近年來，銀行不斷加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，部分銀行推出了貸款和透支功能模糊的新型信用卡。就拿個(gè)人業(yè)務(wù)來說，各大銀行推出如裝修貸、車位貸、家庭旅游貸等業(yè)務(wù)，通過在持卡人的個(gè)人信用卡賬戶上另行開立一個(gè)信用貸款額度的方式進(jìn)行操作。但是這些都是屬于我國《刑法》信用卡詐騙罪中所指的信用卡嗎?下面就來看看南安市檢察院檢察官對(duì)該類典型案例的分析。
買車位信用卡劃撥15萬
家庭變故無力償還本金
去年7月，李某用盡多年省吃儉用的積蓄在南安市區(qū)購買了一套住房。從長遠(yuǎn)發(fā)展看，李某想購買一個(gè)配套車位，但無奈囊中羞澀。
看到各大銀行紛紛推出購車位優(yōu)惠政策，經(jīng)過對(duì)比后，李某選擇了性價(jià)比最高的中行，并與中行某支行簽訂一份《個(gè)人信用卡分期付款車位貸款借款抵押合同》。合同約定，李某先向銀行申領(lǐng)一張信用額度為15萬元的信用卡。之后，銀行一次性劃撥15萬元給開發(fā)商。李某則分36個(gè)月通過信用卡向銀行還款，每個(gè)月支付4615元。本以為每個(gè)月省吃儉用可以支付還款，不料家庭突生變故，李某實(shí)在無力償還，經(jīng)銀行多次催收后仍不歸還所欠本金8萬元。
將安居分期業(yè)務(wù)款套現(xiàn)
生意失敗超期無力歸還
傳統(tǒng)的結(jié)婚都需要花很多錢，酒席、禮金、置辦房子、家具等等不是一筆小數(shù)目，這對(duì)于打工族的陳某來說無疑是難上加難。
今年2月，經(jīng)過朋友建議，陳某向建行某支行申領(lǐng)了一張額度為3萬的信用卡，同時(shí)在該信用卡上申請(qǐng)了專項(xiàng)額度為20萬元的龍卡信用卡安居分期付款業(yè)務(wù)。
此后因家庭原因，陳某和女朋友分手，婚事泡了湯。痛定思痛，陳某想到可以把申請(qǐng)來的安居分期業(yè)務(wù)用于購買價(jià)值16萬元的黃金，后將黃金出售套現(xiàn)作為白手起家的啟動(dòng)資金。不料，因經(jīng)驗(yàn)不足，生意失敗，16萬元經(jīng)銀行多次催討，超過3個(gè)月仍無法歸還。
把備用金當(dāng)作現(xiàn)金支出
改變聯(lián)系方式逃避追討
“這是銀行自己給我的備用金，說需要可以隨時(shí)支取，用一天算一天利息，信用卡是有免息期的?！秉S某無奈地說。原來，黃某曾于2013年4月向中信銀行某支行申領(lǐng)一張額度為4萬元的信用卡。因一直以來保持著良好的信用記錄，今年1月，銀行客服主動(dòng)致電，說可以有10萬元備用金，能當(dāng)現(xiàn)金支取使用。
今年來，因?yàn)樯庵苻D(zhuǎn)需要，黃某把10萬元轉(zhuǎn)入其借記卡，后通過該信用卡每月透支固定的金額及費(fèi)用用于還款。但生意沒有起色，黃某歸還5期金額后，實(shí)在無力歸還其他欠款。經(jīng)銀行多次催收，黃某遂改變聯(lián)系方式企圖逃避。
檢察官說法
對(duì)于案例①、③，檢察機(jī)關(guān)作出不批準(zhǔn)逮捕決定，公安機(jī)關(guān)對(duì)李某和黃某另行處理;而案例②，檢察機(jī)關(guān)則以陳某涉嫌信用卡詐騙罪提起公訴，法院予以支持。
看似同樣是信用卡，卻存在不同的處理結(jié)果，主要源于信用卡詐騙中的信用卡的刑法定義。
刑法中的信用卡透支本質(zhì)上是一種消費(fèi)信用貸款，僅指無抵押和擔(dān)保、無指定用途、可循環(huán)信貸的信用卡透支功能，而不包括其他的非信用卡型的信用卡貸款。案例①、③中，銀行都直接放款給持卡人，相當(dāng)于小額貸款，消費(fèi)后信用卡只有還款功能，而不能恢復(fù)信用額度的效力。案例②中，雖然限定持卡人只能將資金用于支付和生活起居有關(guān)開支，但其指定商戶有上千家，不屬于限定資金用途，且沒有抵押和擔(dān)保。在案例②中，銀行并沒有一次性放款行為，陳某消費(fèi)后若及時(shí)還款，其信用額度仍可恢復(fù)，因此屬于刑法規(guī)定的信用卡透支。后因陳某無力償還，屬于惡意透支信用卡，遂構(gòu)成信用卡詐騙。
檢察官提醒，雖然有些新型信用卡的使用不能構(gòu)成信用卡詐騙，但是銀行仍然可以向法院提起民事訴訟。因此奉勸各位持卡人使用信用卡有風(fēng)險(xiǎn)，須量力而行。
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