日前，花旗銀行(中國)有限公司（以下簡稱花旗銀行）宣布，花旗銀行已獲中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中國內(nèi)地開展包括個(gè)人卡和單位卡在內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù)。其信用卡預(yù)計(jì)將于2012年內(nèi)正式發(fā)行。此消息一經(jīng)公布，引來眾說紛紜，有人表示會(huì)坦然接受，也有人對(duì)其表示擔(dān)憂，還有人認(rèn)為其是“攪局者”。聯(lián)想到此前種種，不由得讓人浮想聯(lián)翩，花旗銀行此舉對(duì)合作方浦發(fā)銀行信用卡有何影響？對(duì)其自身的意義何在？對(duì)于國內(nèi)信用卡市場(chǎng)又會(huì)有怎樣的影響呢？
曾經(jīng)滄海
花旗銀行獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開展信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)然不只是使其成為非亞洲銀行中的第一家在華發(fā)行信用卡的銀行這么簡單，這些只是浮云而已。此前，在2008年，東亞銀行宣布在全國發(fā)行第一張外資銀行在國內(nèi)發(fā)行的人民幣信用卡。
眾所周知，中國對(duì)外資開放人民幣業(yè)務(wù)之前，外資銀行是采用迂回策略，借中資銀行之力，進(jìn)入信用卡市場(chǎng)，如花旗與浦發(fā)、匯豐與交行等。
2003年花旗銀行入股浦發(fā)銀行時(shí)，雙方就在信用卡業(yè)務(wù)上展開了戰(zhàn)略合作。浦發(fā)信用卡中心設(shè)立初期，由于國內(nèi)缺乏相關(guān)管理經(jīng)驗(yàn)以及專業(yè)人才，由花旗以派員的形式開展管理和技術(shù)上的支持，同時(shí)浦發(fā)銀行在發(fā)行的信用卡上加上了花旗品牌。
直到花旗銀行今年公告獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開展信用卡業(yè)務(wù)，才宣告了花旗與浦發(fā)信用卡業(yè)務(wù)聯(lián)姻的落幕?；ㄆ煦y行宣稱，已經(jīng)與浦發(fā)銀行達(dá)成共識(shí)，將由浦發(fā)銀行來繼續(xù)負(fù)責(zé)其始于2003年的人民幣信用卡業(yè)務(wù)，同時(shí)，花旗與浦發(fā)將繼續(xù)保持緊密戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。
浦發(fā)銀行相關(guān)人士稱，信用卡業(yè)務(wù)合作已基本實(shí)現(xiàn)了花旗銀行、浦發(fā)銀行當(dāng)初設(shè)定的戰(zhàn)略合作目標(biāo)。一方面，花旗熟悉了中國信用卡市場(chǎng)的特點(diǎn)、積累了經(jīng)驗(yàn)；另一方面，浦發(fā)全面學(xué)習(xí)、掌握了信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理技術(shù)和運(yùn)作流程，培養(yǎng)了專業(yè)人才隊(duì)伍。
浦發(fā)信用卡也因與花旗的合作有了相當(dāng)不錯(cuò)的階段性成果。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年年末，浦發(fā)信用卡累計(jì)發(fā)卡量近600萬張，客群結(jié)構(gòu)良好，動(dòng)卡率、活卡率等關(guān)鍵指標(biāo)均優(yōu)于行業(yè)平均水平。
據(jù)浦發(fā)銀行有關(guān)人士介紹，雖然花旗銀行不再以派員到信用卡中心支持工作的方式進(jìn)行支持，但雙方仍會(huì)根據(jù)實(shí)際需要，確定戰(zhàn)略合作（包括信用卡業(yè)務(wù)方面合作）的方式和內(nèi)容。
柳暗花明
分析人士認(rèn)為，花旗銀行選擇在2012年單飛以及入股浦發(fā)銀行的時(shí)機(jī)，從信用卡業(yè)務(wù)來講把握得非常好。何出此言呢？
眾所周知，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展把2003年稱為信用卡發(fā)展元年，從這一年開始，國內(nèi)信用卡市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了令人咋舌的成就。從區(qū)區(qū)百萬級(jí)的信用卡發(fā)卡量，躍升至2011年9月的2.68億張信用卡。
而花旗銀行入股浦發(fā)銀行之時(shí)也正值2003年，也就是說，花旗銀行雖然沒有自己做信用卡，但是通過與浦發(fā)銀行的合作，其卻經(jīng)歷了國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)大發(fā)展的全過程。不僅如此，在與浦發(fā)銀行合作之時(shí)，花旗還在2005年參股了廣發(fā)銀行。廣發(fā)銀行從1995年發(fā)行國內(nèi)第一張“真正的信用卡”至2004年，連續(xù)9年占據(jù)國內(nèi)市場(chǎng)份額第一并且是國內(nèi)銀行中第一家實(shí)現(xiàn)信用卡盈利的銀行。正是多年的積累，使廣發(fā)銀行擁有了相當(dāng)多的無形資產(chǎn)即龐大的客戶數(shù)據(jù)信息。當(dāng)時(shí)有人分析認(rèn)為，花旗之所以要在入股浦發(fā)銀行之后，再強(qiáng)勢(shì)入股廣發(fā)銀行，看重的就是廣發(fā)銀行這筆信用卡業(yè)務(wù)的無形資產(chǎn)。入股這兩家銀行，使得花旗銀行在信用卡業(yè)務(wù)上受益匪淺。
更為重要的是，花旗銀行在中國內(nèi)地看到的不止是一帆風(fēng)順的發(fā)展，而且也看到國內(nèi)信用卡市場(chǎng)低谷時(shí)的逆境。中國信用卡產(chǎn)業(yè)在經(jīng)過了2003年井噴之后，直到2006年都是大發(fā)展階段，受2007年開始的次貸危機(jī)影響，2008年、2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度放緩，且壞賬率持續(xù)增長，進(jìn)入了一個(gè)相對(duì)的低潮期，在2010年，國內(nèi)股份制商業(yè)銀行信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額最高達(dá)到過5.1%的峰值?；ㄆ煦y行很幸運(yùn)地看到了國內(nèi)各發(fā)卡行在逆境中所交的學(xué)費(fèi)，而他們則作為旁觀者幸運(yùn)地躲過一“劫”。在經(jīng)過了那次洗禮之后，國內(nèi)信用卡市場(chǎng)目前已回歸到一個(gè)良性、健康的發(fā)展期。在中國信用卡市場(chǎng)的起伏間，花旗銀行獨(dú)立發(fā)卡便成為水到渠成之事。
坐看云起
雖然花旗銀行宣稱會(huì)在年內(nèi)發(fā)行信用卡產(chǎn)品；雖然花旗銀行目前只有13家分行；雖然中資銀行擁有著先入為主的優(yōu)勢(shì)，在信用卡市場(chǎng)上占有量非常大，95%的份額已被占領(lǐng)；雖然花旗銀行等外資要跟中資銀行真正有效地正面競爭還需假以時(shí)日。但是，有些事情仍然是國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)需要高度關(guān)注的。
目前國內(nèi)市場(chǎng)對(duì)花旗銀行單獨(dú)發(fā)行信用卡基本有三種態(tài)度。
有關(guān)人士分析，花旗銀行現(xiàn)在在國內(nèi)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，要面臨三個(gè)問題，其一，它一定會(huì)走中高端路線，但是，國內(nèi)的信用卡高端用戶，有很多是不用信用卡進(jìn)行分期消費(fèi)的。其二，花旗銀行現(xiàn)在面臨最大的問題是信用卡客戶規(guī)模不夠，因?yàn)橐宰钤鐕鴥?nèi)信用卡市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)衡量，至少發(fā)卡量要到300萬張才會(huì)是盈虧平衡點(diǎn)。如果規(guī)模不夠，那么，花旗銀行如何將信用卡的成本分?jǐn)?。其三，花旗銀行信用卡業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)模型可能存在一些問題，因?yàn)橹袊说南M(fèi)理念及消費(fèi)行為與國外差別很大，如果將國外的數(shù)據(jù)模式拿到中國來進(jìn)行行為分析，其正確性會(huì)受影響。
也有相關(guān)人士認(rèn)為，外資銀行在國內(nèi)發(fā)行信用卡，花旗不是第一家，這是國內(nèi)金融市場(chǎng)開放的必然。由于各發(fā)卡行的客戶群體經(jīng)過8年的高速發(fā)展，市場(chǎng)格局基本形成了，對(duì)于信用卡這個(gè)泊來品已經(jīng)有了更深入的認(rèn)知，因此，對(duì)于信用卡產(chǎn)業(yè)來說，會(huì)更加坦然地面對(duì)花旗銀行的發(fā)卡。
還有專家表示，花旗銀行也可能是個(gè)“攪局者”。其在與浦發(fā)銀行的合作以及入股廣發(fā)銀行有其戰(zhàn)略意義，浦發(fā)銀行總部設(shè)地上海，廣發(fā)銀行總部設(shè)在廣州，中國北、上、廣、深四大一線城市，可以非常直接地了解其中兩大城市持卡人的信用卡消費(fèi)行為，其布局的前瞻性不可謂不強(qiáng)。
同時(shí)，還需注意的是，花旗銀行通過參股浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行，可以堂而皇之地將大量的骨干安排在很多重要管理職位上。因此，花旗銀行在與兩家銀行的合作中，積累了大量的管理人員、數(shù)據(jù)以及本土的經(jīng)驗(yàn)，可以說花旗銀行已經(jīng)掌握了很多一手材料。雖然近8年時(shí)間里，中國信用卡市場(chǎng)得到了大發(fā)展，產(chǎn)業(yè)有了很好積累，但是，這也給了花旗銀行積累經(jīng)驗(yàn)的時(shí)間。無論從管理還是對(duì)中國市場(chǎng)的認(rèn)知，都得到了提高。
花旗銀行作為全球銀行界的翹楚，其實(shí)力之強(qiáng)大毋庸置疑?？梢哉f花旗銀行擁有著雄厚的資金實(shí)力以及人才儲(chǔ)備及強(qiáng)大的市場(chǎng)號(hào)召力。據(jù)說，花旗銀行可能會(huì)在中國建立1000人左右的信用卡團(tuán)隊(duì)，要面對(duì)如此龐大的經(jīng)營團(tuán)隊(duì)，中資銀行未來的競爭壓力會(huì)增大。雖然市場(chǎng)環(huán)境不一樣，但花旗銀行在信用卡市場(chǎng)的實(shí)力不可小覷。
如果花旗銀行想全力拓展在中國內(nèi)地的信用卡業(yè)務(wù)，無非有兩種策略：其一是，收費(fèi)更高、收費(fèi)項(xiàng)目更多，以彌補(bǔ)人員的高成本以及收益。另一種策略就是以其雄厚的實(shí)力進(jìn)行低價(jià)傾銷，價(jià)格戰(zhàn)也許是其最好的選擇之一。就像當(dāng)年膠卷業(yè)大佬柯達(dá)、富士為進(jìn)入中國市場(chǎng)，打壓中國民族品牌一樣。而以打價(jià)格戰(zhàn)的策略“強(qiáng)攻”市場(chǎng)的話，勢(shì)必會(huì)攪亂國內(nèi)信用卡市場(chǎng)剛剛維持的一種平衡。雖然花旗銀行在中國內(nèi)地發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)會(huì)受到中國監(jiān)管層同樣嚴(yán)格的監(jiān)管，但是卻不受國內(nèi)行業(yè)協(xié)會(huì)等的限制，因此，價(jià)格戰(zhàn)也可能會(huì)是其選擇之一。
當(dāng)然，事情總是有兩面性。雖然各發(fā)卡行會(huì)面對(duì)強(qiáng)大的競爭壓力，但是，這樣的競爭將會(huì)使中國的信用卡市場(chǎng)的蛋糕越做越大。同時(shí)，也可以從花旗銀行在信用卡營銷、服務(wù)、功能等方面看到更多先進(jìn)的理念以及發(fā)展方向，也能給我們帶來更多向先進(jìn)銀行學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。因此，我們有理由相信，花旗銀行的信用卡會(huì)給中國的信用卡產(chǎn)業(yè)帶來一些新的氣象，也會(huì)給持卡人帶來更多全新的用卡感受。
