“沒想到費改沒幾天，吃飯就看到了一張?zhí)状a的單子?！币晃恢Ц督缛耸扛嬖V經(jīng)濟觀察報。
從該人士出具的POS簽購單可以看出，9月10日晚上9點前后在一家名為海南瀚中餐飲投資管理有限公司的商戶用招商銀行消費了291元，收單機構為拉卡拉，而同一時間，他就收到了招商銀行發(fā)來的微信提醒，截圖顯示交易商戶為海南省農(nóng)墾三亞醫(yī)院。
因為長期處于支付行業(yè)，該人士對“套碼”這樣的行業(yè)專用詞匯擁有很高的敏感性。然而讓他沒有想到的是，9月6日新一輪銀行卡刷卡手續(xù)費價格調(diào)整剛剛落地，仍在新政過渡的風口浪尖，“套碼”現(xiàn)象也依然沒有終止。
永不消停的“套碼”
可以互為佐證的是，一位接近銀聯(lián)的業(yè)務人士告訴經(jīng)濟觀察報，就新規(guī)落地一周來看，關于違規(guī)和套碼行為整治的工作量并沒有減少。
“但市場整體情況需要再觀察一段時間，至少等一個月后，詳細數(shù)據(jù)拉出來，看一下這些享受優(yōu)惠費率或是0費率的商戶數(shù)量比例有沒有大幅增加，或者哪些非金機構的這類商戶比例大幅增加了，才能看出端倪?！鄙鲜鼋咏y聯(lián)人士稱。
根據(jù)發(fā)改委、央行聯(lián)合下發(fā)的《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》(下稱“通知”)，銀行卡刷卡手續(xù)費實行市場調(diào)節(jié)價，從9月6日起實施。由于總體上取消了收單機構向商戶按行業(yè)分類收取手續(xù)費的“MCC”定價，市場普遍觀點認為，套利空間將因此而消弭，市場環(huán)境將變得清明。
不過，新規(guī)中對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶，按照“費率水平保持總體穩(wěn)定”原則確定了優(yōu)惠費率，優(yōu)惠期為2年，并對非營利性醫(yī)療機構、教育機構、社會福利機構、養(yǎng)老及慈善機構，實行發(fā)卡行服務費和網(wǎng)絡服務費全額減免。“套碼”操作空間依然留下了一道口子。
通知顯示，刷卡手續(xù)費由收單機構直接向商戶收取，而發(fā)卡行服務費則由發(fā)卡機構向收單機構收取，清算機構網(wǎng)絡服務費由銀聯(lián)分別向發(fā)卡機構和收單機構收取。因此，商戶最終要承擔的刷卡手續(xù)費=收單服務費，收單服務費≥發(fā)卡行服務費+銀聯(lián)清算服務費，收單機構才不至于負利潤。
自9月6日起，發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務費實行借記卡、貸記卡差別計費，費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，交易單筆收費金額不超過13元，貸記卡交易不超過0.45%，上不封頂。
收單服務費實行市場調(diào)節(jié)價后，市場的供求關系會直接影響到費率價格，從而銀行卡刷卡手續(xù)費進入浮動時代，這將進一步加劇市場競爭，收單機構的服務費將更貼近運營成本線。
規(guī)范任重道遠
“其實‘套碼’空間只要存在，這種現(xiàn)象就不會消失。這個問題，可能并沒有終極解決方案?！币晃坏谌街Ц稒C構副總裁告訴經(jīng)濟觀察報，其實早在新政落地之前，一些比較活躍的支付行業(yè)微信群里對這個問題已經(jīng)有所探討，得出的結論是享受優(yōu)惠費率和免費率的行業(yè)將成為套利高地，“支付收單業(yè)務的利潤率已經(jīng)很薄，只有套碼才能最直接地獲取利潤，才有求存的可能?，F(xiàn)在醫(yī)院、教育等機構的費率是0，這就意味套碼所獲取的所有收益都是凈收益，沒有任何成本?！?
就目前各收單機構已公布的收單服務費看來，大部分收單機構對標準類商戶收取的借記卡費率在0.45-0.5%之間，扣除發(fā)卡行服務費0.35%和清算機構網(wǎng)絡服務費0.0325%，盈虧平衡點在 0.07至0.12% 之間。而費改前，收單機構對餐娛類收取服務費高達0.22%（房地產(chǎn)、汽車銷售10元封頂），一般類達0.15%（批發(fā)類3.5元封頂），利潤縮水情況嚴重。
而另一方面，因為新規(guī)對貸記卡的刷卡手續(xù)費實行不封頂制度，且信用卡刷卡費率也普遍高于借記卡，未來信用卡消費將成收單機構的新贏利點。費率改革將有效調(diào)動收單機構和發(fā)卡行布局貸記業(yè)務的積極性，助推國內(nèi)信用體系的進一步完善。
當然，“沒有任何成本”可能只是一種極端之言。至少，從風險成本的角度來考慮。另有一家北京支付機構的高管告訴經(jīng)濟觀察報，銀聯(lián)業(yè)務部對違規(guī)行為的肅查力度一直在加大。該人士透露，在和銀聯(lián)各地分支機構溝通中獲悉的情況是，新規(guī)落地后如果依舊存在‘套碼’的情況，情形惡劣的，不排除會取消報優(yōu)惠類商戶的資格，或者即使申報也不會通過?！般y聯(lián)在各個地方都有分支管理機構，手段也比較多樣，前一陣子銀聯(lián)錢包的曬單功能中就已經(jīng)嘗試發(fā)動所有用戶曬單、舉報，共同監(jiān)察行業(yè)環(huán)境，未必一定有效，卻終歸聊勝于無?！?
可以肯定的是，無論是央行、銀聯(lián)還是第三方支付自身的業(yè)務管控部門，收單行業(yè)規(guī)范仍任重道遠。
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