隨著信用卡成為一種新興的消費(fèi)方式，許多人手中都持有不止一張信用卡。當(dāng)然，消費(fèi)者在信用卡使用過程中也會(huì)遇到各種各樣的問題，比如不同銀行信用卡的“賬單日”和“最后還款日”不同，收費(fèi)方式也略有不同，消費(fèi)者常常被這些問題搞得暈頭轉(zhuǎn)向。
從今天開始，我們的理財(cái)支招推出《玩轉(zhuǎn)信用卡》系列報(bào)道，今天推出《費(fèi)用篇》，讓我們一同看看如何規(guī)避掉這些不必要的費(fèi)用，做個(gè)聰明瀟灑的信用卡達(dá)人。
信用卡費(fèi)用知多少
對(duì)于經(jīng)常使用信用卡的市民來說，一張小小的信用卡上，銀行收取的費(fèi)用到底有多少錢呢？
據(jù)光大銀行鄭州分行張揚(yáng)捷透露，首先，是信用卡的年費(fèi)。國(guó)內(nèi)普通的信用卡年費(fèi)從幾十元人民幣到一百元不等，而金卡年費(fèi)則是普通卡年費(fèi)的一倍至三倍。盡管從國(guó)際上信用卡市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)看，信用卡免年費(fèi)是大勢(shì)所趨，但在我國(guó)市場(chǎng)的初級(jí)階段，信用卡年費(fèi)所帶來的收入占到了信用卡總收入的絕大部分。
其次，是利息。這是信用卡業(yè)務(wù)最可觀的一塊兒收入?？蛻羧绻ㄟ^信用卡提現(xiàn)，將從提現(xiàn)日起支付萬分之五的日息至清償日止；而如果你免息期結(jié)束時(shí)，透支的款項(xiàng)仍未還清，你需要支付循環(huán)利率。按照人民銀行的規(guī)定，信用卡的循環(huán)年利率高達(dá)18%左右，扣除運(yùn)作成本、利息支出及一定的壞賬準(zhǔn)備，信用卡業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率仍然在8個(gè)百分點(diǎn)以上?？梢哉f，無論在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，銀行業(yè)再?zèng)]有其他任何一項(xiàng)穩(wěn)定、傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)能像信用卡一樣存在這樣的利潤(rùn)空間。
再次，是特約商戶的傭金，也就是手續(xù)費(fèi)。通常銀行從特約商戶那里得到的傭金是交易額的1%~3%。
除此之外，由于目前中國(guó)信用卡持卡人的經(jīng)濟(jì)收入和社會(huì)地位一般都較高，都是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，爭(zhēng)取到他們，也同時(shí)可以帶動(dòng)銀行相關(guān)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也是銀行大力發(fā)展信用卡用戶的一個(gè)重要原因。
循環(huán)利息是最大負(fù)擔(dān)
銀行一再申明信用卡可以提供循環(huán)信貸，也就是說到了信用卡的月結(jié)賬日，如果你無法償清全部貸款，可以動(dòng)用循環(huán)信貸。
浦發(fā)銀行鄭州分行李蘊(yùn)表示，由發(fā)卡行計(jì)算出持卡人的最低還款金額，并通過對(duì)賬單通知持卡人，可按最低還款額還款。這樣，雖不能享受本期額度內(nèi)消費(fèi)的免息待遇，但無須繳納滯納金。
最低還款額一般等于：各種費(fèi)用(年費(fèi)+掛失費(fèi)+手續(xù)費(fèi)+超限費(fèi)+滯納金等)+全部額度內(nèi)取現(xiàn)本金及利息+(上期未還清額度內(nèi)消費(fèi)本息余額+本期額度內(nèi)消費(fèi)余額)×10%+額度消費(fèi)超限部分。一旦動(dòng)用循環(huán)信貸，你所付出的循環(huán)利息將十分沉重。
記者在采訪中了解到，循環(huán)利息的計(jì)算是從賬目發(fā)生日起開始的，而不是你通常認(rèn)為的免息期結(jié)束日，循環(huán)額度的計(jì)息方式為日息萬分之五，年利率高達(dá)18%左右，是普通商業(yè)貸款利率的三倍有余。
一般來說，上期對(duì)賬單的每筆消費(fèi)金額為計(jì)息本金，自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計(jì)息天數(shù)，日息萬分之五為計(jì)息利率。
舉例說明：
楊先生的賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日；
4月5日銀行為楊先生打印的本期賬單包括了他從3月5日至4月5日之間的所有交易賬務(wù)；
本月賬單周期楊先生僅有一筆消費(fèi)，3月30日，消費(fèi)金額為5000元；
楊先生的本期賬單列印“本期應(yīng)還金額”為5000元，“最低還款額”為500元；
不同的還款情況下，楊先生的循環(huán)利息分別為：
(1) 若楊先生于4月23日前，全額還款5000元，則在5月5日的對(duì)賬單中循環(huán)利息=0元。楊先生所享受的免息期是從3月30日到4月23日共計(jì)24天。
(2) 若楊先生于4月23日前，只償還最低還款額500元，則5月5日的對(duì)賬單的循環(huán)利息= 87元。
具體計(jì)算如下：
5000元×0.05%×24 天(3月30日~4月23日+ ×0.05%×12 天(4月23日~5月5日)循環(huán)利息=87元；
(3)若楊先生在4月23日前，還款金額并沒有達(dá)到500元的最低還款額，而只償還了100元，則5月5日的對(duì)賬單，需要付出的利息為：循環(huán)利息+滯納金=109.4元
循環(huán)利息具體計(jì)算為：5000元×0.05%×24 天(3月30日~4月23日)+×0.05%×12 天 (4月23日~5月5日)=89.4元
滯納金具體計(jì)算為：(500~100)×5%=20元
李蘊(yùn)提醒，信用卡開出的長(zhǎng)達(dá)50天~56天的免息期并不是在任何時(shí)候都可以享受的，免息期的長(zhǎng)短在于你消費(fèi)的具體日期和對(duì)賬單到達(dá)的具體日期。如前文所舉的例子可以享受24天的免息期，但如果楊先生的這筆消費(fèi)發(fā)生在3月6日，或者發(fā)生在3月5日而商家的結(jié)賬日在3月6日，而他選擇的又是每月5日對(duì)賬單到達(dá)，那么他的還款到期日同樣為下月2 3日，如此一來，他享用的免息期就可以長(zhǎng)達(dá)50天了。
其他信用卡費(fèi)用不可忽視
除了循環(huán)利息這一大隱患，在“免息期”的誘惑之下，還有幾項(xiàng)費(fèi)用也不可忽視。例如取現(xiàn)，幾乎每家信用卡發(fā)卡行都有規(guī)定，預(yù)借現(xiàn)金除了需要支付手續(xù)費(fèi)，一般在1%~3%，而且還要在取現(xiàn)當(dāng)日計(jì)息，按月計(jì)復(fù)利。除此之外，中國(guó)銀行河南省分行的相關(guān)人士表示，每月還款不足最低還款額需要支付滯納金和超限費(fèi)，調(diào)閱簽賬單需要支付手續(xù)費(fèi)，掛失補(bǔ)卡更要手續(xù)費(fèi)，種種不一而足。
縱使有這么高的循環(huán)利息，信用卡的誘惑力還是難以抵擋。如此之高的信用額度，如此之久的免息期，不用豈不是白白浪費(fèi)？于是乎，兜里懷揣幾張信用卡的大有人在。除了購(gòu)物時(shí)的瀟灑，還有信用卡發(fā)行方提供的免費(fèi)贈(zèng)送、免費(fèi)服務(wù)等種種優(yōu)惠，無形中又增添了身價(jià)，更有甚者已經(jīng)有人在動(dòng)用一家信用卡額度去貼補(bǔ)另外一家信用卡的到期欠款，即所謂“拆了東墻補(bǔ)西墻 ”，殊不知這樣做的最大后果就是陷入利息債，可能達(dá)到無法自拔的程度。在信用卡市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，信用卡持有者最終因?yàn)檠h(huán)利息而被迫宣布破產(chǎn)，如此的案例自然不勝枚舉。而事實(shí)上，如此之高的循環(huán)利息已經(jīng)在國(guó)際上引起爭(zhēng)議。在歐美，在年費(fèi)大戰(zhàn)之后，循環(huán)利息成為發(fā)卡方守住的最后一塊利潤(rùn)陣地，要他們?cè)谶@上面讓步顯然不是一件容易的事。
所以持卡人在使用信用卡時(shí)多一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在動(dòng)用你的信用額度之前，最好先明確自己的財(cái)務(wù)責(zé)任。另外，李蘊(yùn)表示，持卡人應(yīng)先評(píng)估自己的消費(fèi)習(xí)慣、需求和財(cái)務(wù)狀況，再?zèng)Q定你需要幾張信用卡。如果申請(qǐng)多余的信用卡，反而是增加自己過度消費(fèi)及遺失信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。
信用卡費(fèi)用知多少
對(duì)于經(jīng)常使用信用卡的市民來說，一張小小的信用卡上，銀行收取的費(fèi)用到底有多少錢呢？
據(jù)光大銀行鄭州分行張揚(yáng)捷透露，首先，是信用卡的年費(fèi)。國(guó)內(nèi)普通的信用卡年費(fèi)從幾十元人民幣到一百元不等，而金卡年費(fèi)則是普通卡年費(fèi)的一倍至三倍。盡管從國(guó)際上信用卡市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)看，信用卡免年費(fèi)是大勢(shì)所趨，但在我國(guó)市場(chǎng)的初級(jí)階段，信用卡年費(fèi)所帶來的收入占到了信用卡總收入的絕大部分。
其次，是利息。這是信用卡業(yè)務(wù)最可觀的一塊兒收入?？蛻羧绻ㄟ^信用卡提現(xiàn)，將從提現(xiàn)日起支付萬分之五的日息至清償日止；而如果你免息期結(jié)束時(shí)，透支的款項(xiàng)仍未還清，你需要支付循環(huán)利率。按照人民銀行的規(guī)定，信用卡的循環(huán)年利率高達(dá)18%左右，扣除運(yùn)作成本、利息支出及一定的壞賬準(zhǔn)備，信用卡業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率仍然在8個(gè)百分點(diǎn)以上。可以說，無論在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，銀行業(yè)再?zèng)]有其他任何一項(xiàng)穩(wěn)定、傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)能像信用卡一樣存在這樣的利潤(rùn)空間。
再次，是特約商戶的傭金，也就是手續(xù)費(fèi)。通常銀行從特約商戶那里得到的傭金是交易額的1%~3%。
除此之外，由于目前中國(guó)信用卡持卡人的經(jīng)濟(jì)收入和社會(huì)地位一般都較高，都是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，爭(zhēng)取到他們，也同時(shí)可以帶動(dòng)銀行相關(guān)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也是銀行大力發(fā)展信用卡用戶的一個(gè)重要原因。
循環(huán)利息是最大負(fù)擔(dān)
銀行一再申明信用卡可以提供循環(huán)信貸，也就是說到了信用卡的月結(jié)賬日，如果你無法償清全部貸款，可以動(dòng)用循環(huán)信貸。
浦發(fā)銀行鄭州分行李蘊(yùn)表示，由發(fā)卡行計(jì)算出持卡人的最低還款金額，并通過對(duì)賬單通知持卡人，可按最低還款額還款。這樣，雖不能享受本期額度內(nèi)消費(fèi)的免息待遇，但無須繳納滯納金。
最低還款額一般等于：各種費(fèi)用(年費(fèi)+掛失費(fèi)+手續(xù)費(fèi)+超限費(fèi)+滯納金等)+全部額度內(nèi)取現(xiàn)本金及利息+(上期未還清額度內(nèi)消費(fèi)本息余額+本期額度內(nèi)消費(fèi)余額)×10%+額度消費(fèi)超限部分。一旦動(dòng)用循環(huán)信貸，你所付出的循環(huán)利息將十分沉重。
記者在采訪中了解到，循環(huán)利息的計(jì)算是從賬目發(fā)生日起開始的，而不是你通常認(rèn)為的免息期結(jié)束日，循環(huán)額度的計(jì)息方式為日息萬分之五，年利率高達(dá)18%左右，是普通商業(yè)貸款利率的三倍有余。
一般來說，上期對(duì)賬單的每筆消費(fèi)金額為計(jì)息本金，自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計(jì)息天數(shù)，日息萬分之五為計(jì)息利率。
舉例說明：
楊先生的賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日；
4月5日銀行為楊先生打印的本期賬單包括了他從3月5日至4月5日之間的所有交易賬務(wù)；
本月賬單周期楊先生僅有一筆消費(fèi)，3月30日，消費(fèi)金額為5000元；
楊先生的本期賬單列印“本期應(yīng)還金額”為5000元，“最低還款額”為500元；
不同的還款情況下，楊先生的循環(huán)利息分別為：
(1) 若楊先生于4月23日前，全額還款5000元，則在5月5日的對(duì)賬單中循環(huán)利息=0元。楊先生所享受的免息期是從3月30日到4月23日共計(jì)24天。
(2) 若楊先生于4月23日前，只償還最低還款額500元，則5月5日的對(duì)賬單的循環(huán)利息= 87元。
具體計(jì)算如下：
5000元×0.05%×24 天(3月30日~4月23日+ ×0.05%×12 天(4月23日~5月5日)循環(huán)利息=87元；
(3)若楊先生在4月23日前，還款金額并沒有達(dá)到500元的最低還款額，而只償還了100元，則5月5日的對(duì)賬單，需要付出的利息為：循環(huán)利息+滯納金=109.4元
循環(huán)利息具體計(jì)算為：5000元×0.05%×24 天(3月30日~4月23日)+×0.05%×12 天 (4月23日~5月5日)=89.4元
滯納金具體計(jì)算為：(500~100)×5%=20元
李蘊(yùn)提醒，信用卡開出的長(zhǎng)達(dá)50天~56天的免息期并不是在任何時(shí)候都可以享受的，免息期的長(zhǎng)短在于你消費(fèi)的具體日期和對(duì)賬單到達(dá)的具體日期。如前文所舉的例子可以享受24天的免息期，但如果楊先生的這筆消費(fèi)發(fā)生在3月6日，或者發(fā)生在3月5日而商家的結(jié)賬日在3月6日，而他選擇的又是每月5日對(duì)賬單到達(dá)，那么他的還款到期日同樣為下月2 3日，如此一來，他享用的免息期就可以長(zhǎng)達(dá)50天了。
其他信用卡費(fèi)用不可忽視
除了循環(huán)利息這一大隱患，在“免息期”的誘惑之下，還有幾項(xiàng)費(fèi)用也不可忽視。例如取現(xiàn)，幾乎每家信用卡發(fā)卡行都有規(guī)定，預(yù)借現(xiàn)金除了需要支付手續(xù)費(fèi)，一般在1%~3%，而且還要在取現(xiàn)當(dāng)日計(jì)息，按月計(jì)復(fù)利。除此之外，中國(guó)銀行河南省分行的相關(guān)人士表示，每月還款不足最低還款額需要支付滯納金和超限費(fèi)，調(diào)閱簽賬單需要支付手續(xù)費(fèi)，掛失補(bǔ)卡更要手續(xù)費(fèi)，種種不一而足。
縱使有這么高的循環(huán)利息，信用卡的誘惑力還是難以抵擋。如此之高的信用額度，如此之久的免息期，不用豈不是白白浪費(fèi)？于是乎，兜里懷揣幾張信用卡的大有人在。除了購(gòu)物時(shí)的瀟灑，還有信用卡發(fā)行方提供的免費(fèi)贈(zèng)送、免費(fèi)服務(wù)等種種優(yōu)惠，無形中又增添了身價(jià)，更有甚者已經(jīng)有人在動(dòng)用一家信用卡額度去貼補(bǔ)另外一家信用卡的到期欠款，即所謂“拆了東墻補(bǔ)西墻 ”，殊不知這樣做的最大后果就是陷入利息債，可能達(dá)到無法自拔的程度。在信用卡市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，信用卡持有者最終因?yàn)檠h(huán)利息而被迫宣布破產(chǎn)，如此的案例自然不勝枚舉。而事實(shí)上，如此之高的循環(huán)利息已經(jīng)在國(guó)際上引起爭(zhēng)議。在歐美，在年費(fèi)大戰(zhàn)之后，循環(huán)利息成為發(fā)卡方守住的最后一塊利潤(rùn)陣地，要他們?cè)谶@上面讓步顯然不是一件容易的事。
所以持卡人在使用信用卡時(shí)多一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在動(dòng)用你的信用額度之前，最好先明確自己的財(cái)務(wù)責(zé)任。另外，李蘊(yùn)表示，持卡人應(yīng)先評(píng)估自己的消費(fèi)習(xí)慣、需求和財(cái)務(wù)狀況，再?zèng)Q定你需要幾張信用卡。如果申請(qǐng)多余的信用卡，反而是增加自己過度消費(fèi)及遺失信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。
