信用卡滯納金將取消
近期部分銀行陸續(xù)出公告,2017年1月1日起取消信用卡滯納金。這一調(diào)整源于今年上半年央行下發(fā)的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金,以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn),同時(shí)規(guī)定信用卡預(yù)借現(xiàn)金還可轉(zhuǎn)到本人結(jié)算賬戶內(nèi)。
此番央行順應(yīng)深化金融改革的要求,結(jié)合當(dāng)前信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新形勢(shì),以改進(jìn)信用卡服務(wù)和保障消費(fèi)者合法權(quán)益為核心,作出相關(guān)制度安排,我們不由為此擊掌叫好。只有主動(dòng)改革才能免遭淘汰的結(jié)局,而打破壟斷正是第一步。這些制度從推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化、減少信用卡息費(fèi)規(guī)則相關(guān)行政干預(yù)、優(yōu)化信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)、規(guī)范信用卡交易信息、保障持卡人合法權(quán)益等方面優(yōu)化了信用卡的使用性,對(duì)滿足居民日常消費(fèi)支付和個(gè)人消費(fèi)信貸需求具有重要作用,也促進(jìn)了信用卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí),為普惠金融添彩。
不過(guò),此次央行取消滯納金,并非鼓勵(lì)持卡人違約。調(diào)整可以減少持卡人逾期的費(fèi)用負(fù)擔(dān),但信用卡逾期信用記錄的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有變,廣大持卡人還是應(yīng)該珍視自己的信用,按時(shí)還款,避免產(chǎn)生欠款影響個(gè)人信用記錄。
什么是信用卡滯納金
信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下,最低還款額未還部分要支付滯納金。根據(jù)了解,滯納金的比例由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定,為最低還款額未還部分的5%。但由于各家銀行政策的不同,所設(shè)的最低額度也不盡相同。
信用卡滯納金條款的法律依據(jù)是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的第22條,即發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額的行為,應(yīng)當(dāng)按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。從邏輯上說(shuō),每一法律規(guī)范是由行為模式和法律后果兩個(gè)部分構(gòu)成?？梢?jiàn),該法律規(guī)范的行為模式是未償還最低還款額的行為,法律后果是應(yīng)當(dāng)按最低還款額未還部分的5%收取滯納金,顯然,該法律后果就是違反發(fā)卡行和持卡人間信用卡領(lǐng)用合同的違約責(zé)任。
信用卡滯納金取消的好處
首先,持卡人與銀行的關(guān)系是建立在平等市場(chǎng)主體中的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的。銀行收取“滯納金”,作為持卡人只能選擇接受,使得持卡人處于弱勢(shì)地位。取消滯納金,收取違約金,不僅體現(xiàn)出銀行與持卡人之間的合同關(guān)系,還能賦予持卡人話語(yǔ)權(quán)。
其次,滯納金是以罰款的方式作出,銀行對(duì)持卡人收取“滯納金”帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩,不適宜用在作為平等市場(chǎng)主體之間的持卡人。
再次,取消滯納金,收取違約金,是立足于公平原則和合同關(guān)系。一方面保障持卡人的知情權(quán),另一方面提升廣大持卡人用卡體驗(yàn)。
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