最近，就在這個“黑幫”群里，朋友轉(zhuǎn)發(fā)的一篇微博很有意思。
鳳姐，大家都知道，7歲父母離異，大專學歷，做過老師，在家樂福做收銀員時因搞笑、搞怪言論成為網(wǎng)紅。在中國，鳳姐就是個典型的屌絲形象，長得一般、沒男友、收入不穩(wěn)定。前兩年去了美國，還沒拿到“綠卡”，只能偷偷打黑工，給人美甲。
令鳳姐自己都感到意外的是，美國第一資本銀行居然給她寄了一封信——想要給她發(fā)信用卡，并給出15個月0費率的優(yōu)惠！
在中國，鳳姐可能從來沒有受到過這樣的待遇，以至于在她眼里，銀行只會給“有錢人”發(fā)信用卡。而實際上——就是這樣。國內(nèi)銀行不會給鳳姐這種“資質(zhì)條件”的人群發(fā)信用卡。
我轉(zhuǎn)發(fā)后，很多國內(nèi)的銀行朋友也在問：為什么Capital one敢給還沒拿到綠卡的“新移民”發(fā)放信用卡？
作為Capital One的前員工，我想解釋幾句：
第一，Capital One 并沒有把鳳姐當成有錢人，而只是把她當成了需要金融服務的人，是潛在客戶；
第二，敢給一個沒有拿到綠卡的“移民”發(fā)卡，靠的就是大數(shù)據(jù)風控，通過大數(shù)據(jù)模型分析，銀行發(fā)現(xiàn)修腳工人、美甲服務員的現(xiàn)金流很好，就認為能給她發(fā)卡，并給予一定額度的授信；
第三，15個月零利率在美國是信用卡公司常見的促銷手段，幾乎從90年代末就開始做了，美國金融市場利率市場化十分成熟，融資成本低，這種優(yōu)惠很是尋常；
第四，我個人建議鳳姐開通這張信用卡，并多用信用卡買單。通過一段時間的信用積累后，就可以申請汽車、房屋貸款，對拿綠卡也很有幫助，這樣她就離美國夢又近了一步。
什么是“美國夢”？華爾街有句話，“美國夢就是金融夢”。老百姓的夢無非就是“一座house、兩輛車、兩個孩子、一條狗”，這一切基本都建立在美國成熟的金融信貸市場上的。只要你有一定的信用，就可以通過信貸先實現(xiàn)夢想，再靠自己的努力去維持現(xiàn)狀、甚至創(chuàng)造更美好的生活。
今天，我們提“中國夢”，可中國傳統(tǒng)的金融體系能夠提供的支持卻十分有限。相比美國，中國個人信貸市場規(guī)模和結(jié)構(gòu)都有很大的潛力，很多藍領(lǐng)工人、學生、農(nóng)民群體尚未被服務。目前一些大型銀行的信用卡發(fā)放仍然主要依靠上萬人的線下團隊，效率低、市場力度不均、道德風險大；風控標準也過于傳統(tǒng)，他們認為，公務員就比自有職業(yè)者的信用好，坐辦公室的就比農(nóng)民有錢，有的大學生25歲了還無法獲得一張信用卡。
一些金融機構(gòu)坐擁牌照，并把這當成天然的權(quán)利，但他們并沒有意識到也是一種義務，國家和人們需要他們推動更多簡化流程、優(yōu)化風控，推行更多普惠金融產(chǎn)品來實現(xiàn)“中國夢”。
如今，沒有金融牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融公司一直在做這些事情。趣分期為大學生提供分期付款，P2P為個人提供借款，京東白條、花唄、微貸能夠快速發(fā)放幾萬元的信用貸……越來越多的公司開始通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)掘“消費信貸”的市場黃金。融360在去年就聯(lián)合12家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、服務機構(gòu)成立了中國首個在線信貸聯(lián)盟OLA。OLA的宗旨是推動中國在線信貸市場的發(fā)展，并最終惠及小微機構(gòu)和個人，使他們獲得更加便利、個性化的金融服務。
成立之后，OLA獲得很多機構(gòu)的申請，其中也包括很多大型金融機構(gòu)。自發(fā)性的市場行為也帶動了傳統(tǒng)金融體系的變化，一些積極的商業(yè)銀行已經(jīng)有所行動，比如某股份制銀行線上發(fā)卡量已經(jīng)占到整體的4成。一些銀行也開始探索人臉識別、大數(shù)據(jù)風控等更為先進的風控技術(shù)。
美國上世紀80年代中期開始利率市場化，鼓勵金融創(chuàng)新，中國正在經(jīng)歷類似的時期，中國會迎來消費金融行業(yè)的黃金十年，再疊加移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)趨勢，在線信貸將迎來一個爆發(fā)，或在今年超過萬億規(guī)模。
這對金融機構(gòu)來說，也是一個巨大的機會。在為美國人民“實現(xiàn)夢想”的同時，美國金融機構(gòu)就曾獲得巨大成功。Capital One一開始只是弗吉尼亞州Signet銀行的信用卡部門，后來不斷地尋求技術(shù)創(chuàng)新，并堅持采取多樣化策略，業(yè)務范圍涉及信用卡、汽車貸款、家庭貸款、儲蓄、個人信貸、保險等，去年資產(chǎn)規(guī)模超過3000億美元，成了500強。Capital One公司首席信息官格里戈爾·拜勒對媒體說，成功應歸功于基于信息的戰(zhàn)略，這一策略使得IT經(jīng)理可以參與到公司的規(guī)劃決策中來。“由于我們所做的任何事情都采用了電子化的方式，這樣一來，技術(shù)就成了公司聚焦的中心?！?
試想一下，一個農(nóng)民在田頭需要2000塊錢買種子，他只需要通過智能手機申請一個信用貸款，這個銀行可以基于數(shù)據(jù)、基于他的政策，基于個性化風控模型可以給2000元的低利息貸款，可能在一天內(nèi)打到農(nóng)民的賬上，這就是通過技術(shù)的創(chuàng)新，這就是普惠金融的未來。
最令人欣喜的是，監(jiān)管的思維也在進步。4月15日央行發(fā)布了一個新規(guī)，所有的信用卡透支或者分期貸款之前都是18%的利息，但現(xiàn)在央行表示金融機構(gòu)可以自行決定將部分利率降到12%。這是一個進步，市場的決策權(quán)利更大了。實際上，在美國，對不對“鳳姐們”發(fā)卡、怎么樣的優(yōu)惠決定權(quán)都在銀行自身，同樣銀行對自己的決策風險自擔。記得《007幽靈黨》里007說他有一張“License to kill”，而另一個人卻說，其實你有的是“License to not kill”。里面一段對話很有意思。
“十三五”的報告中，關(guān)于金融的幾個關(guān)鍵詞“金融改革服務實體經(jīng)濟”、“多層次，多元化，覆蓋廣的金融體系”、“引入民營資本”，這都促進普惠金融發(fā)展的舉措。
我也提幾個關(guān)鍵詞——“無科技不金融、“無數(shù)據(jù)不金融”、“無消費不金融”這是行業(yè)需要抓住的機會，我有一個預測，十年后金融行業(yè)排名前20的公司里，三成以上都會是創(chuàng)業(yè)公司。同時，不管是銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司還是科技公司都將面對可能的金融風暴。而對于老百姓而言，“信用”是最大的機會——這是你的權(quán)利，也是你在未來金融體系中最大財富。
作者為融360聯(lián)合創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官。本文根據(jù)作者4月20日在互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會北大論壇上發(fā)言整理
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