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雙標(biāo)信用卡將成絕唱

      

    雙標(biāo)信用卡正在從人們的生活中逐漸淡出。繼部分銀行已經(jīng)將雙幣種信用卡“一分為二”成兩張單幣種信用卡后,最新消息稱,央行召集各大卡組織和銀行開會,要求雙標(biāo)卡退出市場,不能再發(fā)新品。雖然這一消息還沒有正式公布,但在業(yè)內(nèi)人士看來,雙標(biāo)信用卡本來就是一種過渡品,取消雙標(biāo)卡對用戶影響不會很大。

 

    雙標(biāo)卡將成絕唱

    日前有消息稱,央行在近期召開了關(guān)于外幣單標(biāo)卡及雙標(biāo)卡的發(fā)行管理會議。會議強(qiáng)調(diào),境外卡組織在取得國內(nèi)清算業(yè)務(wù)資格前,僅能為跨境交易提供外幣銀行卡清算服務(wù)。

    會議提出,在我國境內(nèi)流通了近14年的雙標(biāo)銀行卡,被確定將不能再發(fā)新產(chǎn)品,正在使用的雙標(biāo)卡還可以正常使用,到期后需要以外幣單標(biāo)卡所替代。這也意味著,雙標(biāo)卡將退出中國信用卡的歷史舞臺。

    北京商報記者11月28日向多家銀行求證,均得到“尚未收到有關(guān)通知”的回復(fù)。不過,多位銀行人士表示,早已將雙標(biāo)卡拆分成兩張單標(biāo)卡。一位股份制銀行人士介紹,該行在發(fā)行新卡時,由客戶在一張雙標(biāo)卡或兩張單標(biāo)卡中做選擇,這一政策已經(jīng)實(shí)施很長時間;還有一位趙女士透露,她所持有的信用卡在到期后,銀行直接給她寄去兩張單標(biāo)卡。

    雙標(biāo)卡是指一張信用卡上印有兩個發(fā)卡機(jī)構(gòu)的標(biāo)志,比較常見的是銀聯(lián)+VISA 、銀聯(lián)+萬事達(dá)或銀聯(lián)+MasterCard,持卡人在刷卡時,可以選擇卡片上的兩家發(fā)卡機(jī)構(gòu)任意一家的支付通道。雙標(biāo)卡是在我國銀行卡市場尚未放開時權(quán)宜之計的產(chǎn)物,2002年12月,境外卡組織開始和銀聯(lián)合作,大量發(fā)行雙標(biāo)卡。

    這種合作是一種雙贏。一方面,“銀聯(lián)尚未走向世界”,2002年銀聯(lián)成立的時候,還沒有建立海外網(wǎng)絡(luò),所以銀聯(lián)發(fā)行的卡在國外不能使用。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇介紹,以前銀聯(lián)在國際上渠道比較少,所以有時出去刷卡得走其他境外卡組織通道,實(shí)現(xiàn)借船出海的方式。

    另一方面,“境外卡組織尚未進(jìn)入中國”。此前,境外卡組織不能在境內(nèi)做人民幣清算,如果想要開拓市場“籠絡(luò)”境內(nèi)持卡人,就必須借助銀聯(lián)的清算通道。

    我愛卡主編董崢表示,雙標(biāo)卡是特殊時期的特殊產(chǎn)物,因為按照慣例應(yīng)當(dāng)是“誰發(fā)卡誰清算”,所以除了中國,全球都沒有雙標(biāo)卡。

 

    暗戰(zhàn)不斷

    但隨著時間的推移也出現(xiàn)了一些問題。伴隨著銀聯(lián)在海外擴(kuò)張加速,持卡人在境外消費(fèi)時也可以刷銀聯(lián)通道,因此雙標(biāo)卡其實(shí)已經(jīng)演變成了一張銀聯(lián)單標(biāo)卡。

    據(jù)銀聯(lián)發(fā)布的交易數(shù)據(jù)顯示,截至2015年末,銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到150多個國家和地區(qū),全球可用銀聯(lián)卡的商戶達(dá)到3390萬戶,ATM超過200萬臺,境外40多個國家和地區(qū)共發(fā)行銀聯(lián)卡接近5200萬張。郭田勇認(rèn)為,現(xiàn)在銀聯(lián)國際渠道比較多,銀聯(lián)卡在很多國家和地區(qū)都可以刷,再掛著境外卡組織的意義不大,而且一張卡片上只印著一家卡組織,這也有助于提升卡組織的品牌形象。

    在銀聯(lián)出海加速的同時,我國清算市場也向境外卡組織敞開大門。國務(wù)院在2014年10月29日宣布放開人民幣轉(zhuǎn)接清算市場,凡符合條件的內(nèi)外資企業(yè),均可依法申請在我國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。如此一來,境外卡組織機(jī)構(gòu)便可以在我國獨(dú)立發(fā)行銀行卡。

    “此次的會議也是重申了‘誰發(fā)行的卡誰清算’這個原則,讓雙標(biāo)卡退出歷史舞臺。”董崢介紹,以前常見的磁條卡可以實(shí)現(xiàn)雙通道,但芯片卡已經(jīng)不能使用雙通道,也就是不能實(shí)行雙標(biāo)。由于清算問題,今后VISA、萬事達(dá)發(fā)行的外幣單標(biāo)卡,會注明僅限中國境外使用。

    但銀聯(lián)的壓力也在日益加大。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,在銀行卡清算市場未全面放開前,國內(nèi)第三方支付的迅猛發(fā)展已經(jīng)對銀聯(lián)的清算轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響。銀聯(lián)需要面對境外卡組織的涌入和境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)的雙重挑戰(zhàn)。

    從貨幣結(jié)算角度來看,郭田勇還指出,短期來看,人民幣匯率仍存在貶值壓力,雙標(biāo)卡如果通過萬事達(dá)等境外卡組織結(jié)算,刷的是外幣,外匯就會出現(xiàn)相對外流。刷銀聯(lián)的話,用人民幣賬戶,就不會存在外匯流失的問題。郭田勇表示,這不是主要因素,可能會有一些關(guān)系。

 

    對用戶影響有限

    如果停發(fā)雙標(biāo)卡,對用戶會有什么影響?不少銀行人士表示,整體影響不大,因為用戶在境內(nèi)刷卡,一直以來本就是通過銀聯(lián)結(jié)算,只有到海外才會用到外幣賬戶。稍有不便的是,用戶在持有的雙標(biāo)卡到期后,需要到銀行換卡,而且之后再到海外消費(fèi),可能需要帶上兩張銀行卡。

    從結(jié)算貨幣轉(zhuǎn)換的角度來看,雙標(biāo)卡規(guī)范后,轉(zhuǎn)換費(fèi)用也并未增加。當(dāng)用戶持雙標(biāo)卡在境外結(jié)算時,可通過銀聯(lián)或另外一個途徑結(jié)算。而銀聯(lián)相較于VISA或者M(jìn)aster來說有一定的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用優(yōu)惠,一般在1.5%-3%,基本上都是1.5%,因為銀聯(lián)少了一重貨幣轉(zhuǎn)換。

    但不少優(yōu)秀的雙標(biāo)卡會隨著這次停發(fā)成為歷史。一位業(yè)內(nèi)人士舉例稱,比如有的境外卡組織在我國境內(nèi)有滿減或贈送活動,在活動的條款中,寫明必須用某家境外卡組織渠道結(jié)賬。如果停發(fā)雙標(biāo)卡,那么國內(nèi)發(fā)行的外幣單標(biāo)卡便無法參加這個活動。即使發(fā)行套卡,其權(quán)益和方便程度也將遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如雙標(biāo)卡。

    此外,銀行的成本將有所上升。據(jù)銀行人士介紹,雙標(biāo)卡的置換將會給銀行造成成本的增加,一是一卡變兩卡造成的成本增加;二是出于安全考慮,現(xiàn)在信用卡都改為芯片卡,芯片的成本是磁條的3倍,換成兩張單標(biāo)芯片卡也會加大成本;三是相關(guān)的人力成本以及換卡可能帶來的客戶流失風(fēng)險。

    境外發(fā)卡組織同樣會有些“受傷”。董崢表示,目前來說,境外卡組織還沒有被準(zhǔn)許進(jìn)入我國清算市場,因此所受的影響會大一些。不過,等到VISA、萬事達(dá)也可以發(fā)行人民幣卡時,上述問題將迎刃而解。董崢也表示,銀聯(lián)與VISA、萬事達(dá)相比,在境外的布局還有一定差距,因此在居民出國旅游、消費(fèi)時,除了銀聯(lián)卡,還是建議帶一張VISA或萬事達(dá)的卡比較保險。

 

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