據(jù)中國銀聯(lián)統(tǒng)計，截至2014年末，全國累計發(fā)行信用卡4.55億張，全國人均持信用卡總數(shù)每年以近20%的速度遞增。
信用卡業(yè)務蓬勃發(fā)展的同時，犯罪活動亦日漸增加。信用卡被盜刷后，取證是一大關鍵，關系到消費者尋求理賠和開展維權、銀行法務部門出具調(diào)查處理意見、公安機關按圖索驥打擊犯罪團伙等環(huán)節(jié)。那么，取證的責任主體應該是誰？可能遭遇的取證困難都有哪些？具體取證過程又該如何展開？記者采訪了相關人士。
1問 該由誰來舉證
個人舉證能力有限，新規(guī)突出銀行責任
記者：信用卡被盜刷，取證的責任主體應該是誰？
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛：根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，若認為別人有錯，就要提供證據(jù)證明，因此需要消費者提供一定的證據(jù)和相關信息，來證明資金損失不是自己的過錯導致的。但個人能力有限，舉證的難度很大，因此有很多人認為，規(guī)定對持卡人不公平，對地位相對強勢的銀行則約束不足。
今年4月，中國人民銀行出臺《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，以更好地保護持卡人的資金安全。一是關于信息提供的問題，《通知》把相當一部分信息取證責任交給了銀行，要求銀行提供一定信息，以便于持卡人查詢。二是規(guī)定，持卡人對盜刷事件投訴后，銀行要及時反饋，并且及時告知處理進度。三是鼓勵銀行建立風險損失準備金，或是以購買商業(yè)保險的方式，為持卡人的權益提供保障。出現(xiàn)問題后，在一定范圍內(nèi)，由風險補償金或相關機構進行補償。
人民銀行的新規(guī)定，對持卡人面臨的困難和需要解決的問題，也有明確的安排，有助于持卡人在遭遇盜刷后維護權益。
北京市公安局經(jīng)偵總隊一大隊民警孫新雨：個人和銀行雖不是專業(yè)調(diào)查機構，但被害人作為第一手信息的獲取人、原始證據(jù)的接觸人、資金的操作人，應當具有一定的取證意識。銀行作為專業(yè)金融機構，在資金的運轉調(diào)撥、支付方式的確認等方面，應該給予公安機關幫助?？梢哉f，要偵破一起銀行卡盜刷案件，如果沒有銀行、被害人的協(xié)助，單靠公安機關一家，是達不到最好效果的。
2問 舉證難在哪兒
時效要求比較高，犯罪形式復雜化
記者：信用卡被盜刷案件，有哪些舉證方面的難點？怎樣克服？
北京市公安局經(jīng)偵總隊一大隊副大隊長金瑞峰：信用卡盜刷案件作為一種高智能化的新型犯罪，在偵辦技術、辦案模式、辦案人員素質等各方面，都給公安機關帶來了新的挑戰(zhàn)。公安機關作為打擊刑事犯罪的主體，對此類犯罪，主要是從事前預警防范、事中及時制止犯罪活動、事后有效打擊等方面開展工作。
時效性等各種客觀原因，很有可能導致原始證據(jù)的損失。特別是現(xiàn)在網(wǎng)絡、跨區(qū)域、團伙化犯罪的比例大幅提高，需要偵辦機關迅速反應、偵辦，時效一旦延誤，會造成案件推進難，偵查機關的工作將很難做到絕對的及時、有效。
此外，刑事偵查是一項謹慎、客觀的手段。公安機關在行使偵查權的過程中，需要按照《刑訴法》《公安機關辦理經(jīng)濟案件有關規(guī)定》等進行，需要遵守嚴格的程序。
孫新雨：信用卡犯罪，不但在數(shù)量上呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢，犯罪手段也在不斷翻新，網(wǎng)絡化、集團化等特征也在逐步顯現(xiàn)。隨著電商、網(wǎng)絡支付、新型快遞業(yè)等領域的高速發(fā)展，無卡化犯罪、跨境團伙犯罪的比例，也在增大，這給公安機關偵辦此類案件帶來了不小的壓力。
中國人民大學商法研究所所長劉俊海：原則上，銀行對消費者有安全保障義務。如果消費者否認刷卡交易，認定為盜刷事件，銀行要認真受理。銀監(jiān)會、工商總局等部門，要出臺政策理順掛失流程，明確消費者權利的救濟途徑。應當建立公安機關與銀行之間的信息共享、快捷高效處理盜刷事件的舉報機制。一旦有消費者到公安機關報案，公安機關就應當與銀行系統(tǒng)連接。同時，銀行要利用自身掌握的商戶信息資源，為公安機關辦理盜刷案件提供便利。
3問 舉證有啥妙招
報案要及時，各方信息協(xié)作要加強
記者：對信用卡被盜刷案件，持卡人、銀行和公安機關各應怎樣舉證？
金瑞峰：被害人發(fā)現(xiàn)可疑交易時，要迅速通知銀行，并辦理掛失。同時，要詢問銀行可疑交易出現(xiàn)的時間和地點，以及金額等基本情況，并記錄銀行客服人員的編號和姓名，以便后期的取證。如果是涉及網(wǎng)絡第三方支付的盜刷，要及時聯(lián)系第三方支付公司。
發(fā)現(xiàn)信用卡被盜刷后，還可以就近找機器進行操作，并在攝像頭處停留一段時間，以供攝像取證是本人操作，證明卡片與持卡人不在盜刷現(xiàn)場。操作后，保留好交易的憑條。
被害人還應該及時報警，積極向警方提供線索。報警時，要詳細、逐一地還原被盜刷的全過程，努力回憶信用卡的使用歷史、可能掌握信用卡信息的人員，同時也可以向警方提供能證明自身清白的證人。
曾剛：《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》中規(guī)定，信用卡持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易的主張后，發(fā)卡機構應及時引導持卡人留存證據(jù)，按照相關規(guī)則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。
銀行卡清算機構應會同發(fā)卡機構和收單機構，嚴格按照銀行卡業(yè)務的相關監(jiān)管規(guī)定，進一步完善信用卡交易的業(yè)務規(guī)則和技術標準。各發(fā)卡機構、收單機構應真實反映、準確標識現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉賬和現(xiàn)金充值等業(yè)務類型，完善傳輸交易信息，確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付過程中的一致性，以方便發(fā)卡機構識別與判斷風險，保障信用卡交易安全。
銀行對于客戶的投訴處理，應當更加積極主動。要保存好交易記錄，及時與客戶溝通。
中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會辦公室相關負責人：持卡人要著手收集相關證據(jù)，比如自己的銀行卡消費明細、網(wǎng)上交易明細、出境游證明等，還要積極聯(lián)系銀行和警方，按照他們的建議，在取證工作上給予配合。
銀行要加強與公安部門、收單機構的風險防范合作。加強數(shù)據(jù)化、信息化協(xié)作，建立風險信息共享池，打擊集群性欺詐，特別是針對目前信用卡犯罪互聯(lián)網(wǎng)化、跨境化的新趨勢，建立與國際組織、第三方支付機構的長效溝通機制，全面提升風險防控能力。
