雙十一血拼后面臨信用卡還款壓力
“雙11”和黑色星期五剛剛過去，網(wǎng)上到處都是剁手族“要吃土了”的抱怨：看著陸續(xù)收到的“戰(zhàn)利品”，信用卡賬單也將紛至沓來，令人發(fā)愁。記者注意到，每到這個(gè)時(shí)候，市場(chǎng)上的信用卡代償業(yè)務(wù)就異常紅火。信用卡代償既解決了持卡人資金周轉(zhuǎn)困難，又能讓持卡人付出相對(duì)信用卡透支利息更低的成本。
信用卡還款還有新方式
“雙11”和黑色星期五過后，近期市場(chǎng)逐漸迎來一輪信用卡還款高峰。不少剁手族在“血拼”的時(shí)候不顧一切，在賬單出來的時(shí)候，就開始考慮怎樣還款的問題了。
據(jù)卡寶寶此前發(fā)布的數(shù)據(jù)，在全國(guó)1.5億左右的信用卡用戶中，大約有40%的客戶每月能按時(shí)全額還款，剩下的60%的客戶會(huì)因各種突發(fā)事件或原因?qū)е虏荒馨磿r(shí)還款，但其中大部分也是優(yōu)質(zhì)的信用卡客戶，只是因?yàn)槿狈Ω屿`活、低價(jià)的信貸產(chǎn)品服務(wù)，而導(dǎo)致信用留下污點(diǎn)。
在以前，等待他們的選擇并不多：或是在當(dāng)月只還最低還款額，但之后再還款就要收取不低的循環(huán)利息；或是選擇賬單分期還款，但這又會(huì)擠占信用額度。這就催生了信用卡余額代償業(yè)務(wù)的興起。所謂的余額代償，即是用戶在獲較低利率之下通過A 金融機(jī)構(gòu)先行結(jié)清B銀行信用卡賬單，后還款至A金融機(jī)構(gòu)的過程。這種業(yè)務(wù)模式在美國(guó)、新加坡等金融業(yè)開放的國(guó)家已經(jīng)具有數(shù)十年的歷史，可以說是非常成熟。在國(guó)內(nèi)，余額代償業(yè)務(wù)近年來逐漸興起，分食信用卡市場(chǎng)這塊大蛋糕。
信用卡代償提供資金緩沖
一般信用卡都有50天左右的免息還款期，期間跨越了用戶領(lǐng)取工資的一個(gè)工資周期，超過免息期未全額還清信用卡欠款，就需要承擔(dān)透支利息。根據(jù)目前每天萬分之五的透支利率，折算下來年利率高達(dá)18.25%。若選擇分期還款，由于分期還款導(dǎo)致可用本金每個(gè)月在減少，因此分期費(fèi)用折合成年化利率也高達(dá)為15%—17%。
這時(shí)候信用卡代償服務(wù)就是個(gè)不錯(cuò)的選擇。信用卡代償就是針對(duì)持卡人提供一筆信用貸款。目前市面上此類產(chǎn)品包括維信金融的“卡卡貸”、拉卡拉的“替你還”、薩摩耶金融的“省唄”和數(shù)禾科技的“還唄”等。日前，快錢旗下信用產(chǎn)品快易花也推出了信用卡代償功能，可以快速為“剁手黨”們的錢包“回血”。
以快易花為例，假如持卡人在“雙11”期間刷爆了信用卡，還款時(shí)間一般在12月份；而快易花則可給用戶提供更長(zhǎng)的資金周轉(zhuǎn)緩沖期，即先由快易花向其指定信用卡賬戶還款，用戶則可以靈活地選擇3—12期的分期還款方式向快易花還款，且不占用用戶的信用卡額度。值得一提的是，快易花還款手續(xù)費(fèi)最低每期0.5%，相當(dāng)于大多數(shù)信用卡賬單分期年化利率的7折左右?？煲谆ㄔ谑褂脮r(shí)也很方便。用戶只需在快錢APP上申請(qǐng)信用卡代還，最高可申請(qǐng)5萬元，最快15分鐘即可通過審批。
信用卡代償貨比三家
信用卡代償最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就是省錢。以5萬元分期為例，某銀行信用卡中心分6期的費(fèi)率為4.80%，每月手續(xù)費(fèi)400元； 分12期的費(fèi)率為8.85%，每月手續(xù)費(fèi)368.75元。而優(yōu)質(zhì)客戶使用卡卡貸分6期、12期、18期，最低每月費(fèi)用都是325元。如果按快易花最低手續(xù)費(fèi)每期0.5%來比較，每期只要付出250元手續(xù)費(fèi)。
值得一提的是，并非所有的信用卡代償利率都比銀行劃算。據(jù)卡寶寶分析：以1萬元的透支金額為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，在替你還，申請(qǐng)1周，手續(xù)費(fèi)為200元；2周手續(xù)費(fèi)為300元；3周手續(xù)費(fèi)為400元；4周手續(xù)費(fèi)為600元。
而持卡人直接采取信用卡最低還款方式呢？假設(shè)持卡人在5月1日一次性消費(fèi)1萬元，賬單日期是每月15日，還款日為次月3日，持卡人6月3日只還1000元最低還款額、6月10日還清剩余的9000元，那么循環(huán)利息為：10000×0.05%×33(5月1日-6月2日)+(10000-1000)×0.05%×7(6月3日-6月9日)=196.5元。略低于替你還產(chǎn)品1周期限的手續(xù)費(fèi)。
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