近日,市民李先生向我們報(bào)料,說他突然發(fā)現(xiàn)自己欠了銀行9000多元,去銀行了解之后,才發(fā)現(xiàn)自己在2008年無意中透支了信用卡里面的9元多錢,經(jīng)過9年利滾利居然變成9000多元。但那么多年他都沒有收到銀行催促還款的通知。如果他再等多9年才發(fā)現(xiàn)這筆帳,到時(shí)透支的9元就會變成900萬的巨大債務(wù)。
因?yàn)樾庞每ㄍ钢]有按時(shí)還款,不少人的征信受到了影響。但是,相對于征信受到影響,更可怕的是幾塊錢欠款變成幾百萬。
其實(shí),中國信用卡高利息的還款問題,早就不是一兩次出現(xiàn)了。但是,屢屢被炒作之后,卻依舊沒有看到相關(guān)體系的改變。很多時(shí)候,信用卡被透支,也并非是惡意的透支。是因?yàn)橐粫r(shí)的不小心,或者相關(guān)通知的不到位,才造成了天價(jià)還款單的出現(xiàn)。
根據(jù)銀行透支信用卡的相關(guān)計(jì)算方式來看,欠款會呈現(xiàn)幾何式的暴增。這種暴增的背后,恰恰體現(xiàn)了銀行方面的壟斷式野蠻。很難想象,人如果將同樣數(shù)目的錢存入銀行,究竟怎樣才能趕上信用卡透支所要還的利息。銀行單方面制定的信用卡還款制度,并且不預(yù)設(shè)一個(gè)最高上限,是一種“有意為之”。幾塊錢可以演變成幾百萬的欠款,也給人一種“醉溫之意不在酒”的感覺。
懲治惡意透支信用卡,當(dāng)然需要足夠嚴(yán)厲的懲罰制度。但是,當(dāng)下的信用卡還款制度,還容易誤傷一些大意的人。像這種欠款幾元,卻因?yàn)闆]收到相關(guān)通知而變成數(shù)千元的案例,就是一個(gè)很好的例子。經(jīng)??吹綆资那房?,因?yàn)闆]有收到及時(shí)的通知,最后變成了一筆難以承受的巨款。面對這些無心之過,銀行除了應(yīng)該盡通知的任務(wù),還應(yīng)該人性化的制定預(yù)防措施。
例如,面對數(shù)額極小的透支,除了有相應(yīng)的通知以外,更加應(yīng)該設(shè)定一個(gè)最高上限。而這個(gè)上限,一般不能超過欠款的五倍。這樣,才能防止因?yàn)橐徊恍⌒亩斐蓸O小的欠款,最終滾雪球般的無限擴(kuò)大。同時(shí),銀行對待信用卡利息的征收計(jì)算模式上,也需要多聽聽大眾的意見。征求民意,尋找最合適的利率模式,不能總是拿高利率作為唯一的懲罰手段。否則,銀行的高利率懲罰,更加像是一種為了達(dá)到商業(yè)利潤最大化的有意為之。
同時(shí),針對屢屢出現(xiàn)的天價(jià)信用卡新聞,也需要厘清雙方之間的責(zé)任關(guān)系。倘若銀行方面沒有盡到應(yīng)有的通知義務(wù),銀行也應(yīng)該為這筆巨款負(fù)有相應(yīng)的責(zé)任。否則,銀行大可以坐等信用卡被透支過度,最終來換取自己的商業(yè)利益。這對于辦理信用卡的人來說,其實(shí)是一種巨大的潛在隱患。如果這種事情真的出現(xiàn),銀行方面需要追究的責(zé)任,就不能僅僅只有減少相應(yīng)的利益,還應(yīng)該追求其惡意“放貸”的違約意識。
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