近期，蘇州、南京相繼出臺(tái)針對(duì)信用卡首付的限制性政策，加上央行針對(duì)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的新規(guī)將于9月6日正式施行，這些政策疊加顯著提高了計(jì)劃使用信用卡付首付買(mǎi)房的門(mén)檻。
此前，挖財(cái)信用卡之窗論壇的網(wǎng)友分享了多例成功利用信用卡完成資金周轉(zhuǎn)、順利支付買(mǎi)房首付的案例。比如網(wǎng)友小晶就分享了她用信用卡刷了首付款25萬(wàn)，順利解決了資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題。買(mǎi)房的想法是在小晶和未婚夫定下婚期之后產(chǎn)生的：“臨近結(jié)婚，我倆準(zhǔn)備一起湊錢(qián)買(mǎi)一套房，我本想等自己婚前買(mǎi)的一居室賣(mài)掉之后，再開(kāi)始看房，誰(shuí)知道這邊款項(xiàng)還沒(méi)到位，但是房?jī)r(jià)卻蹭蹭的往上走，實(shí)在是等不及了。”
小晶咨詢(xún)了房產(chǎn)公司后，決定用刷信用卡填補(bǔ)資金空缺，“首先，我用兩張信用卡刷了10萬(wàn)塊錢(qián)的定金。一個(gè)月之后，上一套房子交付成功，正好填補(bǔ)之前的10萬(wàn)塊錢(qián)空缺以及一部分首付。此時(shí)，還差15萬(wàn)的首付款。而當(dāng)時(shí)我的銀行理財(cái)在半個(gè)月之后才能到期，于是又用男朋友的信用卡刷了一次?！卑雮€(gè)月后，小晶把原本買(mǎi)理財(cái)?shù)腻X(qián)取出，還掉了信用卡。小晶通過(guò)信用卡實(shí)現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)，成為信用卡買(mǎi)房的成功案例。
但是，利用信用卡買(mǎi)房并不都是如此便捷，在挖財(cái)信用卡之窗還有另外一個(gè)反面案例。網(wǎng)友水晶貓想要買(mǎi)一個(gè)80萬(wàn)的商鋪用作投資，商鋪一買(mǎi)下來(lái)就可以出租賺取租金，這讓水晶貓很是興奮。但此時(shí)手頭沒(méi)有現(xiàn)金，他用全家信用卡80萬(wàn)的額度用于刷卡買(mǎi)房。網(wǎng)友給他算了一筆賬，刷卡80萬(wàn)，分期最多能分成24個(gè)月還清，每個(gè)月要還3萬(wàn)多元，加上手續(xù)費(fèi)，估計(jì)要4萬(wàn)多。而水晶貓的月收入只有1萬(wàn)，其他3萬(wàn)靠租金才可以補(bǔ)得上，可租金收入的不確定性使她后期的還款過(guò)程波折頗多。
卡寶寶提醒，信用卡本質(zhì)上是一種小額短期貸款，如果用于大額購(gòu)房，存在周期短、還款壓力大等諸多問(wèn)題。信用卡只能作為資金補(bǔ)充作用，不能完全依靠信用卡買(mǎi)房。同時(shí)，選擇信用卡買(mǎi)房需要注意以下幾大風(fēng)險(xiǎn)：
一、部分城市和銀行不允許信用卡買(mǎi)房
今年4月，蘇州就出臺(tái)了“房八條”，規(guī)定買(mǎi)房首付不能透支信用卡。5月，南京出臺(tái)金融領(lǐng)域新規(guī)，提出密切關(guān)注重房地產(chǎn)首付貸、信用卡套現(xiàn)等“負(fù)面杠桿”等情況。
同時(shí)，有銀行根據(jù)客戶(hù)設(shè)置了限額。專(zhuān)家表示：許多銀行信用卡買(mǎi)房部分不允許做分期，也有銀行不允許刷卡買(mǎi)房。多半是出于風(fēng)險(xiǎn)層面的考慮，購(gòu)房本身需要貸款，那么用信用卡刷首付就相當(dāng)于加了一層杠桿，部分銀行出于安全考慮，不允許這么做。
二、大額刷信用卡買(mǎi)房容易被銀行認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)交易，影響后續(xù)提額
大額刷卡買(mǎi)房，一般房地產(chǎn)商會(huì)用封頂POS機(jī)。封頂POS機(jī)是POS機(jī)按費(fèi)率區(qū)分POS機(jī)的一種，這種POS機(jī)的費(fèi)率較低，這樣就為商家大額交易節(jié)省了不少手續(xù)費(fèi)。封頂POS機(jī)辦理也是有條件限制的，行業(yè)有房產(chǎn)，汽車(chē)和批發(fā)類(lèi)等大額交易的行業(yè)才能辦理，一般要求專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)里面的營(yíng)業(yè)執(zhí)照才能辦理。
因?yàn)檫@種POS機(jī)的特殊屬性，首先該類(lèi)消費(fèi)交易不可累積信用卡積分，也因?yàn)樵谶@里機(jī)器上刷卡金額普遍更高，所以這一類(lèi)型的POS機(jī)也成了銀行重點(diǎn)監(jiān)控的對(duì)象。刷封頂POS機(jī)大額反常交易付款，易被銀行認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)交易行為，以后再申請(qǐng)信用卡提額不易成功。
此外，央行針對(duì)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)新規(guī)定將于2016年9月6日正式施行。這個(gè)政策的出臺(tái)，刷卡費(fèi)率將實(shí)行借貸分離政策。新版刷卡手續(xù)費(fèi)對(duì)房產(chǎn)、汽車(chē)、批發(fā)行業(yè)不再實(shí)行貸記卡手續(xù)費(fèi)封頂計(jì)費(fèi)，也就是說(shuō)以后刷信用卡消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)再也沒(méi)有封頂收費(fèi)了。類(lèi)似新政的出臺(tái)，或成為信用卡買(mǎi)房的又一個(gè)攔路虎。
三、信用卡買(mǎi)房利息高，需了解分期方式
以小晶的親身經(jīng)歷，在刷卡25萬(wàn)元用于買(mǎi)房的過(guò)程中，先后用到了廣發(fā)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、工商銀行的信用卡，除了浦發(fā)銀行曾致電小晶建議分期還款之外，小晶均沒(méi)有收到其他銀行關(guān)于分期的提示。事實(shí)上，部分銀行對(duì)于信用卡買(mǎi)房一族，不開(kāi)放分期功能。所以，如果明確想以分期的方式還款的話(huà)，需在刷卡前致電銀行進(jìn)行確認(rèn)。
信用卡分期的利息有多高？?jī)H以農(nóng)業(yè)銀行為例，申請(qǐng)12個(gè)月分期付款的手續(xù)費(fèi)總共為6.36%，相當(dāng)于在貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，上浮了兩成。而且據(jù)銀行工作人員透露，信用卡刷卡分期，5萬(wàn)元以上審批就已經(jīng)相當(dāng)困難了。
在銀行和所在城市允許信用卡買(mǎi)房的情況下，如果信用卡的額度不夠高，可以嘗試先通過(guò)電話(huà)申請(qǐng)?zhí)岣吖潭~度，通不過(guò)再申請(qǐng)臨時(shí)提高信用額度，一般能提高原信用額度的50%，如果希望提得更高，那么必須帶上購(gòu)房合同等資料到銀行柜臺(tái)去審核。但是需要注意的是，臨時(shí)額度部分不可以做分期還款，但是可以通過(guò)最低還款來(lái)緩解資金困難，但是最低還款的息費(fèi)會(huì)高到驚人，每月需多支付欠款的1.7%左右給銀行。值得注意的事，在資金不足情況下，一定要按時(shí)將最低還款額和利息還上，雖然信用卡借貸沒(méi)有抵押物，也不牽扯房產(chǎn)證。但是如果經(jīng)過(guò)短信、電話(huà)催款仍不還錢(qián)，就會(huì)變成惡意欠款，銀行要通過(guò)法律途徑追訴。
四、刷信用卡買(mǎi)房難用公積金還，退款難度大
用信用卡刷卡買(mǎi)房很難有公積金還，雖然刷卡之后的負(fù)債也是變相貸款買(mǎi)房的一種形式。但是這筆POS機(jī)刷掉的金額不足以證明刷信用卡的實(shí)際用途就是用來(lái)買(mǎi)房，所以在申請(qǐng)使用公積金還款的時(shí)候容易遭到拒絕。
此外，用信用卡支付買(mǎi)房首付款，一旦發(fā)生退款，退款的時(shí)間會(huì)比較長(zhǎng)。如果退款時(shí)間超過(guò)了信用卡免息期，則需要自己來(lái)先墊付這筆款項(xiàng)資金，壓力會(huì)比較大。所以說(shuō)退款很麻煩，想好了再?zèng)Q定。
綜上所述，專(zhuān)家提醒，在信用卡買(mǎi)房風(fēng)險(xiǎn)較大，需要慎重考慮，如若手頭資金充足，只是利用一個(gè)月的免息期實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，信用卡可以算是一個(gè)在買(mǎi)房過(guò)程中的得力助手。如若資金困難，不惜以高利息購(gòu)房，這并不值得提倡。
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