貸不了款，買不了房，信用卡污點(diǎn)怎么“清零”
南京的小李最近準(zhǔn)備買房結(jié)婚?？粗幸惶追孔又?，他興高采烈的交了首付，又去忙貸款，結(jié)果申請(qǐng)?jiān)獾骄芙^。工作人員查詢小李的個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)他在使用信用卡時(shí)，曾多次逾期還款，信用記錄不良，辦理不了房貸手續(xù)。這下，小李傻眼了，他以前總以為逾期還款，就是多繳些利息和滯納金罷了，所以沒把它當(dāng)回事。沒想到如今買房都受到影響，太悲催了。
現(xiàn)今，有著“第二張身份證”之稱的信用記錄，在個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生活中，扮演著越來越重要的角色。然而，在日常生活中，很多信用卡持卡人都像小李一樣，不大注意自己的信用記錄是否良好，也容易出現(xiàn)逾期還款，產(chǎn)生不良信用記錄。
“表現(xiàn)好”才能“補(bǔ)救”
那么，一旦產(chǎn)生了不良信用記錄，能否進(jìn)行補(bǔ)救呢？銀率網(wǎng)分析師就此問題，做出了相關(guān)解答。
今年7月22日，國務(wù)院法制辦曾就《征信管理?xiàng)l例》（下稱條例）第二次公開征求社會(huì)意見，目前征求意見工作已經(jīng)結(jié)束。信用卡未按期還款等“不良記錄”的保存期限，條例規(guī)定為５年。超過５年的，征信機(jī)構(gòu)就應(yīng)該予以刪除。但是，由于該條例還沒有正式公布，所以，目前央行的征信記錄中的負(fù)面記錄是無法消除的。
不過，如果是由于信用卡的原因造成了負(fù)面記錄，還是可以補(bǔ)救的。銀率網(wǎng)分析師指出，目前我們國家規(guī)定的銀行信用記錄只記錄24個(gè)月，也就是2年內(nèi)的信用卡使用情況，所以，這些負(fù)面信息是完全可以因?yàn)闀r(shí)間的推移而消除掉的。也就是說，在還清欠款，信用卡不良記錄在冊(cè)的情況下，只要你堅(jiān)持準(zhǔn)時(shí)全額還款兩年，那么你的不良信用記錄就會(huì)隨時(shí)間推移而消除掉，同時(shí)你的個(gè)人信用也會(huì)回歸到正常的狀態(tài)。
如果是因?yàn)榉莻€(gè)人原因而出現(xiàn)了不良信用記錄，消費(fèi)者可以要求產(chǎn)生不良記錄的銀行為自己開具非惡意欠款的證明。
輕重有別可提前“商量”
隨著社會(huì)的發(fā)展，個(gè)人信用記錄將越來越重要，持卡人在用卡時(shí)需要更加謹(jǐn)慎，千萬不要產(chǎn)生逾期情況。銀率網(wǎng)分析師提醒大家，如果在某一段時(shí)間確實(shí)還款困難，可以撥打發(fā)卡銀行的客服電話，主動(dòng)和銀行協(xié)商還款方案，切不可逾期還款。
從事信用卡業(yè)務(wù)多年的資深市場(chǎng)人士董崢指出，不良信用記錄主要是指未按規(guī)定歸還透支款項(xiàng)，如果是按最低還款方式則除外。盡管在理論上，不良信用記錄沒有輕微和嚴(yán)重之分，但在把握上會(huì)有一些區(qū)別，比如逾期時(shí)間很短，電話提醒立即歸還的，屬于較輕情節(jié)；逾期時(shí)間過長(zhǎng)，經(jīng)屢次催收的，屬于比較嚴(yán)重行為，甚至可以付諸法律。
“鏟”不良記錄不靠譜
目前，社會(huì)上有人收費(fèi)“鏟”不良記錄，這對(duì)像急于買房的小李這樣的人來說，容易被視作“救命稻草”。這種做法是否可行呢？董崢特別提醒信用卡持卡人說：“銀行都比較規(guī)范，‘鏟’不良記錄基本上不靠譜?！?/p>
銀率網(wǎng)分析師強(qiáng)調(diào)說，如果因?yàn)橐粫r(shí)不慎而造成了負(fù)面記錄，千萬不要立即銷卡，因?yàn)殇N卡以后，征信系統(tǒng)就不再有新的信用記錄產(chǎn)生，那么之前的不良記錄也因?yàn)闆]有被新記錄替換而將一直存在。應(yīng)該在還清欠款后，繼續(xù)使用24個(gè)月，待用良好的記錄將以前的負(fù)面記錄覆蓋后，再做其他處理。目前，很多人認(rèn)為，只要把有不良信用記錄的信用卡欠款還清，然后再注銷該卡，就能消除不良信用記錄，這是不正確的。
● 個(gè)人信用記錄的最新規(guī)定
國務(wù)院法制辦在7月22日就《征信管理?xiàng)l例》（下稱條例）第二次公開征求社會(huì)意見。其中，信用卡未按期還款等“不良記錄”的保存期限，條例規(guī)定為５年。超過５年的，征信機(jī)構(gòu)就應(yīng)該予以刪除。征求意見截至2011年8月22日。
● 異議申請(qǐng)的辦理
中國人民銀行副行長(zhǎng)杜金富表示，個(gè)人如果對(duì)信用記錄持有異議，可以提出修改申請(qǐng)，在15個(gè)工作日即可免費(fèi)辦理。異議申請(qǐng)需要本人或者委托他人到中國人民銀行征信中心、或者到所在地的人民銀行、或者是商業(yè)銀行提出。
● 個(gè)人信用記錄的查詢
個(gè)人征信系統(tǒng)是由人民銀行建立的，如果想要了解自己的信用記錄情況，可以帶著自己的身份證，到居住地的人民銀行進(jìn)行查詢。
● 專業(yè)人士特別提示消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)重視自己的個(gè)人信用記錄，提高信用意識(shí)。
現(xiàn)今，有著“第二張身份證”之稱的信用記錄，在個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。一旦持卡人多次逾期，或者逾期時(shí)間太長(zhǎng)，便會(huì)對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生不良影響。此外，信用記錄還會(huì)影響求學(xué)、就業(yè)等方面。例如，出國留學(xué)時(shí)，國外的部分學(xué)校會(huì)要求看申請(qǐng)人的信用記錄是否良好；國內(nèi)部分省份公務(wù)員晉升制度會(huì)把個(gè)人信用記錄納入考核指標(biāo)；越來越多的用人單位會(huì)根據(jù)求職者的信用記錄，決定錄用與否。
