信用卡已成為都市人不可或缺的支付工具，但無論在開卡還是用卡過程中，其隱藏的各種美麗的“陷阱”仍需要持卡人小心避讓，否則用卡成本將大大提升，影響到我們的用卡心情。
●陷阱一：辦卡免年費(fèi)
“辦卡免年費(fèi)”的噱頭由來已久。為了鼓勵(lì)消費(fèi)者辦卡，很多銀行的銀行卡中心除了拿出一些小禮品外，還會(huì)用“免年費(fèi)”一招讓你覺得用卡零成本。實(shí)際上，并非所有信用卡都是終身免年費(fèi)的。
所謂“辦卡免年費(fèi)”，一般只是針對(duì)普卡、金卡來說，辦卡首年不收取年費(fèi)，至于之后每年的年費(fèi)是否收取，則視持卡人用卡情況而定。
例如，招行信用卡年費(fèi)首年可免，每年消費(fèi)滿6筆（不限金額），次年年費(fèi)可免。深發(fā)展信用卡申領(lǐng)首年年費(fèi)可免，一年內(nèi)累計(jì)消費(fèi)18次（含）以上減免次年年費(fèi)。而浦發(fā)信用卡則根據(jù)消費(fèi)者刷卡金額來評(píng)判是否可免年費(fèi)，如標(biāo)準(zhǔn)卡普卡持卡人需消費(fèi)滿2000元、金卡持卡人需消費(fèi)滿3000元可免次年年費(fèi)。
至于鈦金卡、白金卡等高端卡片的年費(fèi)，一般是難以免去的，持卡人只有通過消費(fèi)積分兌換的方式才能減免年費(fèi)。
此外，還有一些信用卡存在“變相年費(fèi)”，比如一次性收取的“入伙費(fèi)”、“工本費(fèi)”等等，也值得持卡人注意。
對(duì)策
2009年7月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，其中對(duì)“不開卡收年費(fèi)”的問題明令禁止。不過有銀行卡中心的工作人員表示，持卡人若在申辦次年開卡，而首年刷卡沒有達(dá)標(biāo)，那么開卡后仍需要繳納年費(fèi)。因此，提醒大家慎重申請(qǐng)信用卡。
●陷阱二：最低還款額不影響信用
持卡人在最后還款日前償還最低還款額的確不會(huì)影響信用，但欠款利息可不是小數(shù)目。
除極少數(shù)銀行外，大部分銀行的信用卡均采用全額罰息的方法計(jì)收利息，也就是從持卡人消費(fèi)當(dāng)天開始計(jì)息，每天萬分之五，直到還清為止。
例如，持卡人在1月18日消費(fèi)了2000元，在2月10日的賬單中僅有此筆消費(fèi)，在賬單的最后還款日2月25日，他償還了200元。那么，盡管他的信用記錄完全良好，這筆消費(fèi)仍會(huì)產(chǎn)生不少利息。利息的收取實(shí)際分為兩部分：一是2000元全部賬單金額從消費(fèi)第二天即1月19日開始以每天萬分之五利息計(jì)收，直到2月25日償還最低還款額，二是從2月25日開始對(duì)尚未歸還的1800元欠款以每天萬分之五的利息計(jì)收，直到持卡人還清為止。通過計(jì)算我們發(fā)現(xiàn)，即便持卡人在2月26日全部歸還欠款，也會(huì)因?yàn)橐惶熘钚枰嘀Ц?8.9元利息。
對(duì)策
刷卡消費(fèi)時(shí)，應(yīng)衡量自己的還款能力。對(duì)于可能忘記還款的情況，建議持卡人在卡片背面寫好最后還款日，并通過網(wǎng)上還款平臺(tái)設(shè)置還款提醒服務(wù)。如果在短時(shí)間內(nèi)無法全額還款，不妨考慮分期還款。
●陷阱三：免息分期還款
免息分期還款也是信用卡的特色服務(wù)，不過，利息能免，手續(xù)費(fèi)可不能免。
除了能向信用卡有合作的商戶直接申請(qǐng)分期消費(fèi)外，持卡人一般可以對(duì)單筆大額消費(fèi)或賬單進(jìn)行分期，工行、中行、招行等銀行，會(huì)在第一次分期賬單中根據(jù)分期期數(shù)一次性收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，而建行、交行、浦發(fā)、廣發(fā)、光大等會(huì)按比例分期收取手續(xù)費(fèi)。雖然不同銀行根據(jù)分期期數(shù)不同制定的手續(xù)費(fèi)率不一，但年化利率均在10%～15%。
對(duì)策
衡量自身的消費(fèi)能力很重要，同時(shí)在選擇分期還款前，持卡人應(yīng)對(duì)手續(xù)費(fèi)成本有個(gè)正確的估計(jì)。當(dāng)然，對(duì)短期內(nèi)無法全額還清欠款的持卡人來說，分期還款的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于償還最低還款額后產(chǎn)生的利息，因此在特殊情況下，倒也成了省錢的做法。
●陷阱四：預(yù)借現(xiàn)金方便應(yīng)急
持卡人都知道，信用卡透支取現(xiàn)有手續(xù)費(fèi)和利息兩項(xiàng)成本，那么預(yù)借現(xiàn)金的成本是否較低呢？其實(shí)兩者只是換湯不換藥。持卡人申請(qǐng)預(yù)借現(xiàn)金后，同樣需要支付手續(xù)費(fèi)，同時(shí)，利息的收取方式也是每天萬分之五，直到持卡人還清為止。
與傳統(tǒng)透支取現(xiàn)相比，預(yù)借現(xiàn)金只是多了些形式。比如某銀行推出的“電話/網(wǎng)銀預(yù)借現(xiàn)金”服務(wù)可把卡中心批準(zhǔn)的透支取現(xiàn)金額直接轉(zhuǎn)入同一持卡人名下借記卡賬戶中，而不需要先取款后存款了。比如“透支轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)還支持持卡人將一定范圍內(nèi)的信用額度轉(zhuǎn)入他人信用卡或借記卡中，簡(jiǎn)化了轉(zhuǎn)賬流程。
對(duì)策
這一服務(wù)只適合持卡人在緊急情況下使用。預(yù)借現(xiàn)金后，由于利息每天都有新增，因此持卡人應(yīng)盡早還款。
●陷阱五：超過額度仍能刷卡
卡片的額度只有10000元，可為什么11000元的消費(fèi)也能成功呢？沒錯(cuò)，部分信用卡在使用時(shí)的確可以超限，不過你可別高興太早，超限也有成本——超限費(fèi)。
浦發(fā)、農(nóng)行、光大、工行、中行、廣發(fā)、中信、民生等多家銀行的銀行卡中心均制定了5%的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，即對(duì)持卡人超出信用額度的消費(fèi)部分收取5%的超限費(fèi)。其中浦發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)較為寬松，工作人員告訴記者，持卡人只要在賬單日當(dāng)天不超限，就不收取超限費(fèi)。也就是說，超限消費(fèi)的持卡人只需在賬單日前，將超限部分歸還，就不會(huì)被計(jì)收超限費(fèi)。而有的銀行的信用卡標(biāo)準(zhǔn)則較為嚴(yán)苛，持卡人一旦超限消費(fèi)，就會(huì)按超限金額的5%，被收取最低5元或1美元的超限費(fèi)，同時(shí)賬單將進(jìn)入“拖欠”狀態(tài)，從而賬單中每筆消費(fèi)都會(huì)從消費(fèi)當(dāng)天收取萬分之五的利息，直到全部還清為止。
對(duì)策
比較容易發(fā)生超限消費(fèi)的多數(shù)是節(jié)假日，因此建議持卡人提前2～3天申請(qǐng)臨時(shí)額度。另外，建議持卡人開通信用卡短信提醒服務(wù)，以便及時(shí)了解卡內(nèi)剩余的可用額度。
●陷阱六： “免息免手續(xù)費(fèi)”之疑
信用卡商城的誕生為持卡人搭建了虛擬的交易平臺(tái)。在這里，你可以根據(jù)貨品描述、質(zhì)保說明、免責(zé)申明等選購物品，同時(shí)在卡中心允許的范圍內(nèi)，選擇支付方式，如一次性付款或分期購買。例如一臺(tái)尼康D5000的相機(jī)，可一次性付款4886元，也可選擇3期、6期、12期分期購買，總價(jià)不變，而這也就是卡中心宣傳的“0利息、0手續(xù)費(fèi)”。
不過，細(xì)心比較后我們發(fā)現(xiàn)，信用卡商城中貨品的價(jià)格并不比市場(chǎng)價(jià)格優(yōu)惠，甚至還遠(yuǎn)高于市場(chǎng)價(jià)，同樣以尼康D5000套機(jī)為例，中關(guān)村在線、太平洋電腦網(wǎng)等網(wǎng)站報(bào)價(jià)在4100～4400元，相比4886元來說便宜不少。
可見，雖然有信用卡商城喊出了“0利息、0手續(xù)費(fèi)”的口號(hào)吸引消費(fèi)者，但商品標(biāo)價(jià)中已經(jīng)內(nèi)含了這些成本，對(duì)持卡人來說未必真的劃算。
對(duì)策
在到信用卡商城購物前，應(yīng)做足功課，比較市場(chǎng)價(jià)格與商城價(jià)格孰高孰低。需要指出的是，雖然商城價(jià)格未必低廉，但持卡人若通過其他途徑購物后還需申請(qǐng)分期還款，那么在比較價(jià)格時(shí)應(yīng)加上分期成本，如此一來可能信用卡商城價(jià)格更加優(yōu)惠。
