近年來，銀行不斷加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，部分銀行推出了貸款和透支功能模糊的新型信用卡。就拿個人業(yè)務(wù)來說，各大銀行推出如裝修貸、車位貸、家庭旅游貸等業(yè)務(wù)，通過在持卡人的個人信用卡賬戶上另行開立一個信用貸款額度的方式進(jìn)行操作。但是這些都是屬于我國《刑法》信用卡詐騙罪中所指的信用卡嗎?下面就來看看南安市檢察院檢察官對該類典型案例的分析。
買車位信用卡劃撥15萬
家庭變故無力償還本金
去年7月，李某用盡多年省吃儉用的積蓄在南安市區(qū)購買了一套住房。從長遠(yuǎn)發(fā)展看，李某想購買一個配套車位，但無奈囊中羞澀。
看到各大銀行紛紛推出購車位優(yōu)惠政策，經(jīng)過對比后，李某選擇了性價比最高的中行，并與中行某支行簽訂一份《個人信用卡分期付款車位貸款借款抵押合同》。合同約定，李某先向銀行申領(lǐng)一張信用額度為15萬元的信用卡。之后，銀行一次性劃撥15萬元給開發(fā)商。李某則分36個月通過信用卡向銀行還款，每個月支付4615元。本以為每個月省吃儉用可以支付還款，不料家庭突生變故，李某實在無力償還，經(jīng)銀行多次催收后仍不歸還所欠本金8萬元。
將安居分期業(yè)務(wù)款套現(xiàn)
生意失敗超期無力歸還
傳統(tǒng)的結(jié)婚都需要花很多錢，酒席、禮金、置辦房子、家具等等不是一筆小數(shù)目，這對于打工族的陳某來說無疑是難上加難。
今年2月，經(jīng)過朋友建議，陳某向建行某支行申領(lǐng)了一張額度為3萬的信用卡，同時在該信用卡上申請了專項額度為20萬元的龍卡信用卡安居分期付款業(yè)務(wù)。
此后因家庭原因，陳某和女朋友分手，婚事泡了湯。痛定思痛，陳某想到可以把申請來的安居分期業(yè)務(wù)用于購買價值16萬元的黃金，后將黃金出售套現(xiàn)作為白手起家的啟動資金。不料，因經(jīng)驗不足，生意失敗，16萬元經(jīng)銀行多次催討，超過3個月仍無法歸還。
把備用金當(dāng)作現(xiàn)金支出
改變聯(lián)系方式逃避追討
“這是銀行自己給我的備用金，說需要可以隨時支取，用一天算一天利息，信用卡是有免息期的?！秉S某無奈地說。原來，黃某曾于2013年4月向中信銀行某支行申領(lǐng)一張額度為4萬元的信用卡。因一直以來保持著良好的信用記錄，今年1月，銀行客服主動致電，說可以有10萬元備用金，能當(dāng)現(xiàn)金支取使用。
今年來，因為生意周轉(zhuǎn)需要，黃某把10萬元轉(zhuǎn)入其借記卡，后通過該信用卡每月透支固定的金額及費用用于還款。但生意沒有起色，黃某歸還5期金額后，實在無力歸還其他欠款。經(jīng)銀行多次催收，黃某遂改變聯(lián)系方式企圖逃避。
檢察官說法
對于案例①、③，檢察機(jī)關(guān)作出不批準(zhǔn)逮捕決定，公安機(jī)關(guān)對李某和黃某另行處理;而案例②，檢察機(jī)關(guān)則以陳某涉嫌信用卡詐騙罪提起公訴，法院予以支持。
看似同樣是信用卡，卻存在不同的處理結(jié)果，主要源于信用卡詐騙中的信用卡的刑法定義。
刑法中的信用卡透支本質(zhì)上是一種消費信用貸款，僅指無抵押和擔(dān)保、無指定用途、可循環(huán)信貸的信用卡透支功能，而不包括其他的非信用卡型的信用卡貸款。案例①、③中，銀行都直接放款給持卡人，相當(dāng)于小額貸款，消費后信用卡只有還款功能，而不能恢復(fù)信用額度的效力。案例②中，雖然限定持卡人只能將資金用于支付和生活起居有關(guān)開支，但其指定商戶有上千家，不屬于限定資金用途，且沒有抵押和擔(dān)保。在案例②中，銀行并沒有一次性放款行為，陳某消費后若及時還款，其信用額度仍可恢復(fù)，因此屬于刑法規(guī)定的信用卡透支。后因陳某無力償還，屬于惡意透支信用卡，遂構(gòu)成信用卡詐騙。
檢察官提醒，雖然有些新型信用卡的使用不能構(gòu)成信用卡詐騙，但是銀行仍然可以向法院提起民事訴訟。因此奉勸各位持卡人使用信用卡有風(fēng)險，須量力而行。
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