時(shí)近年底，辦了信用卡的宜昌市民可得查查自己的卡有沒(méi)有欠款和逾期記錄了。連日來(lái)，多家銀行通過(guò)登報(bào)公示的方式，公布了該行信用卡逾期的欠款人姓名及身份證號(hào)碼。什么樣的持卡人會(huì)因欠款被銀行登報(bào)？如果置之不理有什么后果？昨日，記者采訪了多家銀行業(yè)內(nèi)人士。
有被公示者本息翻40倍
記者查詢得知，從2012年開始，宜昌多家銀行就開始通過(guò)公示持卡人信息的方式清收欠款。
但各家銀行對(duì)于透支信用卡的持卡人公布信息的標(biāo)準(zhǔn)并不一致，有的銀行僅公布持卡人的姓名和身份證號(hào)碼，有的銀行還公布了透支者的家庭住址和欠款罰息金額。
從公布的身份證號(hào)碼歸屬地以及家庭住址看，拖欠者大部分都是宜昌本地人，年齡跨度從“60后”到“80后”均有。拖欠金額最低為數(shù)千元，高的30多萬(wàn)元。這些款項(xiàng)均包括了透支本息。
值得注意的是，信用卡透支逾期后，成本高昂。銀行公示的一名“70后”男子楊勇，透支本金僅1200多元，而透支本息達(dá)到了4萬(wàn)多，翻了近40倍。
在采訪中，不少公示的銀行并不愿意談及欠款細(xì)節(jié)，但強(qiáng)調(diào)這些被公示的對(duì)象都是因?yàn)樾庞每ㄩL(zhǎng)期透支不還，銀行工作人員上門或電話催收也無(wú)法聯(lián)系的情況下才公布的?！皩?duì)于公示的名單，銀行信用卡管理中心是經(jīng)過(guò)篩選的。”某商業(yè)銀行信用卡中心經(jīng)理介紹，主要是針對(duì)一些惡意透支，或信息變動(dòng)多次無(wú)法聯(lián)絡(luò)的信用卡透支者，一般逾期在3個(gè)月以上。
據(jù)了解，銀行公示有兩個(gè)目的，通過(guò)公示聯(lián)系失聯(lián)的持卡者，同時(shí)履行告知義務(wù)，方便下一步用法律手段催收惡意透支者。
某商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)人士透露，一般針對(duì)信用卡欠款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有三種，惡意透支、無(wú)意逾期和無(wú)力償還。
惡意透支者主要為逾期三個(gè)月以上，銀行有權(quán)上訴并公布名單，這將影響逾期者的信用，在貸款、個(gè)人信用上都會(huì)留污點(diǎn)，并且最終將付出更多成本還清預(yù)期利息。這也是銀行公示的主要對(duì)象。
無(wú)意逾期者主要為偶然忘記還款的持卡人，或未注銷信用卡收取年費(fèi)。一般及時(shí)還款或注銷卡后，即不會(huì)被銀行催收，但對(duì)個(gè)人征信記錄有影響。
無(wú)力還款者主要在透支信用卡后無(wú)力償還，但在還款期限前，及時(shí)與銀行聯(lián)系申請(qǐng)延期還款和利息優(yōu)惠，得到銀行認(rèn)可后，也不會(huì)被催收。
相比起登報(bào)公示催收的高調(diào)，記者發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)于信用卡用戶的具體違約數(shù)據(jù)都非常謹(jǐn)慎。宜昌某商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人告訴記者，刊登“媒體公告”屬于催收手段的一種，后續(xù)可能會(huì)采取更嚴(yán)厲的催收方式。
一般銀行會(huì)采取短信提醒、信函通知、電話催收、上門催收的方式，在多次催收無(wú)果后，才會(huì)采取公安協(xié)助催收、律師協(xié)助催收、媒體公告催收、民事訴訟催收等方式，催收程度依次遞增。
無(wú)力償還“賴”不如“談”
記者查閱近年來(lái)信用卡逾期違約的案件發(fā)現(xiàn)，不少逾期被起訴的持卡人，大多數(shù)都是沖動(dòng)大額消費(fèi)套現(xiàn)，或者辦理分期消費(fèi)后無(wú)力償還造成。
如猇亭法院就曾審理過(guò)一起信用卡詐騙案，宜昌男子王某用房產(chǎn)抵押，申辦了額度為15萬(wàn)元的信用卡，透支購(gòu)買了二手轎車，并套現(xiàn)用作日常消費(fèi)。后無(wú)力還款，雖經(jīng)銀行50多次催收，仍借口拖延還款。最后被法院判處有期徒刑三年，緩刑三年，罰金五萬(wàn)。
對(duì)此，記者提醒，如果透支信用卡后實(shí)在無(wú)力償還，也請(qǐng)?zhí)崆芭c銀行聯(lián)系，采取商談的方式延期還款，讓銀行看到你償還的誠(chéng)意，避免因逾期違約承擔(dān)更大成本。
對(duì)于常常透支信用卡的持卡人來(lái)說(shuō)，也有好消息，那就是信用卡的滯納金將停收了。今年央行下發(fā)《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，《通知》要求，各商業(yè)銀行2017年1月1日起取消信用卡滯納金。近日已有多家銀行發(fā)布公告，開始提前著手落實(shí)新政，紛紛用違約金替代滯納金。
兩者之間的區(qū)別是，滯納金計(jì)費(fèi)方式采用的是按月復(fù)利，俗稱“利滾利”，持卡人常常出現(xiàn)欠款越滾越多的情況。而信用卡違約金，將一次性收取，不再計(jì)收利息，因此，“利滾利”的情形將不復(fù)存在。
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