在美國(guó),小到銀行開戶、辦手機(jī)卡,大到買保險(xiǎn)、貸款買房買車,甚至找工作與婚戀交友,都與消費(fèi)者個(gè)人信用記錄有著千絲萬縷的聯(lián)系。
信用良好的消費(fèi)者可以在買保險(xiǎn)時(shí)獲得較低的保費(fèi),在購(gòu)房購(gòu)車時(shí)獲得較高的可貸額度,甚至在不同銀行申辦信用卡時(shí)也會(huì)享有諸多方便。信用記錄一旦出現(xiàn)污點(diǎn),則會(huì)給生活諸多方面帶來不便,甚至辦理手機(jī)卡、租房時(shí)都會(huì)面臨更高額押金的要求。
“我曾有一次忘記按時(shí)還款梅西商場(chǎng)的信用卡,其實(shí)是我太太辦的副卡,但我在上車險(xiǎn)時(shí)就因?yàn)檫@次記錄,被索要比之前高很多的保費(fèi)。你能相信我們忘記還多少錢嗎?區(qū)區(qū)15美元!我和我身邊的朋友都講過這件事情,提醒他們信用記錄的重要性?！泵绹?guó)Cuttone&Co公司高級(jí)副總裁基思·布利斯說。
尤其在美國(guó)次貸危機(jī)之后,金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者信用審核收緊,如果消費(fèi)者出現(xiàn)多次逾期不還欠款,或惡意宣布破產(chǎn),銀行會(huì)將消費(fèi)者賬單轉(zhuǎn)給債務(wù)收集公司(即討債公司),同時(shí)也會(huì)在消費(fèi)者的信用記錄上有所體現(xiàn)。
以急診就醫(yī)為例,美國(guó)公立醫(yī)院一般會(huì)允許個(gè)人先免費(fèi)就醫(yī),隨后將賬單寄送給個(gè)人,如果個(gè)人遲遲拒付賬款,醫(yī)院就會(huì)將賬單轉(zhuǎn)給討債公司,在討債公司也索要無果的情況下,就會(huì)嚴(yán)重影響個(gè)人信用記錄。
一旦個(gè)人信用記錄出現(xiàn)“污點(diǎn)”,則很容易被金融機(jī)構(gòu)、商家列入“黑名單”,之后再申請(qǐng)貸款、找工作時(shí)將面對(duì)諸多難題。美國(guó)雇主在面對(duì)求職者時(shí),尤其是較為重要的金融財(cái)會(huì)類崗位,往往會(huì)先調(diào)取其信用報(bào)告,考核其信用記錄基本情況,并從側(cè)面窺探其人品可靠程度。甚至有少數(shù)人在婚戀交友的過程中,特別是在雙方談婚論嫁之時(shí),調(diào)取對(duì)方信用記錄,以便了解其財(cái)務(wù)和生活狀況。
正因?yàn)閭€(gè)人征信體系已經(jīng)滲透到消費(fèi)者工作生活的方方面面,每個(gè)人也會(huì)對(duì)自己的信用報(bào)告格外關(guān)注。在整個(gè)體系中,美國(guó)的信用管理法律對(duì)個(gè)人信用體系的有效運(yùn)作提供了保障。
美國(guó)法律規(guī)定每位消費(fèi)者每年都有權(quán)向信用評(píng)級(jí)公司免費(fèi)索要一次信用報(bào)告,以便掌握個(gè)人信用情況,及時(shí)糾正信用記錄可能存在的差錯(cuò)。
隨著個(gè)人征信體系的不斷發(fā)展,如今消費(fèi)者可以并不完全被動(dòng)地接受信用報(bào)告評(píng)估,一旦發(fā)現(xiàn)報(bào)告有不準(zhǔn)確之處,可以馬上通知信用報(bào)告公司查實(shí),統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,95%以上的消費(fèi)者對(duì)處理結(jié)果表示滿意。
美國(guó)法律還規(guī)定,消費(fèi)者偶爾忘記還款等情況可以與金融機(jī)構(gòu)及時(shí)溝通,保證對(duì)自身信用記錄影響降至最低。
“我曾有一次沒有及時(shí)還款的記錄,當(dāng)時(shí)工作及家庭瑣事導(dǎo)致自己完全忘記了還款,被扣了25美元,好在我發(fā)現(xiàn)之后及時(shí)與銀行溝通并馬上繳費(fèi),銀行在審核我的信用記錄后,取消了這次罰款,對(duì)信用記錄的影響不大?！泵绹?guó)一家科技公司軟件工程師王胤說。
美國(guó)《信用卡發(fā)行法》規(guī)定,信用卡持卡人在報(bào)告信用卡丟失或被盜后,可以不付賬單上不經(jīng)認(rèn)可的部分,即被“盜刷”部分,而從信用卡被盜至持卡人向發(fā)卡公司掛失的這段時(shí)間,持卡人對(duì)這一時(shí)間段產(chǎn)生的損失最多僅承擔(dān)50美元。
“我有一次在查看自己刷卡記錄時(shí),發(fā)現(xiàn)有一筆200美元在東京地鐵的刷卡記錄,而我人一直在美國(guó),我當(dāng)時(shí)就意識(shí)到可能是信用卡被盜刷了,當(dāng)即聯(lián)系信用卡公司,停止了該卡的使用并要求給我寄送一張新卡?！蓖踟氛f。(孫鷗夢(mèng))
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