信用卡的便于攜帶、支付快捷已經(jīng)讓越來越多的人在消費時選擇刷信用卡支付。同時，銀行卡的安全隱患及引發(fā)的問題也日漸凸顯，“盜刷”即是其中最嚴(yán)重、最典型的表現(xiàn)形式之一，而且信用卡盜刷的犯罪手法多樣、犯罪頻率呈現(xiàn)日漸增多。
令人憂心的是，信用卡盜刷案件往往涉案金額較大，幾萬元到幾百萬元不等，給持卡人造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。而且這些盜賊的作案手法日趨隱蔽，犯罪手法不斷翻新變化，偵辦工作開展難度大，受害人往往只能食其苦果、替賊買單。
信用卡被盜刷已經(jīng)成為持卡一族的苦惱，下文將整理信用卡盜刷的犯罪手法以及所能采取的預(yù)防補救措施。
為盜刷買單——實屬無奈之舉
信用卡盜刷是指用各種非法形式復(fù)制他人信用卡，從而盜取持卡人資金的違法或犯罪行為。在實踐中的表現(xiàn)形式主要為持卡人在信用卡未丟失、支付密碼未告知他人的情況下、資金被完全陌生的第三方冒名消費、轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)。
從作案方式來看，信用卡盜刷主要表現(xiàn)為違法行為人或犯罪行為人通過非法手段獲取持卡人信息，并根據(jù)所獲得的信息制作偽卡，然后通過自動取款機或多功能支付端在本地、境內(nèi)異地或境外，盜刷卡內(nèi)資金。
從作案的主要手段來看，主要分為三類：第一類是因銀行過錯導(dǎo)致持卡人信息被違法行為人或犯罪嫌疑人截獲，例如在ATM機周圍安裝攝像頭等設(shè)備盜取信息、在ATM機上安裝吞卡裝置、盜取真卡內(nèi)資金；第二類是因持卡人自身的過錯導(dǎo)致銀行卡信息泄漏，比如銀行卡丟失、密碼泄露等持卡人未妥善盡責(zé)的履行保管義務(wù)；第三類是銀行卡信息泄漏原因不明，如黑客侵入銀行系統(tǒng)盜取持卡人信息來制作偽卡。
在廣東省公安廳“颶風(fēng)12號”打擊盜刷信用卡犯罪專項行動中，抓獲了一個側(cè)錄克隆盜刷信用卡的犯罪團伙。團伙中的側(cè)錄員使用假身份證去應(yīng)聘服務(wù)員，并在幫客人結(jié)賬的過程中，使用側(cè)錄器偷偷測錄下銀行卡磁條中的信息，再將側(cè)錄器與密碼轉(zhuǎn)交給團伙成員，他們就可以使用讀卡、寫卡器將持卡人信息錄入空白卡、制作偽卡。個中涉案金額之大，令人咋舌。
而盜刷一旦發(fā)生，不少受害者往往選擇自認(rèn)倒霉、不去維權(quán)。
為什么心甘情愿吃這種啞巴虧？實在是因為維權(quán)的成本過高、難度較大。當(dāng)受害者發(fā)現(xiàn)自己的信用卡被盜刷時，與銀行方面聯(lián)系時，銀行方面也常常給不出滿意的答復(fù)和妥善的解決方案。有的銀行推脫責(zé)任，如總部將事由推給當(dāng)?shù)胤中?，分行又推說總部了解情況來相互推卸責(zé)任。有的銀行以種種要求、條件限制來刁難持卡人，如有的銀行規(guī)定持卡人在遭遇疑似盜刷事件時，要求受害者在第一時間內(nèi)聯(lián)系銀行，但未對這個第一時間做出準(zhǔn)確的規(guī)定；或是要求受害人提交非本人操作的證明，而不考慮受害人是否有條件去證明；或是以“非憑密碼交易”才能賠付未由拒絕受害人的請求。
而在與警方溝通時，持卡人面臨的困難依然重重。受害人因未立刻報警而開不了一份被盜刷證明；即使警方能抓獲犯罪團伙，也要有相關(guān)記錄來證明受害人在被盜刷的持卡人名單里，并且只有是在團伙內(nèi)還有余錢的情況下，受害者才能追回自己卡內(nèi)的資金。
受害者需要闖過這層層關(guān)卡，才有可能追回被盜資金。而且事實是，這種盜刷類案件破案率低，往往無法查出違法行為人或犯罪行為人，他們因此逍遙法外，不用承擔(dān)還款責(zé)任。因此，信用卡盜刷往往最終都會陷于持卡人和銀行之間進行責(zé)任認(rèn)定的博弈的局面。
因此，很多人訴苦無門，只能為盜刷埋單。因為若是不為這些盜用人買單，持卡人就會產(chǎn)生不良信用記錄，影響以后的生活。
面對信用卡盜刷，我們能做些什么？
銀行：貼心服務(wù) 周到的安全提醒
從客觀的角度來說，銀行作為盈利性質(zhì)的機構(gòu)，要求他們在盜刷事件中花費大量時間去調(diào)查、取證，也是強人所難。要求持卡人還款、為盜刷買單而不致產(chǎn)生不良信用記錄的做法，也是在規(guī)定之內(nèi)，情理之中。而除了冷冰冰的規(guī)定之外，用戶更希望的是銀行能夠從用戶的角度出發(fā)，提供更為人性化的服務(wù)。
從預(yù)防的角度來說，發(fā)卡銀行作為銀行卡業(yè)務(wù)的服務(wù)提供方，應(yīng)該采取積極的措施來防范盜刷，包括在申領(lǐng)和后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)推廣使用芯片卡、多渠道對持卡人進行安全風(fēng)險提示、加強對網(wǎng)站和ATM機的安全維護等措施，來保護好持卡人的合法權(quán)益。例如招商銀行就推出了包含簽名與密碼的選擇、短信消費提醒、“24小時異常消費監(jiān)測”服務(wù)、消費明細(xì)E-mail告知以及失卡萬全保障等信用卡“五重安全保障”，盡可能的保護持卡人的用卡安全。
在推出一些安全保障服務(wù)、最大限度地保護持卡人的用戶安全的同時，還應(yīng)該向用戶就安全保障服務(wù)做出詳細(xì)說明，讓持卡人對這些服務(wù)有著充分的了解。
從處置方法的角度來說，銀行方面應(yīng)該對受害人解釋說明他們的處理方法，而不是虛與委蛇、相互推卸責(zé)任，在確認(rèn)資金運轉(zhuǎn)、調(diào)撥、支付方式這些必要的工作之外，還能積極配合警方調(diào)查、與受害人進行積極的協(xié)調(diào)，努力達(dá)致一個雙方都較為滿意的結(jié)果。
持卡人：增強風(fēng)險意識 提高防騙能力
從使用的角度來說，用戶可以通過以下幾種方式來提高自己的用卡安全：
辦卡之前應(yīng)該了解信用卡服務(wù)協(xié)議，考察辦卡銀行的信用，小心謹(jǐn)慎的選擇銀行。在辦信用卡時，要對開戶銀行的信用、所能提供的服務(wù)等情況以及信用卡的服務(wù)范圍與責(zé)任承擔(dān)等內(nèi)容都有詳細(xì)的了解：選擇信用較好、安全保障服務(wù)較齊全的銀行；知道一旦信用卡被盜刷，能夠采取什么樣的措施來保障自己的資金安全。
保護好銀行卡的磁條信息和密碼，不設(shè)置過于簡單的密碼。妥善保管銀行卡和密碼是每個開戶人應(yīng)盡的義務(wù)，因為盜刷行為發(fā)生的前提就在于銀行卡信息和密碼泄漏，謹(jǐn)慎保管才能對自己的持卡安全負(fù)責(zé)。
在用卡時注意周邊環(huán)境的安全。持卡人應(yīng)該提高安全防范意識，在使用信用卡時注意ATM機或POS機周圍有無可疑設(shè)備、注意周圍環(huán)境是否安全。另外，注意對用戶進行甄別與判斷，選擇規(guī)范的、熟悉的、社會治安環(huán)境較好的商戶使用信用卡消費。另外在使用時，不讓信用卡離開自己的視線，盡量不給犯罪分子以可乘之機。
信用卡支付選擇密碼加簽名的方式。目前，各個銀行推出了“xx小時保障時間”服務(wù)，即遭遇盜刷后，持卡人在xx小時內(nèi)掛失可保障賠付盜刷金額，但大部分銀行的這項服務(wù)只針對“非憑密碼交易”，而將憑密碼使用信用卡的行為視為有權(quán)消費，即使發(fā)生盜刷，持卡人也負(fù)全責(zé)。而采用密碼加簽名的方式，則為自己的信用卡上了雙層保險，可以有效降低盜刷風(fēng)險。
開啟交易提醒通知，除短信提醒外可以開通微信通知服務(wù)，建立交易多重保障。開通賬戶變動的提醒可以讓持卡人及時發(fā)現(xiàn)賬戶的異常變動和非本人操作的第三方行為，從而及時聯(lián)系銀行與警方來尋求幫助。
妥善保管綁定銀行卡的手機，小心使用并盡量不在公共WIFI下進行網(wǎng)上支付。手機里的網(wǎng)購軟件都是默認(rèn)選擇無需密碼登錄，而且支付寶和微信都有線上小額免密支付的功能，這樣的快捷登錄、便捷支付方式，在為用戶提供便利的同時，也埋下了安全隱患，所以持卡人所應(yīng)該做的就是妥善保管手機、隨手開啟手機防盜功能。另外，不法分子很有可能利用免費WIFI侵入持卡人的手機、盜取信息，因此持卡人應(yīng)盡量做到不隨便蹭用免費WIFI、不使用公共網(wǎng)絡(luò)完成網(wǎng)上支付。
從盜刷發(fā)生后的處置方法這一角度來說，持卡人應(yīng)該采取以下措施來維護自己的賬面安全：
發(fā)現(xiàn)后立刻通知銀行并辦理掛失。持卡人應(yīng)該在發(fā)現(xiàn)非本人操作引起的賬面變動時立即打電話告知銀行客服，按照客服指示進行操作。另外可以讓客服人員查詢盜刷的時間、地點、方式和交易的第三方信息，詢問離自己最近的ATM機的位置。按照客服指示辦理信用卡掛失后，到最近的ATM機進行操作，使銀行卡被做吞卡處理，避免損失繼續(xù)擴大，并打印操作憑條留作憑據(jù)。此外，還可記下客服人員的工號，對此次通話進行錄音，為將來的訴訟留存證據(jù)。
及時撥打110報警。在通知銀行、了解盜用人操作之后，應(yīng)及時告知警方，告知盜刷金額、方式、時間、地點，以及交易另一方賬戶信息，讓警方開出一份被盜刷證明，取得不在支付現(xiàn)場的證據(jù)及《報案記錄單》。并按照警方要求，去銀行打印賬戶明細(xì)內(nèi)容，攜帶身份證、銀行卡等有效證件辦理報警手續(xù)，并積極配合、協(xié)助警方調(diào)查。
立即聯(lián)系律師，咨詢專業(yè)人士了解應(yīng)對措施。持卡人在聯(lián)系警方與銀行后，還可以咨詢律師，讓律師給出相應(yīng)的意見，作為接下來行動的參考。按照銀行的規(guī)定時間還款。盡管這些款項是被他人盜刷，受害人也應(yīng)按照規(guī)定時間還款，以免產(chǎn)生不良信用記錄等更大范圍的損失。
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