信用卡新規(guī)對“滯納金”一詞進行了變更，以“違約金”的形式重新定義，沿用了二十多年的信用卡“滯納金”一詞即將退出中國信用卡行業(yè)的歷史舞臺。
“滯納金”這一概念屬于行政法規(guī)范疇，指具有行政征收職能的行政機關，在征收規(guī)費的過程中，因義務人遲延交納規(guī)費，而需額外交納的金錢，屬行政強制執(zhí)行中執(zhí)行處罰的一種，具有法定性、強制性和懲罰性。
信用卡持卡人逾期未全部歸還欠款，應屬于履行遲延，由此所產(chǎn)生的責任，也屬民法的責任?！逗贤ā返?07條規(guī)定，當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的，應當承擔繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任。因此，信用卡“滯納金”這一表述易與行政強制執(zhí)行中的“滯納金”概念相混淆，這也是銀發(fā)[2016]111號通知中將“滯納金”改為“違約金”的初衷，這樣可以體現(xiàn)權利義務平等的原則。
從立足于公平原則和合同關系的角度，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。目前已經(jīng)公布的完成了收費標準修改的幾家銀行中，浦發(fā)銀行變更為“逾期還款違約金”，中國銀行變更為“還款違約金”，其中的收費標準沒有任何變動。工商銀行略有不同，除了公告更名外，在新的條款中增加了“按協(xié)議約定收取”的內容，確定了違約金是可以進行商議的。
同時在免息還款期限和最低還款額標準上，《通知》中明確提出，發(fā)卡機構可以進行“靈活”掌握，這為未來信用卡產(chǎn)業(yè)走向多元化發(fā)展埋下了伏筆。
透支利率走向市場化
《通知》中另一個重要的修訂，是信用卡透支利率政策的松動，讓其有了市場化的改革，雖然腳步還不算大，但是我們已經(jīng)看到了曙光。
多年來，國內銀行利率市場化腳步已經(jīng)走了近20年，而信用卡透支利率一直未有實質性的變化，多年執(zhí)行的還是日利率萬分之五，即年利率約18.25%的統(tǒng)一標準?！锻ㄖ返某雠_，對信用卡透支利率進行了市場化的修訂，允許在原有透支利率基礎上進行最多7折的下浮，即日利率可低至萬分之三點五，年利率約12.78%，比原標準降低了5.47%。如果款項較大的話，算起來也不是一筆小數(shù)目了。
在美國這樣信用卡業(yè)務成熟的國家，信用卡透支利率采用的是完全的市場化機制，銀行可以根據(jù)產(chǎn)品對用戶的信用評分進行定位，制訂出不同的透支利率，以滿足不同人群的多重需要。其中針對信用分高的人群，利率最低達到11%，而針對信用分低的人群，利率可高達22%，相差11%。發(fā)卡銀行根據(jù)自身的市場戰(zhàn)略選擇不同的人群發(fā)放具有差異化的信用卡產(chǎn)品，讓信用卡市場形成多層次發(fā)展格局。
此次《通知》的出臺，實現(xiàn)了中國信用卡透支利率市場化的突破，尤其是對于一些后發(fā)卡銀行來說，由于在市場占有率方面已經(jīng)失去了先發(fā)優(yōu)勢，因此要想在市場上有所作為，除了產(chǎn)品和營銷方面的有所創(chuàng)新之外，就需要在其他方面尋求解決方案，而信用卡利率市場化無疑也將成為中小銀行實現(xiàn)信用卡產(chǎn)品差異化經(jīng)營的一個有力武器。
“套現(xiàn)”有望不再違規(guī)
針對信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務的松綁，也可以看做是新政的一大亮點。新規(guī)中不僅提高了持卡人通過ATM提取信用卡預借現(xiàn)金的標準，同時以《通知》的形式確認持卡人可持信用卡在銀行柜臺獲得信用卡預借現(xiàn)金額度內的資金，也可將其劃轉到本人銀行結算賬戶或非銀行支付機構的支付賬戶。
近幾年，“套現(xiàn)”成為信用卡業(yè)務中的一個“頑疾”，雖然人民銀行等管理層屢屢施以重拳，均難以得到有效的根治，同時也與整體經(jīng)濟下行、眾多持卡人希望通過“套現(xiàn)”投資以達到增值的目的有關。還有一些中小企業(yè)經(jīng)營者，由于銀行對這類人群的信貸業(yè)務幾乎為零，造成了這類經(jīng)營者的負擔，他們也通過“套現(xiàn)”的方式進行資金周轉，獲得資金維持經(jīng)營，這也間接地推動了套現(xiàn)業(yè)務。正是這些現(xiàn)實情況，形成了一整條“套現(xiàn)”產(chǎn)業(yè)鏈，也為根治帶來難度。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，市場上出現(xiàn)了多種形式的小額貸款服務，他們借助移動互聯(lián)網(wǎng)的壯大而發(fā)展，這既填補了銀行在小額貸款業(yè)務方面的空缺，滿足了市場對小貸業(yè)務旺盛的需求，但同時也對傳統(tǒng)銀行觀念形成了巨大沖擊。近幾年，銀行推出了基于信用卡業(yè)務的現(xiàn)金分期業(yè)務，實際上變相實現(xiàn)了信用卡的“套現(xiàn)”功能。
國外信用卡“套現(xiàn)”是一種正常的業(yè)務，其提現(xiàn)是收單機構通過在POS上安置專有的提現(xiàn)系統(tǒng)進行，而且是對ATM系統(tǒng)的補充，不僅合法，甚至得到鼓勵。中國的信用卡“套現(xiàn)”問題屢禁不止，絕非單純地靠打擊就能解決問題，還是要從金融體制的變革入手。
《通知》的發(fā)布可以視為對“套現(xiàn)”的松綁，既然不能根治，而且“套現(xiàn)”的方式、渠道也越來越多，與其難以控制，不如放手，然后加強貸后管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對傳統(tǒng)金融領域形成了有力的沖擊，傳統(tǒng)金融領域更應該審時度勢，轉變思維模式，以適應市場的變化。
強調切實保障持卡人權益
《通知》強調了當持卡人遇到信用卡被盜刷的報案后，發(fā)卡機構應及時進入差錯爭議處理流程，并定期向持卡人反饋處理進度。同時，鼓勵發(fā)卡機構與商業(yè)保險合作，通過計提風險補償基金等方式，對持卡人損失予以合理補償，保障持卡人合法權益。
作為持卡人遇到信用卡被盜刷的情況，任何當事人的心情都會非常緊張，他們首先想到能予以保護的必然就是銀行。作為銀行來說，雖然從業(yè)務角度，涉事銀行也需要對交易情況進行一些必要的調查，同時需要走一些流程進行處理，這種調查和處理非常耗時耗力，特別是涉及跨國盜刷的情況下，涉事銀行也會出于欺詐報案的考慮進行嚴格識別。
但是畢竟發(fā)卡行是處理盜刷問題的第一線保障，是持卡人解決問題的主要寄托。用戶對處理交易及盜刷流程完全不懂，沒有得到不會遭受經(jīng)濟損失的準確信息前，用戶存在著焦急的心情，若處置不當，必然加重用戶對銀行的不滿情緒，銀行更應該從用戶而不是流程上，能夠給予用戶一些相對明確的回復，至少不應該是冷冰冰的機械式語言。
然而，要想從根本上徹底解決信用卡安全問題，還應當給持卡人一個安全健康的用卡環(huán)境，需要重新定位信用卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營理念，盡快建立起制度性的信用卡安全責任問題的承擔機制，讓信用卡風險問題得以順利地化解，才是中國信用卡產(chǎn)業(yè)得到健康有序發(fā)展的核心。
信用卡“新政”將帶給我們的思考
《通知》中對發(fā)卡機構從交易信息安全、信息披露制度，以及業(yè)務自律管理等方面也提出了嚴格的要求，同時，人民銀行在6月中旬緊急發(fā)布了《關于進一步加強銀行卡風險管理的通知》，對銀行卡風險管理提出了更為具體的管理措施。對中國支付市場發(fā)展產(chǎn)生重大影響的“9·6費改”更是讓信用卡回歸了其小額消費信貸產(chǎn)品的本質。
2016年是中國支付行業(yè)進行大力整頓和加強監(jiān)管的一年，中國信用卡已經(jīng)走過了三十余年，尤其是近十年得到了飛速發(fā)展，但是多年來也積淀了很多問題亟待解決。為了中國信用卡產(chǎn)業(yè)在未來能夠健康有序地發(fā)展，實施“陣痛”式的修正是迎接中國信用卡市場帶來勃勃生機的必要舉措。
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