使用信用卡有哪些需要注意的地方或者好習(xí)慣？
我們主要就信用卡除了刷刷刷之外的其他功能給大家科普一下：取現(xiàn)，分期，逾期
先來說說信用卡取現(xiàn)。
一、并不是所有信用卡都能直接取現(xiàn)
大家要注意，并不是所有信用卡都能直接取現(xiàn)，多數(shù)銀行的信用卡激活后即可通過 ATM 機(jī)進(jìn)行取現(xiàn)，而個別銀行的信用卡需要單獨(dú)開通預(yù)借現(xiàn)金功能，才能使用。
二、信用卡取現(xiàn)是沒有免息期的
信用卡取現(xiàn)不同于信用卡透支，其相當(dāng)于向銀行預(yù)借現(xiàn)金，所以會被銀行視為貸款，收取相應(yīng)費(fèi)用。其中，五大行的信用卡透支取現(xiàn)費(fèi)率相對較低，一般按照取現(xiàn)金額的 0.5%-1% 收取，股份制銀行費(fèi)率比五大行高。值得注意的是，除一次性收取手續(xù)費(fèi)外，各銀行還會從取現(xiàn)當(dāng)天起，對透支額收取每日萬分之五的利息。
三、信用卡額度不等同于取現(xiàn)額度
一般來說，信用卡取現(xiàn)額度只能達(dá)到授信額度的 50%，還有些銀行連 50% 都不到，只有 30%，有個別銀行能夠達(dá)到更高的取現(xiàn)額度。因此，千萬不要以為信用卡額度是多少，自己就能取出來多少現(xiàn)金。
四、信用卡取現(xiàn)限制多
信用卡取現(xiàn)能夠快速緩解現(xiàn)金危機(jī)，但也要看持卡人的現(xiàn)金缺口有多大。一般情況下，信用卡取現(xiàn)單日最高限額為 2000 元，個別銀行稍高可以達(dá)到 3000 或 5000 元。以此計(jì)算，如果你想要借款 2 萬元，需要連續(xù) 4 到 10 天不間斷完成信用卡取現(xiàn)操作，才能將所需資金籌集到位。
接下來詳細(xì)說說信用卡取現(xiàn)的收費(fèi)問題。
大家一定要注意，取現(xiàn)分兩種情況，一種是透支取現(xiàn)，直接向銀行借現(xiàn)金，從柜臺或柜員機(jī)上取現(xiàn)。這個是要收取利息和手續(xù)費(fèi)兩種費(fèi)用的，利息一般是萬分之五，年化利率就是 18.25%，手續(xù)費(fèi)各家銀行不同，在 0.5% 到 3% 之間，整個費(fèi)用是非常高的。
假如某家銀行每日按照本金和手續(xù)費(fèi)的 0.05% 計(jì)息，如果信用卡提現(xiàn) 2000 元：
每日利息=×0.05%=1.025 元
提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：2000×2.5%=50 元
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不但透支取現(xiàn)要收費(fèi)，就算自己往信用卡里存的錢取出來也要收費(fèi)，銀行稱之為溢繳款取現(xiàn)，利息是免了，但手續(xù)費(fèi)還是照收不誤。經(jīng)常有人會誤往信用卡里存款，如果在沒有消費(fèi)而預(yù)先往信用卡里存錢的話，那這部分錢是取不出來的，如果想要取，就會收取高額的手續(xù)費(fèi)，因此應(yīng)盡量避免。雖然有部分銀行本地本行取溢繳款是不收費(fèi)的，但溢繳款不計(jì)息還是很不劃算的。
所以說，信用卡千萬不要當(dāng)儲蓄卡用，任何形式的取現(xiàn)都有費(fèi)用。
那么，如果我們真的需要江湖救急的時候，一般的取現(xiàn)方法是這樣的：
信用卡取現(xiàn)方法一：ATM 機(jī)上用信用卡取現(xiàn)
在境內(nèi)持卡人想要用信用卡取現(xiàn)最方便的就是，通過銀行的 ATM 機(jī)或貼有銀聯(lián)標(biāo)識的其他銀行的 ATM 機(jī)，憑交易密碼提取現(xiàn)金。信用卡取現(xiàn)和儲蓄卡取現(xiàn)不同，一般都是境內(nèi)一個標(biāo)準(zhǔn)，也就是不分異地還是同城取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)都是一樣的，不過需要注意的是，如果是跨行取現(xiàn)那么通常會再加收一個跨行手續(xù)費(fèi)。
如果持有的是雙幣種信用卡，在境外可在貼有威士 VISA 萬事達(dá)卡 MasterCard 或 JCB 標(biāo)識的 ATM 機(jī)，憑交易密碼提取當(dāng)?shù)刎泿?，如果是只有銀聯(lián)標(biāo)識的單幣種信用卡那么只能在國外貼有銀聯(lián)標(biāo)識的 ATM 機(jī)取款，注意不同信用卡組織的取現(xiàn)費(fèi)用會不同。
信用卡取現(xiàn)方法二：銀行柜臺取現(xiàn)
在境內(nèi)可在發(fā)卡銀行各網(wǎng)點(diǎn)柜臺，憑信用卡和交易密碼提取人民幣現(xiàn)金，在境外可在有威士 VISA 或萬事達(dá)卡 MasterCard 或 JCB 標(biāo)識的銀行柜臺憑有效身份證件信用卡提取當(dāng)?shù)刎泿拧?
說了這么多，大家要是真的想讓信用卡為自己所用，就一定要把信用卡的各項(xiàng)規(guī)定都了解清楚。
信用卡欠錢沒及時還 你麻煩大了！
提到信用卡，大家首先想到的就是：我終于進(jìn)入超前消費(fèi)模式了！還有一些人拿到信用卡之后首先想到的是：透支和預(yù)期不還，甚至一直賴賬 = =| 這個后果，真的是要多嚴(yán)重有所嚴(yán)重撒。
信用卡逾期不還的后果
到了還款日期，沒有還款的，信用卡持卡人可能要向銀行繳納以下費(fèi)用：1）信用卡滯納金；2）逾期利息；3）產(chǎn)生不良信用記錄 ；4）訴訟費(fèi)用；5）惡意透支者甚至?xí)媾R刑事責(zé)任。
我們先來解釋解釋上述那些費(fèi)用都是什么東東：
所謂的信用卡滯納金就是持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金的比例一般為最低還款額未還部分的 5%，但是每個銀行關(guān)于滯納金的比例也有所不同。
舉個例子，比如信用卡持卡人陽哥用信用卡消費(fèi)了 1500 元，在到期日小 M 只向銀行還了 500 元，假如該銀行規(guī)定的最低還款額為 1500 元。陽哥要交的滯納金為 1500-500=1000 元；1000X5%=50 元。所以陽哥要向銀行繳納滯納金就為 50 元。不足 10 元的按照 10 元來收。
之前有一條新聞很火爆，8 年前楊女士的卡不小心透支了，而 8 年后當(dāng)初透支的 29.98 元產(chǎn)生的利息加滯納金，已經(jīng)超過了 1 萬元。
根據(jù)今年頒布的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，信用卡滯納金被取消了，但并不意味著沒有任何懲罰了，而是變成違約金了，自 2017 年 1 月 1 日起實(shí)施。
按照規(guī)定，當(dāng)持卡人違約逾期未還款時，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。另外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。
之所以會出現(xiàn)透支 30 元變成 1 萬多的情況，還是新規(guī)定實(shí)施前滯納金和罰息惹的禍。信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。
信用卡滯納金的計(jì)算基準(zhǔn)是最低還款額。運(yùn)用公式表示是：最低還款額=消費(fèi)款的 10%+100% 提現(xiàn)金額 +100% 前期最低還款額應(yīng)還未還部分 +100% 超過信用額度消費(fèi)款 +100% 費(fèi)用和利息 + 分期還款本期應(yīng)還部分。
其中的“費(fèi)用”部分，就包括信用卡滯納金和超限費(fèi)，信用卡超限費(fèi)是指當(dāng)持卡人累計(jì)未還用款金額超過發(fā)卡銀行為其核定的信用額度時，按規(guī)定應(yīng)向發(fā)卡銀行支付的費(fèi)用。另外，由于信用卡的記賬日和還款日均是以月為單位，所以信用卡滯納金也是按月計(jì)收。
例如：我消費(fèi) 1500 元，如果在到期還款日只向銀行還款 500 元，假如該銀行規(guī)定最低還款額為 1500，那么該銀行將對低于最低還款額的部分即：1500 元 -500 元=1000 元收取滯納金，收取滯納金的金額為：1000 元 *5%=50 元。
除了滯納金，還需要繳納罰息。按照新規(guī)定，信用卡透支利率明年起，將實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的 0.7 倍。
信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。銀行最常用的兩種罰息方式包括全額罰息和未清償部分計(jì)息。而大部分銀行都采取的是全額罰息。
全額罰息是指在還款日后，只要未足額還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。目前絕大部分銀行都是采取這種方式。
假如我 9 月 1 日刷信用卡消費(fèi) 10000 元。9 月 5 日為賬單日，9 月 25 日最后還款日之前，我全額還上 10000 元欠款，就不產(chǎn)生利息。
如果25 日到期未能全額還款，只還了 9999 元，差 1 元未還，也要按 10000 元計(jì)息，從消費(fèi)當(dāng)天 9 月 1 日到還款日 9 月 25 日為止，共計(jì) 24 天，需付利息 10000*0.05%*24=120 元。
而剩下的 1 元欠款也要計(jì)息，從 9 月 25 日開始到下月賬單日 10 月 5 日，共計(jì) 11 天，得出利息 0.0055 元。最后循環(huán)利息相加，得出 120.0055 元。
如果按照未清償部分計(jì)息，同樣透支 10000 元，到期 25 日還清 9999 元，差 1 元未還。按照未嘗還部分 1 元錢計(jì)息，從消費(fèi)當(dāng)天 9 月 1 日到 10 月 5 日賬單日為止，共計(jì) 35 天，得出利息 1*0.05%*35=0.0175 元。
由此看出，全額罰息跟未清償部分計(jì)息差距還是十分巨大的，大家千萬要警惕全額罰息帶來的循環(huán)利息影響。另外，新規(guī)定指出，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。
下面我們來看一下逾期利息。陽哥向銀行信用卡客服確認(rèn)，目前信用卡逾期的利息是按日計(jì)算的，利率為 0.05%，而且利息計(jì)算的日期是從使用信用卡消費(fèi)的第 2 天進(jìn)行計(jì)算的。比如陽哥在 10 號用信用卡消費(fèi)了 2 萬元，還款日期為 28 號，那么 11 號開始就開始計(jì)算利息了，假如陽哥到下個月的 5 號才把錢還上，小 M 要交的逾期利息就為 20000X0.0005X26=260 元。這只是逾期利息，其實(shí)還要繳納一定的滯納金。
信用卡逾期不還款還會導(dǎo)致不良信用記錄的產(chǎn)生。一般是 1）逾期六十日計(jì)入個人征信；2）逾期九十日計(jì)入個人征信不良；3）逾期超過九十日，銀行方面不再進(jìn)行欠款催收，會向法院提起訴訟。不良信用記錄一般 5 年后才可消除，嚴(yán)重的 10 年后才能消除甚至永遠(yuǎn)進(jìn)入黑名單。關(guān)鍵是在征信不良期間，不僅不可貸款，出國會受到限制，甚至買火車票和飛機(jī)票也會受到限制。
現(xiàn)在房價這么高，你不貸款怎么買房子，你的征信不好怎么從銀行貸款？所以欠銀行的錢還是趁早乖乖地還了吧！要不然，銀行會把你告上法庭，在這個期間產(chǎn)生的訴訟費(fèi)用，也是要信用卡持卡人承擔(dān)的。
惡意透支后果更嚴(yán)重
現(xiàn)實(shí)中，總有些明知山有虎，偏向虎山行的人。這些人辦理信用卡就一個目的：惡意透支！專門黑銀行的錢。因?yàn)榉捎袝r效性，如果你透支信用卡的錢不還，銀行沒有報(bào)案，公安和其它司法機(jī)關(guān)也沒發(fā)現(xiàn)你的事沒有立案，10 年之后，一般不會再追究你的責(zé)任，除非最高人民檢察院特批。錢是銀行的生命，銀行怎么可能不報(bào)案。如果銀行報(bào)案，公安司法機(jī)關(guān)已經(jīng)對你的事立案偵查的：就不存在追訴時效的問題了，不管什么時候發(fā)現(xiàn)你回國，都可以追究你的刑事責(zé)任。
還有一些人說，索性惡意透支完之后就拿著錢移民到國外，讓自己變成外國人，這樣自己就可以享有一定的豁免權(quán)。別做夢了，豁免權(quán)，僅是對外交人員或聯(lián)合國國際組織人員的，而且即使對以上這些人一般也僅是民事豁免，刑事輕易不會被豁免。對于惡意透支，刑法給出的處罰規(guī)定是非常嚴(yán)重的，大家可以看看，自己感受一下：
《刑法》第 196 條規(guī)定 ：進(jìn)行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處 5 年以下有期徒刑或者拘役，并處 2 萬元以上 20 萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處 5 年以上 10 年以下有期徒刑，并處 5 萬元以上 50 萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處 10 年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處 5 萬元以上 50 萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。
現(xiàn)在手機(jī)支付這么發(fā)達(dá)，信用卡沒有太大的必要，而且如果產(chǎn)生透支或者逾期不還還會給自己帶來巨大的麻煩。曾經(jīng)辦理過信用卡的讀者現(xiàn)在好好想想自己的信用卡有沒有透支，有沒有逾期不還。之前辦過信用卡的讀者如果不放心可以查查自己的征信記錄。
信用卡分期付款有多坑 你知道嗎？
如果你持有信用卡，那么分期付款業(yè)務(wù)你一定不陌生：當(dāng)你進(jìn)行大額消費(fèi)時，銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品的消費(fèi)資金，然后讓持卡人分期向銀行還款?，F(xiàn)在年輕人的提前消費(fèi)意識那么強(qiáng)，各家銀行又紛紛推出了“信用卡免息分期還款”業(yè)務(wù)，大家一看，買了東西可以慢慢還，還不用利息，這多合算！殊不知，銀行早就悄悄地將你免息的錢，變相從手續(xù)費(fèi)里扣出來了。
手續(xù)費(fèi)年化利率可達(dá) 15%！
先來算筆賬，假如你花 12000 買了臺電視，分 12 個月還清，每月還 1000 元，表面看起來是這樣的：假設(shè)手續(xù)費(fèi)為 0.6%，那么你每月就要多還 12000*0.6%=72 元的手續(xù)費(fèi)，12 個月還下來就要多交 864 元，年利率是 7.2%。
但是有一點(diǎn)不要忘了，利息和手續(xù)費(fèi)不一樣，你每個月都在給銀行還款，但是分期還款的手續(xù)費(fèi)卻始終不變：第一個月你欠銀行 12000 元，手續(xù)費(fèi)是 72 元，到了最后一個月，你只欠 1000 元了，但手續(xù)費(fèi)還是 72 元！全年平均下來，你的年化率竟高達(dá) 15%！這么高的數(shù)額，你是不是被嚇了一跳！
提前還款不代表你手續(xù)費(fèi)就不用交了
這時候你又得說了：手續(xù)費(fèi)那么多，那我剩下的錢不分期了，一次把尾款還清，是不是就不收了？想多了。絕大多數(shù)的銀行規(guī)定，信用卡賬單一旦分期，若按月繳納分期手續(xù)費(fèi)，那么即便你提前還款了，還是需要把余下月份的手續(xù)費(fèi)交齊。
至于這手續(xù)費(fèi)怎么交，我們咨詢了工農(nóng)中建、交行、招行，發(fā)現(xiàn)每家銀行的政策都略有出入。中行在分期付款的第一個月就一次把所有手續(xù)費(fèi)都扣光，工行則是如果提前還款，就不用再繳納剩余月份的手續(xù)費(fèi)，其他銀行按則是上文所說的，提前還款時需要將剩余月份的手續(xù)費(fèi)交齊，可以繼續(xù)分期，也可以一次繳清。
而且，如果你買的東西退貨了，你在買它時又不巧是用分期的方式買的，那么很抱歉，東西能退款，手續(xù)費(fèi)不能免！之后的數(shù)月里，你還會在自己的銀行流水里看到它，你說鬧心不鬧心？而且，有的銀行不是開通了信用卡商城嗎，里面有的東西標(biāo)價本來就比其他網(wǎng)絡(luò)商城要貴，加上分期的手續(xù)費(fèi)，你說虧不虧？
小心滿額自動分期
如果你在辦卡時一不小心勾選了“滿額自動分期”選項(xiàng)，或者在接聽客服營銷電話時答應(yīng)開通此業(yè)務(wù)，則只要每期賬單刷卡消費(fèi)達(dá)到約定金額，銀行便會將該筆業(yè)務(wù)自動處理成分期業(yè)務(wù)。這時如果你再想取消，就不得不補(bǔ)齊相關(guān)的手續(xù)費(fèi)，提交流程還很漫長，可謂申辦容易取消難。之前還有網(wǎng)友在微博上吐槽網(wǎng)購花費(fèi) 2 元卻硬被銀行分成 12 期，真是醉了！
現(xiàn)金分期也不便宜
現(xiàn)在，銀行還大力推廣信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，客戶憑信用卡額度就可立刻申請到一筆可以分期償還的現(xiàn)金貸款，而且審批速度很快，所以很多人都去辦理。這種信用卡現(xiàn)金分期的額度是銀行根據(jù)個人的綜合因素確定的，最大的會在 50 萬以下。
看著好像很方便，但事實(shí)情況是：現(xiàn)金分期的手續(xù)費(fèi)比購物分期賬單還要高，年化利率接近 20%，而且管理費(fèi)高昂！此外，不少銀行的信用卡現(xiàn)金分期會在首期收取全部的手續(xù)費(fèi)或是管理費(fèi)，即使你之后提前還款，這些錢也是概不退還的。
除了取現(xiàn)、分期以及逾期還款之外，還有一些事情需要注意。
信用卡數(shù)量不要太多
有些人認(rèn)為信用卡辦的越多越好，其實(shí)這也是個誤區(qū)。先講一點(diǎn)，在同一家銀行開 1 張信用卡的額度和 10 張卡的額度是一樣的。就是說，小 M 在銀行的信用卡額度是 10 萬，如果小 M 有 1 張信用卡，這張信用卡的額度就是 10 萬，如果小 M 在同一家銀行有 10 張信用卡，這 10 張信用卡就共享這 10 萬的額度。
另外，信用卡太多容易導(dǎo)致信用卡持卡人混淆每張信用卡的消費(fèi)狀況，從而導(dǎo)致還款拖欠現(xiàn)象的發(fā)生。還會導(dǎo)致信用卡積分的分散，享受的優(yōu)惠不能集中，最終算來還是不劃算的。
額度上調(diào)不一定是好事
在辦信用卡的時候，大家最關(guān)心的就是額度。額度上調(diào)，后往往意味著消費(fèi)增加，消費(fèi)增加還款數(shù)量也會增加。信用卡額度上調(diào)的時候，許多人的還款習(xí)慣不一定能馬上跟著改變。比如我之前的額度是 2 萬，現(xiàn)在想買車，于是我打電話給銀行要求把額度上調(diào)到 5 萬，因?yàn)橹拔叶剂?xí)慣了額度 2 萬時的還款節(jié)奏，把卡的額度上調(diào)到 5 萬后，我的還款習(xí)慣沒有跟上。信用卡的額度提高可以給我們帶來便利，但額度上調(diào)之后，一定要向銀行咨詢清楚到底怎么還款。
最低還款額還款要注意利息
在進(jìn)行大額消費(fèi)的時候，為了避免不良信用記錄的產(chǎn)生，許多人選擇了最低還款額來還信用卡欠款。但是許多人不知道，利息是從消費(fèi)的那天起開始計(jì)算的。另外，在全部欠款還完之前，已經(jīng)還的部分仍在計(jì)息基數(shù)之內(nèi)。目前已經(jīng)有一部分銀行取消了這一規(guī)定，只對未還的部分收取利息。所以在使用這樣服務(wù)的時候也一定要向銀行咨詢清楚。
最后說一句：用借記卡可以放肆，用信用卡就一定要克制。因?yàn)槎嗨⒁还P，都有可能成為最后一筆，多用一元，都可能多還幾塊。
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