截至2015年7月，北京市已發(fā)售近9000萬張一卡通，每張押金20元，也就是說北京的公交卡至少產生了18億元的押金在“沉睡”。
以一個年發(fā)卡金額約1億元的企業(yè)來計算，加上利息等，其一年僅卡內“結余”就會給企業(yè)貢獻高達約500萬元的利潤。
【正文】
前段時間，一條財經一篇關于鈔票去哪兒的文章（《新規(guī)“一人一戶”后，被強制注銷的銀行卡里錢去哪兒了？》）引發(fā)熱議，大家都擔心央行執(zhí)行《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》后，手中多張同一銀行有余額的銀行卡是否會變成一張銀行卡，其他的卡是否會被注銷，以及被注銷的的卡中余額去哪兒等問題。
為此，筆者特地聯系到多家銀行工作者詢問此事。銀行工作人員給出的答復是，這一新規(guī)基本不會對普通持卡用戶產生影響，12月1日前開戶的用戶，多張銀行卡仍可以繼續(xù)使用。如果本人不申請注銷合并到一張卡，銀行不會強制注銷！
銀行只是會對長期不用并且是有少數存款余額的卡收取小額賬戶管理費，當卡內余額清零、在規(guī)定期限內仍未有資金流動，那么該卡才會被注銷。
漲姿勢！你在為銀行貢獻余額嗎？
當然，每家銀行的具體規(guī)定不同，注銷時間、規(guī)則等亦不同。筆者在百度知道搜索框輸入“銀行卡作廢標準”，出現以下解答：
1、當用戶余額不足300元時，會被收取每季度3元的小額賬戶管理費和銀行卡年費10元。
2、當用戶余額為零，且三年內無資金流動，銀行卡會自動銷戶。
3、銀行卡不同于信用卡，銷戶不會產生信用問題。
此解答時間為2015年10月7日。然而，提及賬戶管理費、年費的新版《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》早在2014年8月1日就已開始實施。根據新版《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》規(guī)定，對于賬戶中（不含信用卡）沒有享受免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的銀行客戶，商業(yè)銀行應根據客戶申請，為其提供一個免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶、公積金賬戶）。這些信息在百度知道中并未體現。
不僅如此，2015年5月末，“趕緊去銀行（網上有些銀行也可以操作）取消年費和管理費，你不申請銀行不會取消的！”一則微信才在朋友圈中廣為傳播。
可見，像筆者一樣對銀行游戲規(guī)則總是后知后覺，甚至是至始至終都不知道的人，不在少數。這些人常因為工作繁忙等原因，沒時間去了解銀行的游戲規(guī)則，讓銀行間接把卡中那些被遺忘的“沉睡余額”逐漸吞噬掉。
在筆者看來，這些“沉睡的余額”，給銀行、企業(yè)等帶來很大的利益。
你銀行卡的余額在沉睡，還是已被悄悄吞噬？
就住房公積金卡而言，相關數據顯示，住房公積金余額超過3萬億元。這是2014年的數據，于2015年發(fā)布。2015年6月12日，住建部、財政部和央行聯合發(fā)布《全國住房公積金2014年年度報告》。據悉，涉及全國超過1億職工的公積金“國家賬本”涵蓋全國31個省份，系我國管理機構首次向社會全面亮出公積金“家底”。
報告顯示，2014年住房公積金繳存額12956.87億元，同比增長12.41%，年末繳存總額74852.68億元，扣除提取后的繳存余額37046.83億元，同比分別增長20.88%和16.97%。住房公積金繳存余額37046.83億元，這一數額一度被解讀為“3萬億公積金在沉睡”。
3萬億人民幣，什么概念？僅存銀行，一年就能獲得675億元利息，實現王健林675個小目標。根據2015年8月8日北京理工大學計算機系網友“badkano”提供的百度知道答案顯示，存3萬億人民幣一年，可獲得675億元利息。據了解，這位網友以2015年一年期存款最高的一年定期，且按照2015年全國各大銀行最新的利率計算3萬億人民幣的利息（3000000000000×2.25%×1）為67500000000元。2016年，河南用了半年時間，債券融資總額才達到675億元。
幸好，一些數據顯示3萬億元公積金并未沉睡。相關數據顯示，3萬億人民幣中有68.89%用于發(fā)放個人住房貸款，另有775.8億保障房住房建設試點項目貸款余額、48.86億購買國債余額。也就是說，全國住房公積金繳存余額資金運用率超過70%，基本逼近商業(yè)銀行水平。在一些人看來，公積金使用率已很高。可在筆者眼里，剩余的近30%的余額，也不是小數目。而這近30%的余額，即約9000億元仍在沉睡。
據央行12月初公布的《2016年第三季度支付體系運行總體情況》報告顯示，我國銀行卡發(fā)卡量繼續(xù)增長，截至第三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數量60.15億張，同比增長14.53%，環(huán)比增長3.21%。其中，借記卡在用發(fā)卡數量55.19億張，同比增長14.92%，環(huán)比增長3.06%；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量共計4.96億張，同比增長10.41%，環(huán)比增長4.83%。全國人均持有銀行卡4.39張，其中人均持有信用卡0.33張。
如果“余額不足300元時，每季度會被收取3元的小額賬戶管理費、10元年費?！边m用所有銀行，而1億職工手中4.39張普通銀行卡中，假設有1張余額少于300元，或者不足100元余額，而不過百的這張銀行卡基本上會被忽略，那么一年以后，銀行將從這1億張被忽略的銀行卡上獲得22億元的小額賬戶管理費，剩余的賬戶“余額”仍在沉睡。沉睡過程中，不忘繼續(xù)為銀行貢獻“管理費”和年費。
幸好，新規(guī)《中國人民銀行關于加強支付結算管理、防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》出來了，限制了一部分人開戶，讓銀行這只“無形手”無法觸及。但對老用戶來說，這些余額問題還需重視！
為避免銀行間接扣除各種費用，廣大用戶不妨通過手機銀行等形式把卡中余額統(tǒng)一轉至使用頻率較多的一兩張中，把不用或者極少用到的銀行卡注銷！
銀行卡余額被吞噬，那其他卡呢？
銀行卡可以申請注銷，那其他諸如消費類的充值卡內，還有多少余額沒有被很好地處理？比如公交卡、翰皇皮具護理卡、美容美發(fā)卡、健身卡、電影院的點卡、超市商場購物卡等，有多少成為沉睡的余額？有多少成為商家的營業(yè)外收入？
據筆者所知，市面上主要有兩大類型消費卡，一種是具有第三方支付資質的通用卡，即除了在發(fā)卡企業(yè)體系內使用外，還可以在其他簽約商戶使用，比如聯華OK卡、杉德卡、得仕卡等；第二類則是企業(yè)自行發(fā)行，只能在本企業(yè)體系內使用的單用卡，比如一些健身卡、美容美發(fā)卡、超市消費卡等。
相對而言，通用卡的發(fā)行量和所涉及金額巨大。相關資料顯示，斯瑪特發(fā)卡量已超3000多萬張。此前有數據顯示，全國約有4.2億多人使用城市公交IC卡，以每張卡收取10元的最低額押金（筆者所在城市——北京市政交通一卡通的押金是20元）計算，全國公交卡押金至少有42億元在“沉睡”。這42億元放銀行一年，利息可達上億元。
具體以北京公交卡為例分析，截至2015年7月，北京市已發(fā)售近9000萬張一卡通，每張押金20元，也就是說北京的公交卡至少產生了18億元的押金在“沉睡”。
此外，還有一些健身卡、美容美發(fā)卡、超市消費卡，但凡是在用儲值卡，只要產生長期不動用的余額，大家就在為商家創(chuàng)造“營業(yè)外收入”。
商家用沉睡的余額做了什么？
以具有第三方支付資質的通用卡分析，發(fā)卡企業(yè)有一筆穩(wěn)賺的錢，來自于卡內余額。“說來也許很多人不相信，發(fā)一張消費卡，通常可以保證有10%的利潤。這筆利潤來自于傭金、卡內余額以及利息。以信用卡作比較，一般銀行信用卡消費，銀行收取千分之五到1%的手續(xù)費，但較為強勢的通用卡則會收取1%-3%的傭金，不過這不是最大的獲利點，最大的獲利點在于卡內余額?！睍r富金融消費類分析師廉波曾指出。
據業(yè)內不完全統(tǒng)計，通常占據卡值面額3%~5%的“沉睡余額利潤”會成為“結余”，以一個年發(fā)卡金額約1億元的企業(yè)來計算，加上利息等，其一年僅卡內“結余”就會給企業(yè)貢獻高達約500萬元的利潤。
除上述利益外，“龐大的發(fā)卡量給了發(fā)卡企業(yè)巨大的資金沉淀。根據商戶合作協(xié)議，客人在店內拉卡消費后，資金一般是劃入發(fā)卡企業(yè)，事后再由發(fā)卡企業(yè)在賬期內結算給發(fā)生消費的商戶。而這中間會有一個時間差，有些百貨類企業(yè)的結算周期較長，賣場類企業(yè)一般采用隔夜即第二天結算方式運作?！遍L期研究第三方支付，并與一些發(fā)卡機構、超市等有業(yè)務聯系的歐諾阿卡商務咨詢有限公司負責人于先生曾透露，即便只有一天的賬期，如此龐大的金額也完全可以讓發(fā)卡企業(yè)有足夠的時間運作一些短期理財產品，更不用說那些涉及幾個月賬期的款項，絕對是帶給發(fā)卡企業(yè)一筆巨大的“無息貸款”。
一些長期從事消費卡發(fā)行或代理合作的業(yè)者反映，大型發(fā)卡企業(yè)獲得這筆“無息貸款”后，一般會有三類投資流向：
第一類，投資比較保本和成熟的理財產品。比如對于隔夜即結算的款項一般投資30天期至90天期、利息率在4%~5%的短期理財產品，只要每天的資金周轉正常，則能保證獲得比一般存款利息稍高1%~2%的利息收益，由于資金量大且風險小，這種方式能給發(fā)卡企業(yè)帶來穩(wěn)定的不菲利潤。
第二類，股市類投資?？紤]到有一定風險，發(fā)卡企業(yè)會將資金用于獲利可能性較大的打新股。
第三類，用于新店投資。這多發(fā)生在發(fā)卡企業(yè)本身是經營零售的公司身上，類似健身房、百貨、美容美發(fā)店等，因為這類發(fā)卡企業(yè)自身具有拓展網點需要，不過這種方式風險最大，畢竟有借有還，且新店盈利需要一定周期。
如果投資失敗，商家很有可能連夜跑路，正如中體倍力陽光100店。2011年4月1日上午，中體倍力陽光100店關門停業(yè)，除了門口一張總部聯系電話和簡單的暫停營業(yè)通知外，健身房方面沒有任何人向幾百名會員做出解釋。
總之，辦卡有風險，掏錢需謹慎！
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