在信用卡“支付結(jié)算”功能已被廣泛知曉的今天，其“消費(fèi)信貸”功能，特別是“分期付款”功能亦為越來(lái)越多消費(fèi)者熟知和運(yùn)用。但對(duì)于賬單分期和現(xiàn)金分期這兩類(lèi)分期付款業(yè)務(wù)的區(qū)別，很多人還不太了解。簡(jiǎn)言之，如需緩解刷卡后的還款壓力，可選擇賬單分期；若需靈活運(yùn)用現(xiàn)金，就選擇現(xiàn)金分期。
信用卡分期付款理財(cái)
“一張信用卡，匯集了存款、轉(zhuǎn)賬匯款、消費(fèi)支付、透支、分期付款、優(yōu)惠活動(dòng)、積分、各類(lèi)增值服務(wù)等豐富的金融服務(wù)功能，可以在銀行網(wǎng)點(diǎn)、消費(fèi)場(chǎng)所、ATM、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等多種線上線下渠道使用，具有方便快捷、不受時(shí)間地點(diǎn)限制的特點(diǎn)。”工行牡丹卡中心的一位人士指出。
在信用卡的各種功能中，分期付款業(yè)務(wù)為持卡人增加資產(chǎn)配置提供了多種方式和途徑。目前，各家銀行紛紛推出汽車(chē)、裝修、商鋪?zhàn)赓U、賬單消費(fèi)等多項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)，持卡人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、裝修住房、租賃商鋪、消費(fèi)都可用分期付款方式來(lái)支付相關(guān)費(fèi)用。例如，建行推出汽車(chē)分期付款，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)新車(chē)時(shí)，用所購(gòu)車(chē)輛進(jìn)行抵押，僅需首付20%—30%，其余可向銀行辦理分期付款，期限最長(zhǎng)可達(dá)3年36期，在分期期限內(nèi)按月等額償還本息。
信用卡分期付款業(yè)務(wù)還可為旅游、留學(xué)、教育等精神需求提供資金支付，持卡人在支付旅游、教育和留學(xué)費(fèi)用時(shí)，可辦理相關(guān)的分期付款業(yè)務(wù)。例如，在旅行社辦理境外旅游時(shí)，若旅游費(fèi)用較大，可采用分期付款方式支付費(fèi)用，最長(zhǎng)可在3年內(nèi)按月分36期償還，每月僅支付較少本息，即可赴境外旅游。這樣既實(shí)現(xiàn)旅游夢(mèng)想，又大大減輕負(fù)擔(dān)，滿(mǎn)足精神上的需求，提升了生活品質(zhì)。在教育和留學(xué)方面也一樣，子女上大學(xué)需支付一大筆費(fèi)用，若一時(shí)難以負(fù)擔(dān)，持卡人可采用最長(zhǎng)3年36期辦理分期付款，既能滿(mǎn)足孩子上學(xué)和教育的愿望，又能保證現(xiàn)有生活品質(zhì)不至于大幅度降低，實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)。
分期方式適合的最好
據(jù)介紹，信用卡分期基本可以分成兩類(lèi)，第一類(lèi)是專(zhuān)項(xiàng)分期，它在信用卡額度以外再授予另外的專(zhuān)用額度，可解決大額資金需求，購(gòu)車(chē)、裝修、教育、留學(xué)、旅游等分期就屬此類(lèi)。由于使用場(chǎng)景很明確，消費(fèi)者易于對(duì)應(yīng)選擇。第二類(lèi)是額度內(nèi)分期，即使用信用卡本身信用額度的分期，如賬單分期、現(xiàn)金分期，主要滿(mǎn)足小額資金需求，這類(lèi)分期的用途更廣泛、使用更頻繁，又有一定的相似性，消費(fèi)者可能有選擇的“困難”。
“其實(shí)，從名稱(chēng)上就能看出兩者最明顯也是最重要的區(qū)別:一個(gè)圍繞"賬單"做文章，一個(gè)圍繞"現(xiàn)金"做文章。賬單分期，是對(duì)賬單中一定的消費(fèi)金額辦理分期償還。既然已產(chǎn)生賬單，在這之前，必然有信用卡消費(fèi)行為。而現(xiàn)金分期，是將信用卡的信用額度轉(zhuǎn)為現(xiàn)金支取使用，這與先前是否發(fā)生過(guò)信用卡消費(fèi)行為并無(wú)必然聯(lián)系；或者可以理解為，有了現(xiàn)金，才有了消費(fèi)?！苯ㄐ行庞每ㄖ行牡睦钆拷榻B，“從這個(gè)角度來(lái)講，需要緩解刷卡后的還款壓力，可選擇賬單分期；需要靈活運(yùn)用現(xiàn)金，就選擇現(xiàn)金分期?！?
就分期金額而言，各銀行規(guī)定不盡相同。以建行為例，賬單分期最低金額為500元，最高不超過(guò)已出賬單中人民幣消費(fèi)總金額的90%。若賬單金額為1萬(wàn)元，可申請(qǐng)賬單分期的金額在500元至9000元之間?，F(xiàn)金分期的分期金額最低也是500元，最高不超過(guò)可用信用額度，且累計(jì)不超過(guò)人民幣5萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，當(dāng)有5萬(wàn)元以上的分期需求時(shí)，賬單分期相對(duì)更能緩解“大額”的資金困難；當(dāng)需求小于5萬(wàn)元時(shí)，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)能將信用額度實(shí)現(xiàn)百分之百的分期。
在最容易被消費(fèi)者拿來(lái)比較的“手續(xù)費(fèi)”方面，通常來(lái)說(shuō)，賬單分期的手續(xù)費(fèi)率比現(xiàn)金分期的手續(xù)費(fèi)率略低?！?現(xiàn)金為王"，或許我們可以從這個(gè)角度來(lái)理解兩者之間費(fèi)率差的原因?！崩钆恐赋觥＝ㄐ泄倬W(wǎng)信息顯示，賬單分期分3期、6期、12期、18期、24期付款，對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)率分別是0.75%、0.7%、0.6%、0.6%、0.62%；現(xiàn)金分期分3期、6期、12期、18期、24期付款，對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)率分別是0.81%、0.75%、0.75%、0.75%、0.75%。
賬單分期和現(xiàn)金分期到底哪個(gè)好？李女士表示，它們伴隨不同的消費(fèi)需求而生，各有優(yōu)勢(shì)，各有千秋，不能絕對(duì)地說(shuō)哪個(gè)好、哪個(gè)不好，不同消費(fèi)者的需求也各不相同。當(dāng)有需求時(shí)，適合自己的產(chǎn)品，就是好產(chǎn)品。
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