信用卡作為個(gè)人信貸消費(fèi)工具，由于沒有任何形式的擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)抵押，完全建立在個(gè)人信用基礎(chǔ)上，如果債務(wù)人沒有遵從協(xié)議還款，從而形成不良貸款，均屬于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍內(nèi)，如今銀行與催收公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，信用卡催收逐漸合法化、規(guī)模化，國(guó)內(nèi)信用卡催收外包也成為發(fā)展前景較好的業(yè)務(wù)之一。
1國(guó)內(nèi)信用卡風(fēng)險(xiǎn)逐年遞增
近年來很多銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了搶占市場(chǎng)份額，不斷降低發(fā)卡門檻，導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)上升。有些機(jī)構(gòu)“以卡辦卡”方式向持卡人重復(fù)發(fā)卡，造成一人持有多家銀行的信用卡而形成了“重復(fù)授信”導(dǎo)致了債務(wù)人“低收入，高消費(fèi)”的情況時(shí)常發(fā)生，使用的信用額度超過了收入能力很容易形成信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，信用卡成為融資工具。持卡人通過信用卡套取現(xiàn)金的手段，信用卡車貸、房貸等也成為一種風(fēng)險(xiǎn)因素，這意味著信用卡業(yè)務(wù)形成了比一般商業(yè)貸款更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。
2信用卡催收外包背景
由于信用卡風(fēng)險(xiǎn)隨著信用卡的發(fā)卡量和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷地攀升，銀行的不良債務(wù)也越來越多，信用卡逾期催收也成為銀行債務(wù)壓力之一，由于銀行的催收能力逐漸無法適應(yīng)信用卡逾期賬款日益增長(zhǎng)的速度，銀行為了加快資金回收，減少運(yùn)營(yíng)成本，將包括信用卡在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款（信用卡、房屋貸款、小額信貸為主）的逾期債權(quán)催收業(yè)務(wù)外包給一些第三方催收公司，隨著催收成為合法經(jīng)營(yíng)范圍，銀行與催收公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手現(xiàn)象如今隨從可見。
3催收外包公司合法進(jìn)行
如今隨著不良資產(chǎn)日益增多，借鑒外國(guó)的催收經(jīng)驗(yàn)，催收也成為合法的經(jīng)營(yíng)范圍。而信用卡用戶透支后，銀行與用戶之間就形成了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，銀行有權(quán)要求用戶還款。對(duì)此，銀行可以自己行使權(quán)利，也可以委托他人行使。一般銀行會(huì)把信用卡催收以書面授權(quán)外包給第三方催收機(jī)構(gòu)。
隨著市場(chǎng)的發(fā)展，催收業(yè)務(wù)也納入法律約束范圍，通過法律的約束和建立行業(yè)自律體系，規(guī)范債務(wù)催收行業(yè)和債務(wù)催收合法催收。明確催收外包機(jī)構(gòu)的選用標(biāo)準(zhǔn)，確保催收外包機(jī)構(gòu)照章行事，確保催收業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
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