在新春長(zhǎng)假的節(jié)日氣氛烘托下，消費(fèi)無(wú)疑是必不可少的一道節(jié)日大餐。許多市民或因各種人情消費(fèi)抑或沖動(dòng)消費(fèi)而過(guò)度消費(fèi)，而信用卡消費(fèi)信貸正逐漸成為減緩個(gè)人財(cái)政壓力的大后方。某業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在未來(lái)幾年內(nèi)，消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展必將以信用卡消費(fèi)信貸為主導(dǎo)，并實(shí)現(xiàn)跨越式增長(zhǎng)。
發(fā)展趨勢(shì)：未來(lái)五年年均增幅24%
根據(jù)相關(guān)研究報(bào)告顯示，從2005年至2010年，中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸余額以平均每年29%的速度增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)這一目前規(guī)模在7萬(wàn)億元人民幣的市場(chǎng)將在未來(lái)五年以年均24%的速度增長(zhǎng)，并在2015年達(dá)到約21萬(wàn)億元人民幣的規(guī)模。報(bào)告還顯示，未來(lái)五年，住房抵押貸款占比會(huì)有所下降，但仍將在規(guī)模上占主導(dǎo)地位。值得一提的是，未來(lái)增速最快的消費(fèi)信貸產(chǎn)品將會(huì)是一般性消費(fèi)金融（除房貸、車(chē)貸和信用卡外的個(gè)人消費(fèi)的短期貸款）和信用卡，分別為45%和41%。不可否認(rèn)，信用卡消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大。
無(wú)疑，允許透支消費(fèi)是信用卡最大的好處，而大多數(shù)信用卡都具備分期付款的功能。而與消費(fèi)信貸相比，信用卡在申請(qǐng)上具有顯著優(yōu)勢(shì)。近幾年來(lái)，各銀行在信用卡市場(chǎng)上的瘋狂“跑馬圈地”也導(dǎo)致了信用卡的申請(qǐng)變得越來(lái)越大眾化甚至是零門(mén)檻化。而且消費(fèi)者可以根據(jù)自身的需要申請(qǐng)多張信用卡。而每到節(jié)假日的消費(fèi)高峰，不少持卡人會(huì)收到發(fā)卡行發(fā)來(lái)的提高信用額度的短信。這對(duì)于很多消費(fèi)熱情高漲的持卡人來(lái)說(shuō)正是“及時(shí)雨”。
然而事實(shí)上，信用卡透支額也并非越高越好，因?yàn)橥钢ь~度越高，持卡人承擔(dān)的潛在風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)的也就越大。過(guò)高的透支額會(huì)導(dǎo)致一些持卡人產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)，而如果持卡人本身不具備相應(yīng)的還款能力，則將產(chǎn)生很大的還款壓力。而等到還款期，持卡人則需及時(shí)償還透支金額。一旦不能按時(shí)還款，就需承擔(dān)循環(huán)利息及滯納金。所以，持卡人應(yīng)根據(jù)自身的還款能力，選擇合適的透支額度，不要因?yàn)樽非笠粫r(shí)的盲目消費(fèi)而增加不必要的還款壓力。
在信貸規(guī)模緊縮的大背景下，對(duì)于信用卡分期業(yè)務(wù)的調(diào)控相對(duì)較小，因而不少急于消費(fèi)的貸款者借道分期業(yè)務(wù)以解燃眉之急。簡(jiǎn)而言之，信用卡分期付款是指消費(fèi)者持銀行的信用卡到特定商戶(hù)購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，在該銀行提供的分期付款期數(shù)選擇范圍之內(nèi)，按照自己的意愿來(lái)制定還款計(jì)劃，也就是說(shuō)，消費(fèi)者可以自行將商品總價(jià)分成若干期，每月等額向銀行支付當(dāng)期應(yīng)付的貨款，直至商品總價(jià)償還完畢為止的一種消費(fèi)方式。
而就其本質(zhì)上來(lái)講，這也是銀行變相為信用卡客戶(hù)提供的個(gè)人消費(fèi)信貸的一種方式。信用卡分期付款之所以如此受消費(fèi)者歡迎，一方面是限于個(gè)貸難貸的局面，另一方面則是看中了這一形式的靈活易行。信用卡分期付款業(yè)務(wù)讓持卡人能提前享受消費(fèi)的樂(lè)趣，同時(shí)也解決了資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，可謂一箭雙雕。因此，很多持卡人在明知“免息不免費(fèi)”的情況下，也愿意選擇分期付款。從根本上而言，花錢(qián)買(mǎi)時(shí)間是分期付款的實(shí)質(zhì)。雖然從費(fèi)率上來(lái)算并不劃算，但合理適當(dāng)?shù)奶崆跋M(fèi)無(wú)疑也是值得提倡的。
費(fèi)用現(xiàn)狀：管理費(fèi)用超過(guò)利息費(fèi)用
雖然信用卡消費(fèi)信貸日益成為消費(fèi)信貸市場(chǎng)的生力軍，然而傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸依然選擇不少。據(jù)商報(bào)記者了解，目前開(kāi)展消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)中，以外資銀行和中小銀行為主。例如，花旗銀行的“幸福時(shí)貸”、渣打銀行推出的“現(xiàn)貸派”以及東亞銀行的“新時(shí)貸”等等。在中小銀行中，有平安銀行的“平安新一貸”和寧波銀行推出的“白領(lǐng)通”等。此外，國(guó)有銀行目前的貸款產(chǎn)品基本上都需要抵押，只有信用卡分期付款業(yè)務(wù)可以讓消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)的夢(mèng)想。而除了銀行機(jī)構(gòu)以外，消費(fèi)金融公司也是消費(fèi)信貸的另一選擇。
某外資銀行的工作人員在接受記者采訪時(shí)表示，大多數(shù)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的共同優(yōu)勢(shì)在于無(wú)需任何擔(dān)保和抵押，放貸快（最快一天辦成），授信時(shí)間最長(zhǎng)達(dá)5年，額度從幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元不等，每月還款一般控制在消費(fèi)者月收入的75%以?xún)?nèi)，以便把消費(fèi)者的負(fù)債控制在合理水平。據(jù)該工作人員介紹，成年消費(fèi)者在月收入3000元以上，只需提供身份證明、工作證明及近期工資流水賬等材料，即可申請(qǐng)貸款。不過(guò)，雖然消費(fèi)信貸產(chǎn)品不少、手續(xù)便捷，但各種產(chǎn)品的限制也有不少，在地域方面和貸款對(duì)象方面都存在限制。
而對(duì)于有意申請(qǐng)消費(fèi)信貸的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，利率是他們最為關(guān)心的問(wèn)題。與信用卡分期付款業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)不同，銀行信貸產(chǎn)品實(shí)行的是“利率＋貸款管理費(fèi)”的策略。利率一般在央行同期基準(zhǔn)利率上上浮一定比例，但最高不超過(guò)4倍。而據(jù)記者咨詢(xún)了解，消費(fèi)信貸的利率一般在7%－10%左右。與此同時(shí)，各銀行對(duì)于管理費(fèi)的設(shè)定也是不盡相同。一位業(yè)內(nèi)人士為記者算了一筆賬，以貸款5萬(wàn)元3年還款為例，若管理費(fèi)率為0.49%，則3年共需還款65196元。這其中有8820元為管理費(fèi)，而實(shí)際支付的貸款利息只有6376元，也就是說(shuō)管理費(fèi)用反而超過(guò)了利息總額。
此外，值得一提的是，倘若消費(fèi)者提前還款，各銀行一般還會(huì)收取剩余本金的2%－5%作為手續(xù)費(fèi)。此外，如果逾期還款或者挪用貸款金額，各銀行還將收取罰息。因此，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品之時(shí)，應(yīng)該仔細(xì)考慮，而不是盲目沖動(dòng)消費(fèi)。
