信用卡“積分返現(xiàn)金”到底劃不劃算

一.何謂信用卡"積分返現(xiàn)金"？

　　信用卡"積分返現(xiàn)金"是指持卡人在正常使用卡片的前提下，通過刷卡消費，以發(fā)卡行規(guī)定的積分累計規(guī)則為標準，進行積分的累積，當累積的積分達到一定的數(shù)額并且滿足發(fā)卡行的返現(xiàn)要求時，則可以自動或者由持卡人申請的方式，將積分兌換成免簽賬的消費額，一般銀行對該部分返現(xiàn)額的用途也有明確的規(guī)定，比如：該部分免簽賬額僅限特定的商店消費等。

二.信用卡"積分返現(xiàn)金"需要留意以下幾個問題

1.積分累積周期

　　積分累積周期指累積的積分的有效使用期，超過了期限，則前期所累積的積分將自動清零。大部分銀行發(fā)行的"積分返現(xiàn)金"信用卡，對積分返現(xiàn)的起兌標準都有一定的限制，一般來說，門檻越低，該積分的有效期越短。

2.積分累計規(guī)則

　　一般來說，大部分銀行都采用"消費１元人民幣累計１分，１美元累計８分"的方式，部分銀行還推出"多倍積分"等增值服務，但是，所謂的"多倍積分"實質(zhì)上都是在鼓勵消費者更多的使用卡片，以便銀行賺取更多的傭金和手續(xù)費。比如： 某銀行推出"辦理分期付款，可以享有１０積分"，實質(zhì)上若申請分期付款，則需要向銀行支付一定數(shù)量的手續(xù)費；某銀行推出"賬單月未全額還款，當期賬單未還款部分１０倍積分"，一旦不按時還清當月欠款，就會全額罰息。

3.積分累計范圍

　　實質(zhì)上，并非所有的刷卡消費都是可以累計積分的，銀行往往在消費的類型上作出限制，一般來說涉及大額的刷卡消費都被排除在外，比如：購房、購車等等交易。比如：某銀行的積分累計范圍規(guī)則如下：

(1)積分僅適用于刷卡消費，不適用于其他交易。

(2)積分計算使用××銀行信用卡消費簽帳，滿人民幣１元可獲得消費積分１分；使用××銀行信用卡消費簽帳，滿美元１元可獲得消費積分８分；如持卡人過后取消任何簽帳，有關的積分將被扣除。

(3)下列情形不計算積分使用××銀行信用卡存取現(xiàn)及扣減年費、利息、延滯金及各類手續(xù)費等；各類代繳費業(yè)務，電話費，保險費等；在醫(yī)院、學校等特殊類商戶刷卡消費；房地產(chǎn)類，批發(fā)類，汽車銷售類，燃油銷售類，博彩類，公用事業(yè)，醫(yī)療機構，政府機構消費等；其他××銀行另行指定的項目

4.積分返現(xiàn)規(guī)則

（1）回饋規(guī)則

　　部分銀行宣稱"消費滿１００００元，高達１％的現(xiàn)金返還"、"１００％現(xiàn)金返還"等諸如此類的用語，看上去似乎很有誘惑力，但是實質(zhì)并非如此。大部分銀行都采用積分區(qū)間段的方式來返還金額，舉例說明：某銀行信用卡積分返現(xiàn)規(guī)則如下：

累計積分<=３０００，０.２％累計積分

３０００分<累計積分<＝６５００分，０.２５％

累計積分６５００分<累計積分<＝１００００分，０.５％累計積分

累計積分>１００００分，１％累計積分

　　
　　若您消費了１００００元，相應累積了１００００的積分，返現(xiàn)的金額并非是１００００×１％＝１００元，而是如下：

　　則一共返現(xiàn)的金額為：６＋８.７５＋１７.５＝３２.２５（元）

（2）回饋限制

　　當你辛苦賺夠了一定的積分后，本認為終于可以換取現(xiàn)金了，實質(zhì)上你還需要注意一些問題，那就是銀行在回饋上的一些限制，比如：

　　某銀行規(guī)定：借記卡前一個月日均存款余額大于等于５萬元，１００％返還現(xiàn)金；日均存款余額在１～５萬之間，５０％返還現(xiàn)金

　　某銀行規(guī)定：一期回饋金額上限普卡<=１０００人民幣，金卡<＝２０００人民幣

　　某銀行規(guī)定：積分回饋金額<=當日賬戶欠款

5.積分返現(xiàn)使用周期和使用范圍

　　除了積分有使用期限外，返還的金額也有一定的使用期限，若長期不用此回饋額，則過了有效期后自動清零，比如某銀行規(guī)定回饋金額使用周期為３個月等等。同時，回饋金額也并非隨便可以購買任何商品，有些銀行還在此做出限制，規(guī)定該部分回饋額僅限特定商戶使用，甚至僅限購買特定商戶的某些商品等等。

三.信用卡"積分返現(xiàn)金"卡片一覽表