早上，收到某銀行信用卡中心的電話，鼓動(dòng)我做信用卡分期。對(duì)話大致如下：
X：“您是我們的優(yōu)質(zhì)客戶，所以給你分期手續(xù)費(fèi)5折的優(yōu)惠，名額有限?！?
我：“5折是多少啊？”
X：“本來(lái)是7%點(diǎn)多的，現(xiàn)在5折的利率只要3%多點(diǎn)。您48000元，分12期，每期還4000元，手續(xù)費(fèi)只要158.4元，利息4個(gè)點(diǎn)不到......”
我：“你說(shuō)這么多，我聽暈了，我一會(huì)兒算一下再回復(fù)你啊?！?
X：“因?yàn)槊~有限，要在電話里就定下來(lái)。”
我：“你們這是等額本金啊，不是先息后本。我中間還了本金，實(shí)際沒(méi)用到一年的錢，你5折的利息年化還是差不多8個(gè)點(diǎn)呢?！?
X：“您那是按揭貸款的算法，我們這個(gè)是很劃算的......”
最近一年多，銀行非常大力推信用卡分期，刷一筆就來(lái)一短信說(shuō)有多少分期額度，手續(xù)費(fèi)如何優(yōu)惠?？墒欠制诓⒉幌胥y行說(shuō)的那樣優(yōu)惠?？蛻艚?jīng)理有意無(wú)意將“利息”和“年化利率”混淆，給人便宜的錯(cuò)覺(jué)。
如前面對(duì)話中的例子。48000元，分12期，每期手續(xù)費(fèi)158.4元。12期共1900.8元，資金成本=1900.08/48000=3.96%，看起來(lái)似乎很便宜?？墒沁@并不是年化利率，如果折算成算化利息實(shí)際非常高！因?yàn)槊科诙家€本金，本金在不斷減少，但手續(xù)費(fèi)不變，每個(gè)月的利率成本在不斷增加。如圖一：
第1期的成本是年化利率3.96%,可到第12期時(shí)上升到年化47.52%！那實(shí)際我們的年化利率是多少呢？我們接下來(lái)用銀行住房按揭貸款的算法，以貸款利息7.38%的利息來(lái)做個(gè)計(jì)算。如圖二：
也就是說(shuō)，銀行所稱的成本3.9%的分期，年化利率實(shí)際超過(guò)7%，遠(yuǎn)高于現(xiàn)在的住房按揭貸款利率，也高于大多數(shù)銀行的抵押貸款利率。
在圖一中，我們看到前半年的分期手續(xù)費(fèi)成本還是可以接受的，到后半年年化成本就高得嚇人。如果可以半年“截?cái)唷碧崆斑€清那就好了！可銀行精明得很，信用卡分期可以提前還清，但12期的手續(xù)費(fèi)一分不少的都要收。提前還的話，年化成本就更高了。
在考慮是否使用信用卡分期前，可以先按圖二中的方法算一下實(shí)際的分期成本。12個(gè)月分期的年化利率實(shí)際接近銀行所稱利率的2倍。如果你手頭不缺錢，有足夠的現(xiàn)金還款，且理財(cái)所得的年化收益不能超過(guò)分期成本，那沒(méi)有必要分期。除非你的投資收益很高，大大超過(guò)分期成本，使用分期還款才合算。
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