有過信用卡辦理或是貸款申請的人，對個(gè)人征信應(yīng)該都留有不少印象，征信信息良好，貸款審批快速易辦理，反之，你就會(huì)直接被拒。可鑒于平時(shí)人們對個(gè)人征信的了解知之甚小，一位銀行的信審人員小東，聽他講述，銀行內(nèi)部個(gè)人征信是如何進(jìn)行審理？
一、征信真?zhèn)?/strong>
通常我們拿到一份信用報(bào)告，首先要做的第一件事，就是查驗(yàn)真?zhèn)危簧偃艘驗(yàn)樽约赫餍庞形埸c(diǎn)，于是找所謂的機(jī)構(gòu)“包裝征信”，這種行為銀行或金融機(jī)構(gòu)是會(huì)嚴(yán)厲杜絕的。
怎么分辨真假征信呢？很簡單，第一，央行的信用報(bào)告版式清晰，有自己的固定格式；第二，通常信用報(bào)告上會(huì)標(biāo)注好打印日期，如果離申貸時(shí)間較長，那么包裝嫌疑就較大，這種情況下，銀行通常會(huì)和客戶一起去征信中心二次打印一份最新的信報(bào)。
二、居住情況
通常來說，在這一欄里，銀行可以獲知客戶的居住情況，現(xiàn)住哪里，擁有幾套房產(chǎn)等。一來，銀行會(huì)拿他與客戶口述的情況進(jìn)行核驗(yàn)真假；二來，通常有自住房產(chǎn)的人，可以得到更高的打分。
三、貸款情況
在這一欄里，銀行通常會(huì)就借款人的以往借貸情況進(jìn)行詳細(xì)分析：
第一，貸款總額是多少？還款余額還剩多少？是否臨進(jìn)大額貸款還款日，如有大額還款到期，銀行會(huì)著重對待，以妨有人以貸還貸，杜絕此類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；
第二，還款情況如何？是否有逾期現(xiàn)象？單筆貸款出現(xiàn)3次以上逾期，打分就會(huì)很低，貸款額度越高，對這一條就會(huì)卡得越嚴(yán)。
第三，還會(huì)考慮個(gè)人負(fù)債情況，如果貸款筆數(shù)過多，借款人每個(gè)月還款額較大，而個(gè)人月收入情況有限，銀行會(huì)認(rèn)為該借款人負(fù)債情況嚴(yán)重，發(fā)放貸款后的還貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，而不予批貸。
四、信用卡情況
和貸款情況一樣，信用卡情況也是考量個(gè)人征信的重要一方面。這里銀行會(huì)著重考慮以下幾個(gè)問題：
第一，個(gè)人擁有信用卡張數(shù)和信用卡額度，假設(shè)借款人收入不高，但個(gè)人持有信用卡張數(shù)非常多，或是近期集中辦理了多張信用卡，銀行會(huì)考慮是否存在套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；
第二，以往的信用卡使用情況，是否有過逾期還款記錄。通常信用卡逾期和貸款逾期會(huì)一起計(jì)算，而銀行的底線則是逾期不能連續(xù)超過3次或累計(jì)超過6次。
五、擔(dān)保情況
除去個(gè)人貸款，借款人以往的擔(dān)保情況也會(huì)被著重考查。假設(shè)以往擔(dān)保貸款中，貸款人還款記錄不佳，你也會(huì)受到影響；而即便對方按時(shí)還款，如果還款未清，你的貸款額度也會(huì)隨之被減額。鑒于擔(dān)保人的連帶責(zé)任，阿虎還是建議大家謹(jǐn)慎充當(dāng)貸款擔(dān)保人。
六、查詢情況
個(gè)人信用報(bào)告中查詢情況一欄里分個(gè)人查詢和機(jī)構(gòu)查詢，如果機(jī)構(gòu)近期查詢近數(shù)特別多，銀行就會(huì)著重關(guān)注，加強(qiáng)審理，在銀行看來，機(jī)構(gòu)頻繁查詢個(gè)人征信，說明你近期有大量的資金缺口，這類借款人放貸風(fēng)險(xiǎn)高，審核過程也會(huì)比普遍人更繁瑣。
小結(jié)：作為長期在一線作戰(zhàn)的工作人員，小東真誠建議大家愛惜保護(hù)好自己的個(gè)人征信，一旦沾上污點(diǎn)，會(huì)給貸款帶來極大的困難，而尤其在申請住房貸款當(dāng)中，可能一次逾期，你的公積金貸款審批就會(huì)被拒，所以，千萬不要因小失大，因?yàn)樵囧e(cuò)的成本太高了！
注意，以上所說的銀行只是一個(gè)統(tǒng)稱，也包括放貸的金融機(jī)構(gòu)或網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。
那么，個(gè)人征信如何查詢，信用記錄不良會(huì)有什么影響？
隨著人們消費(fèi)意識的提高，信用卡的使用也開始逐漸普及，有的卡友會(huì)因某些原因造成不良信用記錄，為了可以及時(shí)掌握自己的個(gè)人征信情況，這時(shí)我們便需要知道個(gè)人征信查詢是怎么操作的。下面，就來給大家講講個(gè)人征信如何查詢。
個(gè)人信用報(bào)告是什么？
個(gè)人信用報(bào)告由報(bào)告名稱和報(bào)告內(nèi)容組成，是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)，反映個(gè)人信用狀況的文件，主要包括個(gè)人基本信息、信用交易信息和其它信息。
個(gè)人征信如何查詢？
個(gè)人征信查詢方法一：征信中心官網(wǎng)：現(xiàn)在全國各地查詢個(gè)人征信報(bào)告，都可以在征信中心官網(wǎng)上查詢。或者到所在地的中國人民銀行或上級中國人民銀行分之機(jī)構(gòu)查詢。
個(gè)人征信查詢方法二：個(gè)人自助信用報(bào)告查詢機(jī)上查詢（北京、南京、蘭州、煙臺等多個(gè)城市）：根據(jù)規(guī)定，個(gè)人每年有2次免費(fèi)在柜臺或自助機(jī)上查詢的機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)上查詢不限次數(shù)。PS：卡友們都關(guān)心隱私是否會(huì)泄露，其實(shí)并不會(huì)，因?yàn)樽ト〉氖钦餍胖行牡臄?shù)據(jù)，所有數(shù)據(jù)都妥善保存在央行征信中心。
信用記錄不良會(huì)有什么影響？
如果你的征信報(bào)告上有逾期記錄，你的信用卡申請可能會(huì)被拒，即使批準(zhǔn)了，額度也不會(huì)高。如果是申請房貸或者車貸的話，你的首付款成數(shù)可能會(huì)被要求提高或者直接被拒。不過，如果你的逾期記錄是由于銀行的采集出錯(cuò)的話，你可以向人民銀行提交異議申訴。
信用報(bào)告從哪些方面記錄逾期？
當(dāng)前逾期期數(shù)：指當(dāng)前連續(xù)未按合同規(guī)定金額或最低還款額還款的次數(shù)。
當(dāng)前逾期金額：指當(dāng)前未按合同規(guī)定金額或最低還款額還款的總金額。
逾期持續(xù)月數(shù)：指截至目前某一次逾期行為持續(xù)的月份數(shù)。
逾期金額：指截至目前某一次逾期行為應(yīng)還未還的金額。
逾期月份：指貸款或信用卡賬戶存在逾期的月份。
還款方式注意細(xì)節(jié)，否則將影響信用記錄
明明按時(shí)還錢了，可為什么還有逾期記錄呢？這主要是因?yàn)檫€款方式不同而造成的。必須按合同約定的日期、方式、金額，把當(dāng)期應(yīng)還款金額轉(zhuǎn)至合同約定的還款賬戶，才算還款成功。
那么，我們來一起看看，最容易無意中形成逾期的幾種情況：
中介代還：你按時(shí)足額把錢轉(zhuǎn)給中介，但中介沒有及時(shí)轉(zhuǎn)至約定賬戶。
跨行還款：你通過其他銀行向合同約定賬戶轉(zhuǎn)賬匯款，但因?yàn)殂y行間賬務(wù)處理時(shí)滯等原因，款項(xiàng)未能按時(shí)匯入約定賬戶。
一行多戶：你在貸款機(jī)構(gòu)指定銀行開立多個(gè)賬戶，將錢存進(jìn)了非合同約定賬戶，但未設(shè)置跨賬戶自動(dòng)還款功能。
另外，如果你習(xí)慣于在應(yīng)還款日當(dāng)天或前一兩天還款，可要注意啦，如果恰逢周末節(jié)假日，那就更要小心啦。因?yàn)殂y行劃賬有一定的時(shí)間，這樣做非常有可能產(chǎn)生逾期記錄，記入到信用報(bào)告中。
提前還款可能會(huì)影響你的信用
你一定會(huì)覺得奇怪，為什么提前還款，還會(huì)影響信用呢？那是因?yàn)椋瑥暮贤s定看，提前還款是一種違約行為，不一定等于還款能力強(qiáng)、信用好，有些放貸機(jī)構(gòu)可能會(huì)將其視為負(fù)面信息，報(bào)送至征信系統(tǒng)，展現(xiàn)在“特殊交易”中。還有些放貸機(jī)構(gòu)，甚至根據(jù)合同約定可能會(huì)收取一定的罰息。
多方式還款時(shí)，需注意額度
信用卡到了還款時(shí)限，你可以選擇多種平臺還款，比如支付寶、微信轉(zhuǎn)賬、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)、柜臺等。但需要注意的是，有的還款平臺有一定的額度，如果你還款數(shù)額較大時(shí)，一定要選擇正確的還款方式，否則容易造成逾期哦！
支付寶轉(zhuǎn)賬：支付寶轉(zhuǎn)賬到銀行卡的限額，每個(gè)支付寶賬戶操作轉(zhuǎn)賬到銀行卡單筆最高限額為5萬（含手續(xù)費(fèi)）。
微信轉(zhuǎn)賬：未添加銀行卡的，可使用零錢資金進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，限額是單筆單日200元，收款方單筆單日3000元；已添加銀行卡的，可以使用零錢或銀行卡資金進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，單筆單日限額50000元，收款方無限額。
信用卡出現(xiàn)不良后，銷卡好嗎？
答案是不好！信用卡出現(xiàn)不良后你可以還清欠款，立即銷卡。24個(gè)月后，信用記錄中仍然展示不良記錄，且無新的還款記錄?；蛘哌€清欠款，繼續(xù)使用該卡。24個(gè)月后，信用記錄中仍然展示不良記錄，但積累了新的24個(gè)月的按時(shí)還款記錄。（備注：“最近24個(gè)月還款記錄”：從你查詢信用報(bào)告開始，過去2年信貸機(jī)構(gòu)每月報(bào)送的你的貸款或信用卡還款狀態(tài)。）
信用卡使用時(shí)需要注意的問題
階段不同，重點(diǎn)不同。
申請：準(zhǔn)確完整地提供申請表中信息，幫助放貸機(jī)構(gòu)更好地了解你、聯(lián)系你。
領(lǐng)卡：準(zhǔn)確提供信用卡郵寄地址，避免你的信用卡被冒領(lǐng)；拿到卡片后及時(shí)、規(guī)范開卡并在卡片背面簽名。
用卡：開卡后就生年費(fèi)，要清楚了解發(fā)卡機(jī)構(gòu)年費(fèi)減免政策；準(zhǔn)確了解并謹(jǐn)慎使用寬限期，部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)寬限期內(nèi)還款也會(huì)記為逾期。
看清每期最低還款額，只需償還最低，就算履行合同；謹(jǐn)慎起見，每期還款金額最好大于當(dāng)期對賬單上提示的最低還款額，以免發(fā)生意外逾期。
如發(fā)生用卡情況異常，立即向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請止付或凍結(jié)。
銷戶：如你確定不再用卡，不管是否到期，請聯(lián)系發(fā)卡機(jī)構(gòu)銷戶，以免閑置信用卡產(chǎn)生年費(fèi)，或保管不善被他人盜用。
另外，還有一點(diǎn)值得注意，“信用卡賬戶數(shù)”不等于“信用卡張數(shù)”。單幣卡：一張信用卡支持一種貨幣，為“一個(gè)”賬戶；雙幣卡：一張信用卡支持兩種貨幣，為“兩個(gè)”賬戶。
教你如何養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣
盡早使用信用卡，財(cái)富積累須及時(shí)，不當(dāng)信用“空白戶”；
還款日期記清楚，按時(shí)足額把款還，認(rèn)真履約記錄好；
量入為出好傳統(tǒng)，精打細(xì)算好規(guī)劃，過度負(fù)債要不得；
關(guān)注央行調(diào)利率，還款金額問銀行，不當(dāng)逾期冤大頭；
對外擔(dān)保也是債，他若不還你要還，否則逾期進(jìn)報(bào)告；
發(fā)生逾期心莫慌，立即還錢是上策；若你真是有難處，
聯(lián)系銀行好商量，展期重組辦法多，死馬也當(dāng)活馬醫(yī)；
還款謹(jǐn)慎用中介，還給中介不算還，錢到銀行才算還；
聯(lián)絡(luò)方式有變化，通知銀行莫耽誤，不當(dāng)信用“失聯(lián)戶”。
