最近，有個朋友小君用信用卡刷卡給家里買了一個電器，她告訴我這段時間老接到銀行信用卡中心客服的電話，讓她辦分期，客服還強調(diào)了是免息的，她有點心動了。我們還是要弄懂分期到底需要多少手續(xù)費和實際的年化利率才行哦。
信用卡分期的實際年化利率
銀行哪可能做虧本買賣啊？免息可能是真，可是客服卻沒有明確告訴你分期可是要付手續(xù)費。
目前各銀行的分期利率和手續(xù)費不同，具體的話可以咨詢銀行客服或在相關(guān)網(wǎng)站查詢。
目前通常收0.6%-0.8%的手續(xù)費率。比方說，我消費12000元，分12期還，每期費率是0.6%。
手續(xù)費=12000*0.6%*12=864元。
每月實際還的錢=12000/12+864/12=1000+72=1072元。
其中來看，1000元是每個月還的本金，72元是每月要還的手續(xù)費。
根據(jù)年利率的公式=每期手續(xù)費*期數(shù)=0.6%*12=7.2%，可是事實上這并不是實際的年化利率。
手續(xù)費當然和利息是不同的，我每月吭哧吭哧在還本金，應該借銀行的那筆錢是越來越少才對，那么一般貸款利息是越來越下降的趨勢。可是手續(xù)費卻始終沒變??！
也就是說那個72元的手續(xù)費是一直根據(jù)12000元的本金來進行計算的。實際上我還了幾個月以后，貸款的本金是在下降的。比如我貸款4個月本金就是12000-4*1000=8000元，可那時手續(xù)費每月72元仍然還是這么多，因此折算成實際的年化利率要達到13.08%。
期限越長，手續(xù)費成本越高
以工商銀行為例，它3期的分期總利率是1.65%，而分9期就是5.40%，可以看出手續(xù)費是隨著期限的增長而增長的。
目前工行是所有分期里面通常是最劃算的銀行，如果剛好短期付不清款項，辦理工行卡分期還是一個比較不錯的選擇。
提前還款，手續(xù)費還得收
如果你還了幾期分期發(fā)現(xiàn)自己手頭突然有錢了準備一次性還清債務，如果你在申請分期后還要提前還款，那么只償還剩余本金的欠款是不夠的，還得連同剩余期數(shù)的手續(xù)費給交了。
根據(jù)自身情況，決定是否辦分期
廠花個人從來沒辦過分期，我感覺要是有能力全額還款，那就直接全額還了，這樣在免息期直接玩了能享受免息，還能給你帶來現(xiàn)金流，讓你預支消費。
當然，還是要以個人的情況為準的，假如你對有一些金額較大、較長時間內(nèi)無法一次還清的欠款，為防止利滾利，分期還款就會相對劃算些。
銀行信用卡分期比互金分期優(yōu)勢巨大，信用卡的月費率在1%以下，網(wǎng)貸月費率在1%-5%，平均加起來在2%上下，所以使用信用卡分期還是比較劃算的方式。
提醒你們， 如果辦理了分期，到時候一定要按時還，否則，不僅不能免息還要交罰息，影響了個人的信用就不好啦。
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