惡意透支型信用卡詐騙行為作為信用卡詐騙中最常見且近年來案件數(shù)量大增的一種行為，存在辦案退補率高、辦案時限長等困難。主要原因是在證據(jù)環(huán)節(jié)存在諸多問題：
1.證據(jù)不全面。惡意透支型信用卡詐騙證據(jù)材料包括以下幾項：發(fā)卡銀行的報案材料，一般包含申領(lǐng)信用卡的時間，惡意透支開始時間，截至報案時欠款的本金數(shù)、利息及滯納金數(shù)等事項；嫌疑人的信用卡申領(lǐng)資料；嫌疑人信用卡交易明細(xì)；發(fā)卡銀行的催收記錄；還款憑證等。但在辦案實踐中，嫌疑人經(jīng)常在多家銀行開通信用卡并存在惡意透支行為，有的惡意透支數(shù)額未達(dá)到一萬元的最低起刑點，因此銀行沒有報案，或者有的發(fā)卡行維權(quán)意識不高導(dǎo)致證據(jù)材料中經(jīng)常缺少關(guān)鍵的證據(jù)材料。公安機(jī)關(guān)由于對此類情況存在不同理解以及辦理此類案件經(jīng)驗不足，也易導(dǎo)致證據(jù)不全的案件移送至檢察機(jī)關(guān)。
2.證據(jù)出錯、形式有瑕疵。一是發(fā)卡行出具的證據(jù)材料中存在數(shù)據(jù)矛盾，如報案材料與交易明細(xì)中的本金數(shù)額不同或者與信用卡中心工作人員證人證言中的數(shù)據(jù)有出入。二是銀行出具的證據(jù)材料沒有加蓋銀行公章或者在需要出具證據(jù)原件的情況下出具了證據(jù)復(fù)印件等。
3.證據(jù)審核難度大。一是證據(jù)形式不統(tǒng)一，指各發(fā)卡行出具的證據(jù)形式不統(tǒng)一，如在某些情況下出具的交易明細(xì)會出現(xiàn)貨幣代碼、交易代碼這些銀行業(yè)專用術(shù)語，不僅直接加大了審卷難度，更是需要檢察機(jī)關(guān)辦案人員退回補充偵查或聯(lián)系公安預(yù)審出具辦案說明來進(jìn)行完善。二是證據(jù)專業(yè)性高，檢察機(jī)關(guān)在辦理惡意透支型信用卡詐騙中，有一些案件關(guān)鍵點需要專業(yè)的知識，容易出現(xiàn)監(jiān)督盲點，如本金的計算等。
針對上述問題，筆者有如下建議：
第一，公安、檢察、銀行管理機(jī)構(gòu)三部門要加強(qiáng)溝通與合作，建立長效機(jī)制。檢察機(jī)關(guān)、公安機(jī)關(guān)、銀行管理機(jī)構(gòu)可以嘗試以檢察機(jī)關(guān)牽頭，通過研討會、論壇、聯(lián)席會議等形式加強(qiáng)討論、論證，依法建立惡意透支型信用卡詐騙罪的證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，對于報案材料、信用卡申領(lǐng)資料、信用卡交易明細(xì)、催收記錄等核心證據(jù)要統(tǒng)一證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，制定全面、易執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)化證據(jù)執(zhí)行細(xì)則。對于證據(jù)鏈的關(guān)鍵部分如本金數(shù)額等，要加強(qiáng)復(fù)查監(jiān)管。
第二，建議在銀行信用卡部設(shè)立專門的法務(wù)部門或人員，提高案件調(diào)查效率。從各銀行目前的情況來看，一般沒有設(shè)置專門的法務(wù)部門負(fù)責(zé)配合司法機(jī)關(guān)的案件調(diào)查工作，各銀行的報案、證據(jù)調(diào)取等工作往往由銀行信用卡中心工作人員負(fù)責(zé)，對案件調(diào)查的配合工作并非其“主業(yè)”，而是“副業(yè)”，這就導(dǎo)致了部分銀行工作人員調(diào)取證據(jù)積極性不高、對證據(jù)審核不嚴(yán)的情況，影響了辦案質(zhì)量和效率。在目前信用卡詐騙類案件高發(fā)的背景下，銀行管理部門可嘗試在各銀行及主要分支機(jī)構(gòu)設(shè)立法務(wù)機(jī)構(gòu)或人員從事信用卡業(yè)務(wù)的法務(wù)工作，完成報案、證據(jù)調(diào)集等工作。
第三，銀行應(yīng)加強(qiáng)發(fā)卡制度的完善。從長遠(yuǎn)看，預(yù)防此類案件的發(fā)生，要從源頭治理。銀行管理部門應(yīng)出臺更為嚴(yán)格的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法，嚴(yán)格對辦卡人的身份、收入審核，建立公民信用網(wǎng)絡(luò)，不盲目追求發(fā)卡數(shù)量，不向員工指派辦卡任務(wù)，在制度完善的前提下，惡意透支型信用卡詐騙案發(fā)率會得到有效控制。
