信用卡產(chǎn)業(yè)鏈逐漸成熟

    2011年，信用卡市場井噴行情大致告一段落，信用卡的發(fā)卡量增速放緩，由高增長向穩(wěn)定增長轉(zhuǎn)變，銀行經(jīng)營模式也由粗放向精細化發(fā)展。信用卡產(chǎn)業(yè)鏈也逐漸成熟，刷卡文化開始形成，持卡人對用卡也更趨理性并最終固定下來使用一兩張信用卡。   
   
    “她卡”和“他卡”各領(lǐng)風騷   
    
     數(shù)據(jù)顯示，截至2011年三季度，中國信用卡累計發(fā)卡量2.68億張，較第二季度末增長3.9%，同比增長20.3%，同比增速較上年同期放緩6.6個百分點。   
   
    銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠表示，銀行如果想要自身的信用卡成為持卡人口袋里的常用信用卡，就必然要開發(fā)滿足持卡人需求的產(chǎn)品。不同的持卡人有不同的需求偏好，這就需要銀行對持卡人群做精準細分，向不同的人群推廣不同的產(chǎn)品。目前信用卡細分一般通過兩個途徑，一是人群細分，二是功能細分。   
   
    在人群細分方面，最經(jīng)典的是分為男性群體和女性群體。因為女性群體愛消費并且喜歡刷卡，信用程度比男性要高，所以成為銀行的必爭之地。目前幾乎每家國有和股份制銀行都推出了專門的女性信用卡，如建行的芭比信用卡、招行的elle信用卡、民生女人花卡、廣發(fā)女性真情卡等。   
    
    這一兩年男性群體也逐漸為銀行所重視，隨著中國男性富裕階層的崛起，“他經(jīng)濟”時代正悄然來臨，“他卡”市場將成為信用卡競爭新熱點。如工行推出了該行首款男性信用卡“男人風尚靈通卡”。專家預計，針對男性尤其是高端男性的信用卡會有可能成為下一個熱點。   
   
    在二八法則施用效果良好的銀行業(yè)，針對高凈值的高端人群爭奪更加激烈，2010年各銀行便發(fā)行了眾多高端信用卡，這種勢頭延續(xù)至今。2011年，中行向其私人銀行客戶發(fā)行了“環(huán)球榮耀非同凡享”長城美國運通卡；銀聯(lián)聯(lián)合了工行、中行、建行、光大等發(fā)行全球首張用施華洛世奇水晶制作的銀行卡；中信銀行推出銀聯(lián)尊尚白金信用卡。該卡是國內(nèi)首張健康管理主題高端信用卡，堪稱高端人士的“家庭健康管理專家”。一些城商行也加入到高端人群的爭奪，如上海銀行發(fā)行了面向都市高端成功女性的“上海銀行·《申》報·寵耀女士白金信用卡”。   
   
    低碳環(huán)保更實用   
   
    功能細分擴大了信用卡的內(nèi)涵和外延，銀聯(lián)信近日發(fā)布的《銀行卡周報》顯示，最近兩年，信用卡功能正在向網(wǎng)絡化、低碳環(huán)保、實用性等方面細分。   
   
    網(wǎng)絡化生存已成為年輕一族最深刻的時代特點，各銀行也順應此趨勢，不失時機地推出相應的產(chǎn)品，把金融和網(wǎng)絡完美結(jié)合起來。2011年，招行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)人人公司聯(lián)合宣布，雙方將合作發(fā)布全球首張社交化信用卡——人人信用卡，實現(xiàn)金融消費與SNS平臺的深度整合。中信銀行與騰訊QQ會員達成戰(zhàn)略合作，聯(lián)合推出“中信銀行-QQ會員聯(lián)名信用卡”，為年輕人度身打造了強大的網(wǎng)絡功能。   
   
    低碳環(huán)保正成為全球潮流，綠色金融也將成為銀行業(yè)的生存形態(tài)之一。銀行通過環(huán)保來樹立自己良好社會形象和擴大品牌張力。近兩年銀行信用卡便在低碳環(huán)保上做足文章，如2010年光大發(fā)行的“綠色零碳信用卡”和興業(yè)銀行的“中國低碳信用卡”。招行2011年推出低碳工時卡，該卡號召“持卡人”一年做到不低于8小時的低碳公益活動。僅以招商銀行5萬員工計，每年將累計為社會貢獻低碳服務時長約40萬小時。   
   
    近兩年信用卡在功能設(shè)計方面日益豐富完善。如中信銀行推出的現(xiàn)金增值CTE信用卡，是整合匯添富現(xiàn)金寶理財功能和中信信用卡生活服務兩大資源打造出來的創(chuàng)新產(chǎn)品。開通CTE信用卡后，持卡人即可將平時不用的閑錢存放在現(xiàn)金寶中享受貨幣基金收益，更可通過CTE還款功能實現(xiàn)多家銀行的跨行自動還款、自助還款等。華夏銀行則推出華夏SMART信用卡，該卡的最大特點是現(xiàn)金取款“零手續(xù)費”，持卡人使用該產(chǎn)品無論透支取現(xiàn)還是溢繳款取現(xiàn)，即時享受取現(xiàn)手續(xù)費免除優(yōu)惠。工行2011年推出業(yè)內(nèi)首款專用消費貸款的信用卡——逸貸信用卡，實現(xiàn)了信用卡與消費信貸產(chǎn)品的有機融合。客戶可通過銀行指定商戶直接使用消費貸款信用卡進行刷卡消費，分期付款，無需再到銀行辦理審批手續(xù)。   
   
    “磁時代”淡出　　“芯時代”將至   
   
    目前，越來越多的持卡人開始關(guān)注到信用卡安全問題。統(tǒng)計顯示，信用卡詐騙罪從2006年的700余件激增至2010年的近7000件，增加了近8倍。   
   
    隨著粗放型發(fā)展到精耕細作的過渡，信用卡風險也開始得到有效控制。銀行紛紛從服務方面進行改進。譬如不少銀行都推出了“賬戶信息及時通”功能和掛失前失卡保障等特色服務。前者讓持卡人對賬戶資金的任何變動了如指掌，后者則令持卡人在發(fā)生盜刷后，只要反應及時，即使是掛失前發(fā)生的盜刷損失，也可以獲得銀行對損失金額的比例賠付。據(jù)悉，目前已有廣發(fā)、招行、平安等多家銀行推出該計劃，最長時間已擴展到掛失前72小時。   
   
    在目前的全球信用卡市場上，磁條卡仍是主角。但磁條卡本身的安全系數(shù)不很高。一個熟悉信用卡制作流程的業(yè)內(nèi)人士，可以通過卡號、使用期限等，按照格式復制出磁條信息。在同一批卡中知道了其中一張卡的磁條信息，也能推算出其他同批次卡的基本資料。磁條卡的不安全從技術(shù)上解決的一個最主要辦法便是“換芯”，將磁條卡升級到芯片卡，這在國際上稱之為“EMV遷移”。中國也開始了這個“遷移”的過程。按照央行擬定的目標，國有商業(yè)銀行應在2013年年底前全面發(fā)行金融IC卡；全國性股份制商業(yè)銀行應在2015年年底前全面發(fā)行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡應為金融IC卡。