健康高效的征信系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)“獎(jiǎng)勵(lì)誠(chéng)信、懲治失信”的目的,就必須給人以重新修復(fù)信用的機(jī)會(huì),國(guó)際通行的辦法就是建立并不斷完善信用修復(fù)機(jī)制。在我國(guó),目前個(gè)人信用修復(fù)機(jī)制包括信息周期、異議申請(qǐng)、自主解釋說(shuō)明三個(gè)方面,其中居于核心地位的是基于信息生命周期原理建立的信息周期機(jī)制,即只要信息主體終止違約行為并對(duì)既有違約行為采取合理的補(bǔ)救措施,便可以在一定時(shí)間之后獲得重建信用的機(jī)會(huì)。這一原則體現(xiàn)在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)中,就是第三章第十六條規(guī)定的“不良信息的保存期限,即自不良行為或者事件終止之日起為五年;超過(guò)五年的,應(yīng)當(dāng)予以刪除”。
自2013年3月15日《條例》生效以來(lái),這一機(jī)制為信息主體提供一個(gè)修復(fù)自身信用記錄、重建良好信用等級(jí)的途徑,經(jīng)過(guò)3年多的實(shí)際運(yùn)行,已在我國(guó)的信用體系建設(shè)中發(fā)揮了不可或缺的作用,并且越來(lái)越得到信息主體和信息使用者的重視。但是,隨著金融產(chǎn)品的不斷完善和信用活動(dòng)的日漸豐富,這一機(jī)制在操作層面也顯現(xiàn)了一些漏洞。我們?cè)诠ぷ髦邪l(fā)現(xiàn),個(gè)人信用報(bào)告中的信用卡“止付”信息會(huì)在一定條件下使信用記錄的5年修復(fù)期設(shè)計(jì)淪為一紙空文。
例如有這樣的現(xiàn)實(shí)案例:2007年7 月,S先生于A銀行辦理了一張信用卡,由于未在規(guī)定期限內(nèi)足額還款,該卡同年產(chǎn)生90天以上逾期,A銀行對(duì)該卡采取了“止付”措施。S先生發(fā)現(xiàn)后,于2008年8月全額還清欠款,并提出銷(xiāo)卡申請(qǐng),A銀行為其辦理了銷(xiāo)卡業(yè)務(wù)。2016年4月,S先生因工作需要,向B銀行提出辦理公務(wù)卡的申請(qǐng),但B銀行以其“信用記錄中存在嚴(yán)重不良”為由拒絕了S先生的業(yè)務(wù)申請(qǐng)。經(jīng)查,S先生的個(gè)人版信用報(bào)告無(wú)任何不良信息,明細(xì)版信用報(bào)告中信息概要部分也無(wú)任何不良記載,但在信貸交易明細(xì)部分,可以看出有一張信用卡曾經(jīng)處于“止付”狀態(tài)。
據(jù)了解,信用卡狀態(tài)信息的內(nèi)容主要包括“正?！?、“未激活”、“睡眠”、“止付”以及“銷(xiāo)卡”等。這些信息均由發(fā)卡行根據(jù)實(shí)際情況確定,并且不屬于當(dāng)前征信管理部門(mén)所認(rèn)定的“不良信息”范疇。但是一般而言,一家商業(yè)銀行只會(huì)對(duì)超過(guò)限額使用或者未在期限內(nèi)還款的信用卡采取“止付”措施,其他商業(yè)銀行完全可依據(jù)該信息推測(cè)此賬戶產(chǎn)生過(guò)較為嚴(yán)重的違約行為。
在上述案例中,S先生的不良行為終止時(shí)間為2008年8月,截至2016年4月,已經(jīng)7年有余。按照《條例》規(guī)定,該不良信息已達(dá)到刪除年限,其信用報(bào)告上確實(shí)也沒(méi)有展示任何逾期的具體信息。但實(shí)際上,李先生因還清欠款后立即銷(xiāo)戶,該行用卡的“止付”狀態(tài)仍留存。基層征信管理部門(mén)曾為此分別與A銀行和B銀行聯(lián)系,因?yàn)殂y聯(lián)和征信管理部門(mén)均未對(duì)信用卡狀態(tài)信息做出過(guò)明確的界定,A銀行表示無(wú)依據(jù)修改這一7年以前的系統(tǒng)信息;B銀行則表示,其執(zhí)行本行“不得為被他行止付的客戶貸款或辦理信用卡”的規(guī)定,只能拒絕為S先生辦理業(yè)務(wù)。
由此可見(jiàn),《條例》中有關(guān)“不良信息保存5年”的規(guī)定旨在為已存在不良記錄者提供一個(gè)改正不良行為的正向激勵(lì),但是,目前信用卡“止付”信息在一定程度上消解了這一激勵(lì)因素,并凸顯了我國(guó)個(gè)人信用修復(fù)機(jī)制的漏洞。為此,建議在現(xiàn)行法律法規(guī)的支撐下,采取以下措施:
一是調(diào)整個(gè)人信用報(bào)告中的展示信息,及時(shí)升級(jí)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng),使之可以對(duì)信用卡“止付”信息進(jìn)行合理篩查,對(duì)于因未按期還款導(dǎo)致“止付”的,在足額還款五年后刪除“止付”信息;對(duì)于其他原因造成“止付”的,綜合考慮違約行為性質(zhì)、發(fā)生時(shí)間、違約金額等情況,謹(jǐn)慎確定信息展示方式,保障信息主體可以享受信用修復(fù)機(jī)制賦予的合法權(quán)益。
二是規(guī)范商業(yè)銀信行用卡狀態(tài)信息的確認(rèn)與報(bào)送工作,明確界定“正?！?、“止付”、“銷(xiāo)卡”等狀態(tài)信息的內(nèi)容和更改條件。特別是在針對(duì)“止付”信息的展示規(guī)則完善之前,商業(yè)銀行應(yīng)首先梳理已存在的“止付”卡,對(duì)于已經(jīng)足額還款且形成時(shí)間超過(guò)五年的“止付”卡,應(yīng)視同正常銷(xiāo)卡修改信息。同時(shí),還要加強(qiáng)與信用卡客戶的溝通,重點(diǎn)提示信用卡“止付”的后果。
三是進(jìn)一步加強(qiáng)征信宣傳,通過(guò)基層征信管理部門(mén)和商業(yè)銀行等渠道,有針對(duì)性地說(shuō)明“止付”信息的產(chǎn)生和影響,建議信息主體遇到類(lèi)似情況時(shí)不要立即銷(xiāo)卡,而是在還清欠款后繼續(xù)使用,終結(jié)該卡的“止付”狀態(tài),并用良好的新信息逐漸覆蓋原信息,避免造成不良信用記錄長(zhǎng)期存在的情況。
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