信用卡市場未來如何發(fā)展，不僅關系到老百姓的日常生活，更為重要的是與經(jīng)濟能否保持健康運行有著密切關聯(lián)。
從我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀來看，還處于初級階段，仍有很大的提升空間，未來潛力巨大。
從發(fā)卡主體看，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在發(fā)卡量中占比97％，顯示信用卡發(fā)卡市場向其他中小銀行延伸的空間很大。
從人均擁有量看，我國為0.12張，只相當于美國的四十分之一，巴西的十分之一。從受理市場看，我國為135萬家商戶，只相當于美國的七分之一。
從銀行卡滲透率看，我國為31.5％，而美國在60％以上。從信用卡活躍率（即6個月至少主動發(fā)生一次消費、預借現(xiàn)金交易的信用卡）看，我國為36％，而美國為80％以上。
從信用卡應償信貸總額看，2009年2季度，我國為1879.23億元，而美國為8500億美元，我國不足美國的3％。就我國GDP總量與美國對比看，我國是美國的三分之一，而上述有關信用卡指標的對比與這一比例極不相稱。
中國人民銀行支付結算司司長歐陽衛(wèi)民在接受記者采訪時表示，各商業(yè)銀行應從持卡人的需求出發(fā)，致力于創(chuàng)新發(fā)展，不斷拓展和提升信用卡功能，充分挖掘信用卡刺激消費的功能。他認為，信用卡創(chuàng)新體現(xiàn)在以下幾個方面：
一是應用領域創(chuàng)新。信用卡產(chǎn)品應用領域從餐飲、賓館酒店、零售商業(yè)等傳統(tǒng)消費領域逐步擴大到醫(yī)院、學校、公共事業(yè)繳費和商品批發(fā)等領域。其應用空間應從大城市向中小城市甚至縣域拓展。
二是渠道創(chuàng)新。適應信息技術發(fā)展的要求，探索如何利用現(xiàn)代科技進步進行電子支付技術與應用的創(chuàng)新，從而使更多地區(qū)、更多的人通過使用各種設備，隨時隨地享受信用卡支付的便利。當前，可加快信用卡支付渠道從ATM、POS機等傳統(tǒng)渠道向網(wǎng)上支付、手機支付和電話支付等新興渠道拓展，探索通過新興渠道辦理信用卡支付、理財、還款以及相關金融業(yè)務。
三是服務創(chuàng)新。受國際金融危機的影響，我國消費者的消費行為將趨于理性，銀行要了解客戶的特點和消費偏好，準確把握客戶需求，快速反應，完善信用卡服務，提升客戶在申請、用卡、還款等流程的體驗，并針對不同收入群體的客戶、不同消費群體推出各種個性化的服務。
四是產(chǎn)品創(chuàng)新。探索開展聯(lián)名信用卡業(yè)務，通過銀行機構與商業(yè)銀行的合作，有效拓展信用卡功能，提升信用卡消費水平，擴大商戶銷售額。發(fā)展信用卡分期付款，提高持卡人購買力、增加商業(yè)銀行經(jīng)營能力、加速商家資金周轉(zhuǎn)。
由美國次貸危機引發(fā)的國際金融危機，對于國際信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進程也帶來一定影響。根據(jù)美國聯(lián)邦儲備銀行公布的數(shù)據(jù)，2008年四個季度信用卡呆賬率分別為4.7％、5.47％、5.62％、6.03％，明顯高于同期消費信貸呆賬率3.04％、3.40％、3.54％和4.01％。
歐陽衛(wèi)民表示，由于受到國際金融危機的影響，我國經(jīng)濟面臨下行的壓力，對信用卡業(yè)務發(fā)展也將產(chǎn)生一定影響，主要表現(xiàn)在：一是惡化信用卡的經(jīng)營環(huán)境，增大發(fā)卡銀行的風險，持卡人償債能力和償債意愿降低，信用風險有可能在2009年呈上升趨勢。二是降低信用卡的盈利水平。由于受到宏觀經(jīng)濟的影響，發(fā)卡銀行通過吸收消費信貸人群以增加利息收入的策略將面臨更高的風險。同時，由于持卡人的消費更加謹慎，信用卡交易手續(xù)費收入和利息收入將降低。
雖然如此，由于我國經(jīng)濟發(fā)展的整體態(tài)勢沒有根本改變，以及中央政府積極采取及時、有效的應對措施，再加上我國居民具有“量入為出”的消費習慣、銀行卡市場存在以借記卡為主、信用卡授信額度總體偏低等特殊性，我國信用卡業(yè)務受到的影響不會太大，將繼續(xù)呈現(xiàn)較為良好的發(fā)展勢頭。
他強調(diào)，商業(yè)銀行在發(fā)揮信用卡信用消費功能拉動經(jīng)濟增長的同時，也應注重信用卡風險防控和管理。一是轉(zhuǎn)變銀行卡市場第一的經(jīng)營績效考核指標體系，提高銀行卡壞賬損失率、銀行卡收益率等風險財務指標考核權重，引導銀行卡經(jīng)營朝規(guī)模與質(zhì)量、效益與風險并重方向發(fā)展。二是加大銀行卡科技研發(fā)投入，不斷改進銀行卡風險管理技術手段，為降低銀行卡案件提供科技支持和硬件保障。三是完善制度流程、嚴格執(zhí)行有關制度，建立制度流程評價反饋機制，確保政策制度的自我完善和嚴格有效執(zhí)行。四是全面培育風險文化和大批風險專業(yè)人才，為防范銀行卡風險案件提供人力資源保障。
為加強銀行卡風險管理，預防和打擊銀行卡犯罪，2009年5月，人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、工商總局聯(lián)合發(fā)布了《關于加強銀行卡風險管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知》，針對銀行卡制度、業(yè)務和技術方面反映出的風險點，從發(fā)卡、交易、受理和清算各環(huán)節(jié)，全面、系統(tǒng)地提出了風險防控要求。7月，銀監(jiān)會下發(fā)《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，督促和指導銀行業(yè)金融機構進一步加強信用卡各業(yè)務環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風險管理，不斷提升信用卡業(yè)務的服務質(zhì)量，防范相關業(yè)務風險。8月，人民銀行發(fā)布對四部委的具體實施意見，從建立業(yè)務發(fā)展和風險管理并重的考核體系、強化實名制、加強宣傳等方面進一步提出了風險防控要求，增強了四部委文件的針對性、操作性，對于強化銀行卡風險管理、構建和諧、穩(wěn)定的銀行卡市場秩序具有非常積極的作用。
無疑，監(jiān)管部門的這些舉措，對規(guī)范銀行卡業(yè)務經(jīng)營行為，促進市場公平競爭，防范信用卡欺詐和套現(xiàn)等業(yè)務風險，更好地維護持卡人的正當權益具有積極意義，有利于我國銀行卡業(yè)務的穩(wěn)定、健康和可持續(xù)發(fā)展。
