張小姐十一長(zhǎng)假期間遇到了煩心事，自己的某張信用卡貌似在出境旅游的過(guò)程中丟了，等到收到消費(fèi)信息的提示才意識(shí)到卡不在身上急忙去掛失，結(jié)果超出了銀行信用卡中心的失卡保障時(shí)間，盜刷的金額只能自己承擔(dān)。
信用卡如今成為了日常消費(fèi)中必不可少的支付工具，尤其是境外購(gòu)物消費(fèi)，攜帶信用卡會(huì)比現(xiàn)金方便得多，信用卡丟失盜刷的安全問(wèn)題不容忽視。
尤其在假期出行或境外游回來(lái)后，持卡人要對(duì)此多加關(guān)注，并且提升安全意識(shí)，養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，最大程度地保護(hù)個(gè)人用卡和資金安全。
“失卡保障”各不相同
所謂信用卡“失卡保障”是指信用卡客戶遺失信用卡后，持卡人如在第一時(shí)間向銀行申請(qǐng)掛失，則銀行對(duì)持卡人在掛失前一定時(shí)間內(nèi)因被人盜刷信用卡而造成的損失進(jìn)行賠償。
目前多家銀行如浦發(fā)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等都推出了不少免費(fèi)的掛失前的保障服務(wù)，能夠在一定的時(shí)限內(nèi)降低持卡人的遺失或盜刷所造成的損失，但這些免費(fèi)信用卡失卡保障業(yè)務(wù)，理賠條件、掛失時(shí)限、索賠金額等都各不相同。
從掛失時(shí)限來(lái)看，大部分銀行提供的保障時(shí)限為掛失前48小時(shí)或72小時(shí)，光大銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等均規(guī)定保障時(shí)間為掛失前48小時(shí)，而中國(guó)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行則是規(guī)定保障時(shí)間為掛失前72小時(shí)。寧夏銀行提供了最長(zhǎng)的120小時(shí)失卡保障，廣發(fā)銀行則是未開通安全衛(wèi)士客戶的保障范圍是48小時(shí)，而安全衛(wèi)士客戶則不受48小時(shí)掛失時(shí)限的限制。
從服務(wù)對(duì)象來(lái)看，并非所有卡片銀行都會(huì)提供免費(fèi)的失卡保障服務(wù)，大部分銀行都可為持卡人提供服務(wù)且覆蓋所有信用卡卡種，只有一小部分會(huì)有所限制甚至沒有撌ЭūＵ蠑。如中國(guó)銀行免費(fèi)失卡保障僅針對(duì)白金卡，工商銀行限于深圳和上海地區(qū)發(fā)行的牡丹卡，花旗銀行則暫無(wú)免費(fèi)的“失卡保障”服務(wù)。
從具體的賠償限額看，目前各銀行的免費(fèi)失卡保障大多均設(shè)有固定的最高限額，一般視卡片具體額度而定。
如招商銀行規(guī)定，普卡和美國(guó)通運(yùn)綠卡每年最高保障人民幣1萬(wàn)元，金卡和美國(guó)通運(yùn)金卡每年最高保障金額1.5萬(wàn)元，白金卡最高保障限額為信用額度上限；
華夏銀行規(guī)定普卡最高失卡保障5000元，金卡1.5萬(wàn)元，鈦金卡最高3萬(wàn)元、鈦金麗人卡最高賠償5萬(wàn)元、尊尚白金卡最高賠償10萬(wàn)元；
廣發(fā)銀行規(guī)定每卡最高保障金額為盜用交易發(fā)生當(dāng)日該卡的消費(fèi)額度；
浦發(fā)銀行規(guī)定每位持卡人所承擔(dān)的賠償限額為5000元。
理賠條件多限制
除了服務(wù)時(shí)限和對(duì)象的限制，銀行還添加了許多不同的附加條款。如建設(shè)銀行只針對(duì)在境外發(fā)生的盜刷情況，不包含網(wǎng)絡(luò)、電話等非現(xiàn)場(chǎng)交易以及刷銀聯(lián)通道輸入密碼的交易；華夏銀行只限境內(nèi)人民幣交易，不保障在國(guó)內(nèi)被盜刷產(chǎn)生的外幣交易金額；交通銀行、平安銀行和招商銀行都不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易；中信銀行和興業(yè)銀行還必須開通卡安全保障功能才可提供。
同時(shí)，多數(shù)銀行提供的保障僅針對(duì)通過(guò)POS終端刷卡并簽字完成的交易，而POS終端憑密碼消費(fèi)、ATM取現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)交易和電話轉(zhuǎn)賬等憑密進(jìn)行的交易不在保障范圍內(nèi)，如果持卡人采取“簽字＋密碼”方式發(fā)生盜刷，銀行會(huì)默認(rèn)只有本人知曉交易密碼，當(dāng)盜刷事件發(fā)生時(shí)，銀行大多以持卡人為妥善保管密碼為由拒絕履行保障義務(wù)。
此外，銀行失卡保障賠付的流程十分繁瑣，掛失后持卡人還需配合銀行填寫失卡保障申請(qǐng)表、提供身份證件、出入境證明、報(bào)案證明等材料，需要及時(shí)聯(lián)系銀行進(jìn)行卡片掛失，并按規(guī)定提供相關(guān)材料等。
想要獲賠并不容易，持卡人要減少丟卡盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵在于建立良好的信用卡使用習(xí)慣。雖然設(shè)有密碼的信用卡并不在銀行的“失卡保障”條款中，但是持卡人最好還是為信用卡設(shè)置消費(fèi)密碼，在國(guó)內(nèi)銀聯(lián)通道還是以密碼消費(fèi)為主。同時(shí)，持卡人要注意在良好的環(huán)境下用POS機(jī)刷卡，卡不離視線，輸入密碼用手遮擋等。
收費(fèi)服務(wù)保障多
值得注意的是，多家銀行在免費(fèi)“失卡保障”的基礎(chǔ)上都推出了升級(jí)版權(quán)益，持卡人可以按需購(gòu)買這些增值服務(wù)，相對(duì)于限制較多的免費(fèi)版服務(wù)，收費(fèi)版更為靠譜。
日前浦發(fā)信用卡推出了VIP版“免盜刷全民用卡保障計(jì)劃”，失卡保障時(shí)間延伸到掛失前96小時(shí)，單筆保額5萬(wàn)元，全年累計(jì)達(dá)10萬(wàn)元，盜刷卡掛失補(bǔ)卡累計(jì)最高補(bǔ)償500元，持卡人可以通過(guò)浦發(fā)官網(wǎng)、APP或微信銀行購(gòu)買該項(xiàng)權(quán)益。
交通銀行信用卡中心也推出“用卡無(wú)憂”服務(wù)，包含“72小時(shí)失卡保障”功能，持卡人掛失前72小時(shí)內(nèi)被盜刷的資金損失可以得到賠付。該服務(wù)費(fèi)用一個(gè)季度12元，每年每卡最高賠付4萬(wàn)元。
招商銀行持卡人也可通過(guò)掌上生活A(yù)PP購(gòu)買全交易類型用卡安全保障，5元／月自動(dòng)續(xù)費(fèi)，在掛失前72小時(shí)內(nèi)所有交易類型資金盜用損失，每年賠付上限為5萬(wàn)元，在服務(wù)有效期內(nèi)掛飾，可免60元／次的掛失費(fèi)。
此外，一些保險(xiǎn)公司還推出了各種信用卡盜刷險(xiǎn)服務(wù)，目前交行、平安、中信等銀行都與自己的合作保險(xiǎn)公司推出了盜刷險(xiǎn)。
如中信銀行和眾安保險(xiǎn)推出的“盜刷寶”保障計(jì)劃，期限三個(gè)月，保費(fèi)15元，保障金額10萬(wàn)元。
在保障期內(nèi)，信用卡在辦理正是掛失前72小時(shí)內(nèi)，被他人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)盜用損失3萬(wàn)元，在報(bào)案資料完備后10個(gè)工作日內(nèi)，可以獲得3萬(wàn)元盜用資金損失賠償及信用卡掛失重置費(fèi)用賠償。
支付寶也上線了“銀行卡安全險(xiǎn)”的保險(xiǎn)，客戶投保后，本人名下的所有銀行賬戶，無(wú)論是借記卡、信用卡，還是網(wǎng)銀、手機(jī)銀行，只要被盜，保險(xiǎn)公司都可以進(jìn)行理賠，持卡人可以考慮購(gòu)買這些保險(xiǎn)以保萬(wàn)全。
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