創(chuàng)新：一切仍圍繞收費
銀行創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)，核心就是創(chuàng)新收費項目。有調(diào)查顯示，銀行收費項目達3000多種，而2003年僅有300種，而新增加的收費項目有些實質(zhì)上就是將服務(wù)行為分解成多個環(huán)節(jié)收費，如此一來，收費收入能不快速增加嗎？
針對企業(yè)反映強烈的銀行亂收費問題，國家發(fā)改委副主任彭森在全國價格監(jiān)督檢查與反壟斷工作會議上說，2012年，要動員價格主管部門全系統(tǒng)的力量，在全國范圍內(nèi)開展商業(yè)銀行收費專項檢查，重點對貸款過程中捆綁收費、強制收費、只收費不服務(wù)等問題進行清理。
過去幾年，針對個人的銀行收費如銀行卡跨行查詢費等，因項目繁多曾引起公眾的普遍反感，12月18日至19日，溫家寶總理就當(dāng)前經(jīng)濟運行及走勢在江蘇省調(diào)研時，又有企業(yè)反映資金緊張和資金成本較高等問題，溫總理指出，銀行利潤要建立在企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)要同企業(yè)更好地聯(lián)系，不能把企業(yè)當(dāng)成唐僧肉，而應(yīng)該是伙伴關(guān)系?？蛻舨粷M意，企業(yè)有意見，當(dāng)前銀行亂收費已成眾矢之的。對此，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)有所反思：制定的政策是否對銀行有足夠的約束力？國家發(fā)改委即將展開的銀行收費專項檢查，從檢查重點看，主要關(guān)注銀行違規(guī)收費行為，其實銀行有些“合法”收費項目也未必合理，同樣需要治理。
以占商業(yè)銀行利潤主要部分的利息收入看，銀行作為中介機構(gòu)事實上成為“兩頭通吃”包盈不虧的獲利者。以一年期存貸款分析，銀行一年期存款利率3.5%，低于CPI2—3個百分點，相當(dāng)于儲戶每100元每年給銀行補貼2到3元。銀行一年期貸款利率6.56%，除部分有資金實力的企業(yè)外，多數(shù)企業(yè)貸款利率還會上浮10-30%，相當(dāng)于銀行利息收入會拿走企業(yè)的大部分利潤。
從銀行存貸款利差看，一年期存貸款利差為3.06個百分點，貸款利率較存款利率上浮了87.4%，若再考慮貸款利率上浮的因素，貸款利率較存款利率上浮了一倍以上。這也就是說，銀行只要進來“貨”(存款)，并將“貨”再賣出去(貸款)，其毛利潤率就有100%左右。這能不說是暴利嗎？
據(jù)報道，12家上市銀行公布的2011年上半年業(yè)績，實現(xiàn)凈利潤4244.47億元，其中手續(xù)費及傭金凈收入就有2057.43億元，幾乎占到了凈利潤的半壁江山。
最近，一家商業(yè)銀行行長公開宣稱利潤高得都不好意思公布了，這想必是實情。國內(nèi)15家上市銀行公布的最新三季度財務(wù)報告顯示，這些銀行前三季度共實現(xiàn)營業(yè)收入1.66萬億元，實現(xiàn)凈利潤6900億元，同比增長31.6%，其中13家銀行凈利潤增速超過30%。
當(dāng)然，商業(yè)銀行的效益性受到《商業(yè)銀行法》的保護，但銀行服務(wù)的主要客戶——— 企業(yè)經(jīng)營普遍困難，銀行盈利水平卻一枝獨秀，其中或許有銀行被過度保護的原因。因此，主管部門需要推進利率市場化改革，加大利率浮動幅度，減小存貸款利差；同時，應(yīng)該完善商業(yè)銀行服務(wù)收費辦法，強化銀行收費透明化措施，嚴(yán)禁將服務(wù)行為分解來增加收費項目等行為。
銀行：你的利潤寄望誰
根據(jù)統(tǒng)計，16家上市銀行在2011年前三季度凈息差收入總額超過1.2萬億元，占到營業(yè)總收入的近八成。并且，16家上市銀行前三季度凈息差幾乎無一例外同比出現(xiàn)上升。在中國銀行業(yè)利潤大豐收的背后，利差收入仍是第一大“功臣”。國際知名咨詢公司波士頓發(fā)布的《銀行業(yè)價值創(chuàng)造報告》顯示，中國銀行業(yè)利差比國外高14倍。
業(yè)內(nèi)分析人士指出，以上數(shù)據(jù)反映出中國銀行業(yè)依舊躺在利差的溫床上睡大覺，只是寄希望于依靠“利差”來生存發(fā)展，不是未來銀行業(yè)正確的發(fā)展方向。我國銀行業(yè)想在未來發(fā)展中擁有競爭力，就要改變當(dāng)前過于倚重信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展局面，轉(zhuǎn)變目前的粗放盈利模式，加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，調(diào)整銀行的盈利結(jié)構(gòu)，使自己真正成為一個全能型的國際化大銀行。
國家發(fā)改委副主任彭森透露，銀行、教育等服務(wù)收費將成為2012年中國價格主管部門專項整治的重點對象，尤其是商業(yè)銀行亂收費的整治將居于突出重要位置。半年一小查，一年一大查的動作可以看出，常遭百姓投訴的銀行收費問題一直是久治不愈的頑疾。
記者網(wǎng)上進行了一項關(guān)于銀行服務(wù)項目收費情況的意見調(diào)查，結(jié)果顯示74%網(wǎng)友總是或經(jīng)常遇到未被告知的收費。52%的網(wǎng)友從來沒有主動詢問過銀行服務(wù)具體怎么收費。而45%的網(wǎng)友表示自己使用的銀行服務(wù)中，完全不知道哪些該收費哪些不該收。
家住北京的趙小姐曾在某銀行遇到讓她匪夷所思的情況：打電話申請退掉一張信用卡時，才發(fā)現(xiàn)自己的卡已經(jīng)被扣掉了100元年費以及滯納金。她質(zhì)問銀行：是不是不打電話退卡，你們就永遠這么收下去了？更讓她生氣的是，當(dāng)時為她辦卡的工作人員沒有告知她，只有第一年刷卡次數(shù)達到一定數(shù)目才免年費，第二年是要收費的。事情的處理結(jié)果更讓人啼笑皆非：銀行在她的堅持投訴下，終于告知她，這第二年的年費，如果在規(guī)定時間內(nèi)刷卡達到規(guī)定次數(shù)，可以免掉，但是請她不要把卡退掉。還對她聲明是“破例”，不得外傳。
收費：壟斷造成不合理
對收費項目的合理性調(diào)查中，“工本費”被認(rèn)為最為合理，認(rèn)為其合理的占51%，認(rèn)為不合理的占1%。被網(wǎng)友認(rèn)為“最不合理”的收費是“跨行異地取款費”，網(wǎng)友“沙漠藍狼“稱：“跨省存取時收費最不合理。我的錢存到那家銀行，希望得到好的服務(wù)，它們反而收我錢。”
北京聯(lián)合大學(xué)教授趙承壽在接受媒體采訪時認(rèn)為，關(guān)系日常生活的金融服務(wù)中，金融消費者只能被動接受一些“不合理”條款，本質(zhì)上也屬于侵害金融消費者公平交易權(quán)的行為。除了銀行自身造成的信息不對稱，儲戶自身維權(quán)意識也要提高。在調(diào)查中，52%的網(wǎng)友表示自己“從來沒有主動詢問過”銀行對自己的服務(wù)具體是怎么收費的。而45%的網(wǎng)友表示自己使用的銀行項目中，完全不知道哪些該收費，哪些不該收。許多人對自己的銀行服務(wù)是怎么收費的都不了解，更別提維護自己的權(quán)益了。
關(guān)于銀行亂收費的問題，中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇在微博發(fā)言稱，銀行業(yè)務(wù)收費要有成熟的定價機制，收費要透明。現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行競爭不充分，存在一定的壟斷性，業(yè)務(wù)收費定價機制不成熟，才出現(xiàn)收費亂漲的現(xiàn)象。中國銀行業(yè)專職副主席楊再平也曾經(jīng)承認(rèn)，當(dāng)今中國銀行的收費確實存在信息不透明的問題。一位銀行業(yè)內(nèi)人士對記者說，中國銀行業(yè)服務(wù)的同質(zhì)化，造成了銀行服務(wù)長期“不振”。她認(rèn)為銀行最大一部分的收入來自利差，而利率是由國家統(tǒng)一制定的，金融業(yè)不完全市場化，導(dǎo)致銀行的生存根本不是依靠服務(wù)水平好壞，因此無論怎樣都沒有多大差別?！凹热环?wù)水平不能決定銀行的生死，對它收費有意見又能怎樣呢？”
盈利：中間業(yè)務(wù)成焦點
表面上看，近幾年我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的業(yè)績增長顯著，根據(jù)2011年上半年的業(yè)績數(shù)據(jù)看，16家上市銀行凈利潤收入總額4654.5億元，同比增長34.3%，其中手續(xù)及傭金凈收入總額為2186.91億元，同比增長46%，在營收中占比為20.1%。而在三季度的報告顯示，以在中間業(yè)務(wù)中占比最高的手續(xù)費及傭金收入為例，16家上市銀行前三季度的手續(xù)費及傭金凈收入達到3204億元，同比增長44.5%。巴克萊銀行的中間業(yè)務(wù)收入占73%；美國大型銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重多在50%以上，甚至高達80%；遠高于我國銀行業(yè)目前最高20%多的水平。
應(yīng)提前備戰(zhàn)“利率市場化”，專家指出，中國銀行業(yè)粗放的盈利模式在未來是不可持續(xù)的，要加快利率市場化的步伐，真正提升核心競爭力。中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長劉元春說：“我國應(yīng)該加快利率市場化步伐，促進金融資源優(yōu)化配置。”
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也指出，利率市場化是大勢所趨，適合我國未來利率市場化的方法有：在存貸款利率方面給予商業(yè)銀行更高的利率浮動空間，采取遵循央行基準(zhǔn)利率進行即時調(diào)整，可以通過逐漸把定價權(quán)交給商業(yè)銀行，比如“利率浮動”、“分段計息”等方法來逐步推進改革。但同時，郭田勇還指出市場化不能一蹴而就。商業(yè)銀行要提升自身應(yīng)對危機的能力，才能安全應(yīng)對未來利率市場化的發(fā)展。
方向：產(chǎn)品需要市場意識
根據(jù)行業(yè)機構(gòu)統(tǒng)計，去年上半年，我國商業(yè)銀行共發(fā)行8497款理財產(chǎn)品，規(guī)模達8.51萬億元，已超過去年全年的7.05萬億元。在我國，中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入，而外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的占比極少，顯示出我國銀行產(chǎn)品創(chuàng)新動力的嚴(yán)重不足。
而根據(jù)資料顯示，美國前20家大銀行非利息收入構(gòu)成要素中，托管業(yè)務(wù)收入，傳統(tǒng)的銀行手續(xù)費收入、投資銀行業(yè)務(wù)收入、證券交易收入、保險收入、信用卡業(yè)務(wù)收入等所占比重較大，構(gòu)成美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。
比較表明，我國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入，而美國則為資本市場收入。國外金融市場發(fā)育相對成熟，金融產(chǎn)品豐富，比如花旗銀行，就有號稱5000種金融產(chǎn)品，為發(fā)展金融衍生業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。而我國對金融產(chǎn)品的開發(fā)不深，除了市場不成熟等客觀條件的因素，長期帶有壟斷性質(zhì)的穩(wěn)定利差收入也有可能削弱銀行創(chuàng)新與變革的動力。專家認(rèn)為，增強金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識，商業(yè)銀行要不斷拓展業(yè)務(wù)，諸如開展保險代理業(yè)務(wù)、審計咨詢業(yè)務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)等等，提高自身產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新能力；并且要積極改善服務(wù)質(zhì)量，增強行業(yè)競爭力。
