對于生活在自由經(jīng)濟時代的我們，隨著社會發(fā)展，信用卡也已成為了越來越多的人的生活必需品。而各種辦理信用卡的工作人員也越來越賣力，即使你并沒有使用信用卡的需求，他們也會使出渾身解數(shù)，并且配合許許多多的優(yōu)惠、福利、積分活動等來讓你“心動”。而實際上，你知道為什么這么多銀行都如此積極嗎？
銀行大堂經(jīng)理為什么總是纏著我辦信用卡？而且為什么同一家銀行就讓我辦那么多信用卡??？
其實答案很簡單。就是因為信用卡業(yè)務(wù)對銀行來說可不只是有利可圖，簡直是太有利可圖了。為什么這么說？對于銀行來說，一般的商業(yè)貸款年利率為4.6%，而信用卡呢？以12期分期還款為例，銀行會告訴你，利息是7.2%。實際上呢？
小編來帶大家算一筆賬：
為了方便計算，我們就按分12期，總計消費12000元算。
當你消費了12000元時，銀行會怎么說呢？哎呀你放心刷，刷了分12期還就好，我們每期只收取0.6%~0.8%的手續(xù)費哦！
你轉(zhuǎn)念一想，原本需要一筆支付的肉疼的一大筆錢，可以分12次慢慢還，而且經(jīng)過一番協(xié)商，銀行同意每次只收取0.6%的手續(xù)費。銀行真是個好人??！
于是理所當然地，你計算得出總計還款為12000+12000*0.06*12=12864元，每期1072元。怎么樣，剛好符合銀行告訴你的7.2%的利息吧！如此童叟無欺，你自然不疑有他，開始放心地買買買，刷刷刷。
然！而！
機智的小編今天決定做一次柯南，帶大家了解這7.2%利率背后的貓膩。
還是回到剛才這12000元來……
當你在理所當然地計算利息的時候，其實你疏忽了一個很重要的問題：
第一個月總還款金額是12000，手續(xù)費12000*0.6%=72并沒有任何問題。
但是接下來呢？從第二個月開始，你的總還款金額應(yīng)該是逐月遞減1000的。從11000，10000，9000……發(fā)現(xiàn)了嗎？我們計算利息，不應(yīng)該一直是以12000的本金來計算吧？
可是，我們恰恰承擔了這很大一部分原本不應(yīng)承擔的利息。
為了更通俗易懂地說明我們究竟承擔了多少利息，請看下面的步驟：
1.新建一個excel文檔；
2.在第A1輸入12000，然后在A2~A13輸入-1072
3.在A14輸入公式：=IRR(A1：A13)
得出的結(jié)果，就是我們實際承擔的月利率。
結(jié)果是不是很出人意料？
根據(jù)這個結(jié)果，我們每月實際承擔的利息并不是0.6%，而是1.09%；而加總到12個月，我們需要支付的利息就是1.09*12=13.08%！這幾乎是銀行告訴我們的7.2%的兩倍！更是遠遠高出目前銀行商業(yè)貸款4.6%的利息率的。
現(xiàn)在知道為什么銀行業(yè)務(wù)人員總是挖空心思想讓你辦信用卡了吧！
結(jié)語
不可否認，信用卡的確給我們的生活帶來了很多便利，小編也并沒有想要阻止大家使用信用卡的意思。之所以說這么多，只是給大家提個醒，大家在使用信用卡消費的時候，盡量謹慎使用分期付款。
而如果你真的必須使用分期付款，那么在保證不會出現(xiàn)信用污點的情況下，沒有必要提前還款。畢竟，就算你提前還了，銀行也不會把已經(jīng)收取的分期手續(xù)費退還給你。那么你還不如拿這些錢先去做一些有意義的事，比如來金聯(lián)貸理理財什么的，畢竟金聯(lián)貸的收益還是能覆蓋掉信用卡的利息率的。
最后，卡寶寶小編友情提示一句：不要當卡奴！不要當卡奴！不要當卡奴！當你費盡心思以為從銀行那里賺取了各種諸如“免息、免手續(xù)費、多倍積分”等便宜的時候，其實你已經(jīng)走=掉進了銀行為你精心準備的更大的圈套里了。
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