案情簡(jiǎn)介2009年7月9日，蔡某向中國(guó)銀行申請(qǐng)辦理了一張長(zhǎng)城借貸合一卡。在辦卡過(guò)程中，蔡某表示已經(jīng)閱讀并同意遵守銀行出示的《長(zhǎng)城借貸合一卡領(lǐng)用合約》。該《領(lǐng)用合約》規(guī)定：蔡某對(duì)其使用信用卡而產(chǎn)生的全部債務(wù)向中國(guó)銀行承擔(dān)清償責(zé)任；信用卡只限蔡某本人使用，不得以轉(zhuǎn)借、出租等任何方式被除蔡某以外的他人或機(jī)構(gòu)占有及使用，否則視為蔡某違約并承擔(dān)由此造成的一切損失。此外，《領(lǐng)用合約》還規(guī)定了還款期限、利息和滯納金的計(jì)算等內(nèi)容。辦卡成功之后，蔡某從2009年9月17日起，把這張信用卡借給其同事鄭某使用，鄭某使用期間，中國(guó)銀行仍然向蔡某郵寄信用卡對(duì)賬單，蔡某也沒(méi)有對(duì)對(duì)賬單提出過(guò)質(zhì)疑。后來(lái)，因?yàn)猷嵞惩钢庞每ê蠹炔蝗ャy行還款，也不向蔡某還款，并且已經(jīng)下落不明，所以蔡某在2010年12月25日向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。2011年1月21日，公安機(jī)關(guān)決定對(duì)鄭某信用卡詐騙案立案。鄭某用卡期間，透支1.5萬(wàn)元，中國(guó)銀行就該筆款項(xiàng)向蔡某催討，蔡某則認(rèn)為應(yīng)由鄭某歸還，雙方協(xié)商不成，于是中國(guó)銀行起訴至法院，要求蔡某歸還透支的本金，并按照《領(lǐng)用合約》的規(guī)定支付利息和滯納金。
一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，中國(guó)銀行與蔡某間的法律關(guān)系是借款合同關(guān)系。蔡某在申請(qǐng)開(kāi)卡時(shí)表示已參閱并同意遵守《領(lǐng)用合約》。合約規(guī)定：該卡只限蔡某本人使用，不得以轉(zhuǎn)借、出租等任何方式被他人使用，否則視為蔡某違約并承擔(dān)由此造成的一切損失。本案中蔡某將卡出借給鄭某使用，構(gòu)成違約，由此造成的損失應(yīng)由蔡某自行承擔(dān)，所以判決蔡某支付中國(guó)銀行借款本金1.5萬(wàn)元，以及利息和滯納金共計(jì)約1800元。
二審上海市第一中級(jí)人民法院認(rèn)為，《領(lǐng)用合約》對(duì)中國(guó)銀行和蔡某雙方均有約束力，合約規(guī)定蔡某應(yīng)當(dāng)對(duì)使用涉案信用卡而產(chǎn)生的全部債務(wù)，向中國(guó)銀行承擔(dān)清償責(zé)任，并約定蔡某不得將卡借給他人使用，而蔡某的行為顯然違反了上述約定。對(duì)鄭某使用該信用卡形成的欠款，中國(guó)銀行有權(quán)依據(jù)《領(lǐng)用合約》的約定，向蔡某要求返還。鄭某未能還款的法律效果是在蔡某和鄭某之間產(chǎn)生債務(wù)關(guān)系，而不是由鄭某向銀行還款。蔡某向中國(guó)銀行返還欠款后，可以另行向鄭某追償。二審維持原判。
爭(zhēng)議焦點(diǎn)
本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于蔡某將信用卡借給鄭某使用后，鄭某透支的錢款是應(yīng)由鄭某向銀行歸還，還是由蔡某向銀行歸還。
法官見(jiàn)解
目前信用卡的使用已經(jīng)普及，持卡人可以在不預(yù)存錢款的情形下進(jìn)行刷卡消費(fèi)以及預(yù)提現(xiàn)金，很多銀行還規(guī)定對(duì)于刷卡消費(fèi)的，只要在一定期限內(nèi)還款，就可以只歸還消費(fèi)的本金數(shù)額，不計(jì)利息；而對(duì)預(yù)提現(xiàn)金的，通常都要計(jì)收利息?？梢?jiàn)，使用信用卡的行為，其法律實(shí)質(zhì)是持卡人向銀行借款，并按照約定的期限和利息計(jì)算方式進(jìn)行還款。銀行愿意借款給持卡人，一個(gè)重要原因在于對(duì)持卡人的“信用”存在期待，這也是“信用卡”這一名稱的本質(zhì)含義所在。正因如此，銀行在客戶申請(qǐng)開(kāi)卡時(shí)，會(huì)要求其填寫(xiě)個(gè)人信息、居住地址、學(xué)歷程度、工作單位、工資收入等詳細(xì)信息，并通過(guò)電話核實(shí)等方式對(duì)這些信息加以審查，審查目的就在于確認(rèn)申請(qǐng)人是否在人格和經(jīng)濟(jì)能力上具有值得期待的“信用”，并依據(jù)各項(xiàng)信息綜合判斷可以授予的信用額度。
從上述分析中可以知道，使用信用卡所形成的借款、還款關(guān)系，是存在于銀行和開(kāi)卡申請(qǐng)人，也就是名義持卡人之間的。即使持卡人將卡借給他人使用，他人成為了事實(shí)上的持卡人，使用信用卡所形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系仍然存在于名義持卡人和銀行之間，仍需由名義持卡人還款。為避免發(fā)生糾紛，銀行在開(kāi)卡過(guò)程中通常都會(huì)將禁止出借的條款寫(xiě)進(jìn)信用卡領(lǐng)用合約，并約定因借用產(chǎn)生的所有損失都由名義持卡人承擔(dān)。這樣的條款符合信用卡的本質(zhì)，有利于控制金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序，也可以保證銀行的正常經(jīng)營(yíng)，在申請(qǐng)人閱讀并表示同意之后，即具有法律約束力。
因此，法官提醒信用卡持卡人留意，信用卡只能自己使用，不能轉(zhuǎn)借他人。如果轉(zhuǎn)借給他人使用，那么他人用卡產(chǎn)生的債務(wù)，仍然需由名義持卡人向銀行歸還。名義持卡人可以另行向?qū)嶋H使用人追償，但無(wú)權(quán)主張由實(shí)際使用人向銀行還款。
