，消費金融公司關注的是收入更低、更希望改善生活質量的年輕人，讓他們獲得更多消費的機會。
　　 然而事實卻證明，這些年輕人對消費金融公司并不感冒。在他們看來，一般的消費用信用卡就足矣。而且調查中記者發(fā)現，即便使用信用卡，很多年輕人也并非因為囊中羞澀，只是不習慣隨身攜帶大量現金。“有卡一族”們刷的是安全、便利和積分――某種程度上說，他們的信用卡和儲蓄卡的功能類似，只不過信用卡顯得更時髦而已。
　　 上述的公務員林某就是個典型例子，他隨身攜帶的現金一般不超過300元，否則就會覺得不安全，遇到需要購買百元物品或是千元物品時就刷信用卡，在北京這樣的大城市，pos機在大大小小的店里都隨處可見。然后等到下一個月賬單寄到時他再從工資卡里取錢統(tǒng)一還。他的信用卡額度為1萬元，完全足夠他每月的花銷。事實上，他告訴記者每月的賬單通常不會超過2000元。
　　 如此看來，提倡超前消費的信用卡在相當一部分中國年輕人手里行使的還是“便利錢包”的作用。他們觀念里根深蒂固的還是“存錢消費”理念，尤其是對于大件物品、大筆支出，很多人寧愿先忍忍，努力工作攢夠錢后再買。相比之下，消費金融公司則是真正的貸款，為了消費去貸款，這樣的理念還沒有被他們廣泛接受。
　　
　　最大的困難是風險控制
　　
　　 對于中銀消費金融公司的獲批籌建，浦東新區(qū)金融局方面表示這是浦東推動金融創(chuàng)新的重大突破，有利于完善金融機構體系，進一步擴大消費、發(fā)揮金融對轉變發(fā)展方式的支持作用，對浦東建設金融中心核心功能區(qū)具有重要意義。
　　 在這一系列的闡述中，消費金融公司“促消費”的功能反而顯得沒有那么突出，這和記者采訪一些專家后得到的反饋一致。中國人民大學經濟學院教授楊萬東在去年《試點管理辦法》甫一出臺時就表示他對此的第一感覺是：國家在金融工具的使用上有了新的拓展，開創(chuàng)了一種新的金融消費模式，這一政策發(fā)布的意義主要是對我國金融體系的補充和完善。中國社科院金融研究所研究員尹中立說，消費金融公司不太符合中國老百姓的消費習慣，“金融創(chuàng)新需要鼓勵，但要刺激消費不能把寶壓在這上面，還是要在收入分配上下功夫”。
　　 盡管遭受大量質疑，但也有人表示不該在新事物剛出現時就潑涼水，任何一個事物的發(fā)展都需要一個過程。在消費金融公司這一舶來品熱氣騰騰地出爐之后，未來的問題就不該集中在“存在是否合理”的討論上，而應考慮具體的實務操作層面，會遭遇怎樣的困難。
　　 近日，當記者就消費金融公司第一批試點的最新進展再次詢問楊萬東時，他表示如果今后這些公司開始開展業(yè)務了，預計面對的最大困難恐怕還是風險控制?！耙驗橄M金融公司實行的貸款原則是小額、分散，同時貸款無須擔保抵押，這使得其對個人貸款監(jiān)控起來非常困難，容易出現風險?！睏钊f東說。