網(wǎng)友咨詢：
誰之前申請過房貸的，能不能說說銀行審批房貸流程是怎樣的，謝謝啦
資深回答：
?。ㄒ唬┵J前調查流程
1．初步財務狀況分析（客戶經(jīng)理）。
2．研究貸款需求（客戶助理、客戶經(jīng)理、操作風險經(jīng)理、審貸員）。
3．準備所需要的資料清單（客戶助理）。
4．現(xiàn)場拜訪（客戶經(jīng)理）。所需了解的公司狀況包括：公司概述、商業(yè)模式、經(jīng)營戰(zhàn)略和投資理念、目標回報率和資產(chǎn)狀況、競爭者情況、流動性情況和前瞻、組織架構運作情況和變革計劃；其中，就資產(chǎn)狀況而言，細化指標有當前目標市場情況、過去和未來12個月的損益情況及預估、用風險－收益矩陣評估其運營效率、用SWOT矩陣分析其經(jīng)營優(yōu)劣勢、非現(xiàn)金收入策略、其他銀行對其的信貸政策等。
5．擬定貸款條件清單（客戶經(jīng)理）。
6．將客戶資料和貸款申請錄入信貸管理系統(tǒng)（客戶助理）。
7．準備貸款申請書面材料和電子檔案材料（客戶助理）。
8．收回客戶簽字確認的貸款條件清單及其他信息資料（客戶經(jīng)理）。
?。ǘ┵J中審查和貸款發(fā)放流程
9．完成財務分析（客戶經(jīng)理）。
10．在信貸系統(tǒng)內完成成本收益評估、貸款可行性評估和環(huán)保評估（客戶助理）。
11．準備合規(guī)部門所需的材料（客戶助理）。
12．了解外部法律顧問的意見（審貸員）。
13. 準備貸前調查和確認客戶不在美國政府“黑名單”內（客戶助理）。
14．準備有助于了解客戶的其他輔助性材料（審貸員）。
15．審閱所有的第三方對抵押物的評估報告（審貸員）。
16．根據(jù)UCC（美國統(tǒng)一商法典）要求，進行所需保險項目的評估（客戶助理）。
17．審查項目預算、準備貸款預算、聯(lián)系貸款申請登記部門（客戶經(jīng)理）。
18．在信貸數(shù)據(jù)系統(tǒng)中建立貸款申請項目（審貸員）。
19．準備審貸材料（審貸員）。
20．在貸款申請通過后，收到開貸通知書（客戶經(jīng)理）。
21．對全部貸款合同文件進行終審，并寄送借款人（客戶經(jīng)理、審貸員、法律顧問等）。
22．完成全部合規(guī)性審查和財產(chǎn)保險工作（客戶助理）。
23．完成所有相關費用的計算，出具終稿（審貸員）。
24．協(xié)調所有參與該筆貸款業(yè)務的人員，確認貸款發(fā)放前的全部工作結束。
25．再次確認內外部貸款合同和文件的完整性（審貸員）。
26．將第25個流程環(huán)節(jié)涉及的內外部合同和文件存檔（審貸員）。
27．完成貸款概覽表并呈交上級審貸官備案，同時通知貸款作業(yè)中心進行放貸和簿記工作（審貸員）。28．將其他相關的文件材料存檔（審貸員）。
29．在UCC和納稅系統(tǒng)中建立工作檔案（客戶助理）。
?。ㄈ┵J后管理流程
30．開始貸后管理流程工作，完成“高風險客戶”分析報告（客戶助理）。
31．完成對在建工程的現(xiàn)場檢查計劃（客戶經(jīng)理）。
32．列出例外事項和棘手問題的清單，供貸后監(jiān)管之用（審貸員）。
33．完成合規(guī)自查清單（客戶經(jīng)理及其上級主管），如：對于新貸款而言，必須自查的內容共17項，包括：是否將美國的相關法律內容告知借款人、所有貸款調查報告是否均經(jīng)過客戶經(jīng)理確認、是否符合美國《信貸業(yè)務公平交易法》（FACTA）的要求等。
34．監(jiān)督信貸資金的劃付是否與貸款申請一致，并將不符情況提交部門主管和客戶經(jīng)理（貸款作業(yè)中心）。
35．對信貸資金的使用情況進行跟蹤和報告，并對借款人采取相應行動（客戶經(jīng)理）。
36．每月出具貸后監(jiān)管簡報，對借款人財務指標和非財務因素的較大變化作出分析，對抵質押物情況進行評估和判斷（客戶經(jīng)理）。
37．每月收集和分析第三方評價報告，出具月度綜合分析盡職報告，報送上級管理層直至批發(fā)業(yè)務條線負責人（貸后管理人員）。
38．定期查閱CRAS系統(tǒng)，確保業(yè)務和流程的合規(guī)性（合規(guī)人員）。
39．每季根據(jù)借款人的季度財務報告進行內部評級（AQR）工作，即通過借款人評級（BQR）和抵質押物評級（CQR）計算AQR變動情況，并追溯歷史紀錄以了解AQR變動趨勢，并將變化上報上級管理層（客戶經(jīng)理）。
40．按月生成貸款業(yè)務綜合報告（Portfolio Credit Summary），提交批發(fā)業(yè)務信貸委員會。包括：當月貸款與貸款承諾余額、新增貸款情況、新建信貸關系情況、AQR降級客戶情況、問題貸款情況等，所有內容均含綜述、趨勢分析和明晰表等內容（貸后管理部門）。
41．統(tǒng)計分析借款人的還款情況是否與原定還款計劃一致，并將反饋至部門主管和客戶經(jīng)理（貸款作業(yè)中心）。
42．對還款情況進行跟蹤和報告（客戶經(jīng)理），并對借款人采取相應行動。
44．借款人到期全部還本付息，解除抵質押（客戶經(jīng)理、貸后管理部門）
45．將AQR7級及以下的貸款、部分惡化趨勢明顯的AQR6級貸款、非應計貸款和其他足夠形成不安理由的貸款轉交資產(chǎn)保全部（Workout Group）處理（客戶經(jīng)理、資產(chǎn)保全部人員）。
延展回答：
銀行貸款審批流程如下（供參考）：
一、貸款的申請
1、借款人及保證人基本情況；
2、財政部門或會計（審計）事務所核準的上年度財務報告，以及借款申請前一期的財務報告；
3、原有不合理占用的貸款的糾正情況；
4、抵押物、質押物清單和有處分權人的同意抵押、質押的證明及保證人擬同意保證的有關證明；
5、項目建議書和可行性報告；
6、信用社認為需要提供的其他有關資料；
二、信用等級評估 ，信用社對借款人的信用等級進行評估；
三、貸款調查 ，信用社對借款人的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查；
四、貸款審批 ，信用社按審貸分離、分級審批的貸款管理制度進行貸款審批；
五、簽訂合同 ，信用社與借款人簽訂借款合同；
六、貸款發(fā)放 ，信用社按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款；
七、貸后檢查 ，信用社對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人經(jīng)營情況進行追蹤調查和檢查；
八、貸款歸還 ，貸款到期，借款人按時足額歸還貸款本息。
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