近日發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2010）》顯示，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)正迎來(lái)加速發(fā)展的黃金時(shí)期，行業(yè)發(fā)展將呈現(xiàn)出規(guī)模、質(zhì)量和效益指標(biāo)全面、均衡增長(zhǎng)的新局面。那么，如何發(fā)揮信用卡在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的積極作用，助力國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整呢？記者采訪(fǎng)了建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓。
記者：信用卡業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展的關(guān)鍵在哪里？信用卡是不是發(fā)得越多越好？
趙宇梓：信用卡業(yè)務(wù)能否快速健康發(fā)展，歸根結(jié)底取決于能否通過(guò)產(chǎn)品、質(zhì)量和服務(wù)有效地拓展和保有優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。建設(shè)銀行目前擁有2500多萬(wàn)的優(yōu)質(zhì)中高端客戶(hù)，有效客戶(hù)數(shù)同業(yè)第一。
我們要的不是信用卡發(fā)卡量，而是信用卡客戶(hù)數(shù)，要的是中高端優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。與同業(yè)相比，建行卡均效益優(yōu)勢(shì)明顯，戶(hù)均消費(fèi)、戶(hù)均收入近三年來(lái)復(fù)合增長(zhǎng)率分別達(dá)到31%和28%。這些優(yōu)良的資產(chǎn)質(zhì)量得益于良好的客戶(hù)基礎(chǔ)。
記者：應(yīng)該通過(guò)怎樣的措施吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)？建設(shè)銀行在這方面有哪些好的經(jīng)驗(yàn)？
趙宇梓：最重要的是要堅(jiān)持不懈地創(chuàng)新。信用卡是從國(guó)外引進(jìn)的技術(shù)含量很高的產(chǎn)品，但在國(guó)內(nèi)發(fā)展起來(lái)，并不是所有的技術(shù)都是現(xiàn)成的，或者說(shuō)不是所有的技術(shù)都能現(xiàn)成地照搬。比如國(guó)外信用卡無(wú)需密碼就能刷卡消費(fèi)，但習(xí)慣了銀行卡使用密碼的中國(guó)消費(fèi)者能否接受呢？顯然中外消費(fèi)者有明顯不同。所以，我國(guó)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，必須結(jié)合實(shí)際走創(chuàng)新之路。
例如在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，建行率先開(kāi)展信用卡消費(fèi)信貸功能的創(chuàng)新，使信用卡創(chuàng)新的空間進(jìn)一步打開(kāi)。建行抓住國(guó)家擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)政策，把握汽車(chē)、住房等行業(yè)機(jī)會(huì)和居民消費(fèi)熱點(diǎn)，形成購(gòu)車(chē)分期、安居分期、商戶(hù)分期、賬單分期和郵購(gòu)分期等同業(yè)中最齊全的分期產(chǎn)品體系，基本覆蓋汽車(chē)、安居、車(chē)險(xiǎn)、旅游、培訓(xùn)、留學(xué)、百貨等民生領(lǐng)域。
創(chuàng)新還體現(xiàn)在對(duì)業(yè)務(wù)流程的改造上。以前同業(yè)大多信用卡積分都是一年內(nèi)有效，我行推出信用卡積分永久有效后，客戶(hù)就不用擔(dān)心積分作廢了。同時(shí)，客戶(hù)對(duì)積分禮品的兌換提出了更高的要求。對(duì)此，我行建立了全國(guó)積分禮品統(tǒng)一配送制度。
記者：建設(shè)銀行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量始終是同業(yè)最好的，在經(jīng)營(yíng)客戶(hù)和控制風(fēng)險(xiǎn)方面，建設(shè)銀行采用了哪些科學(xué)管理手段？
趙宇梓：隨著信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，對(duì)客戶(hù)的精細(xì)化管理成為重要內(nèi)容。建行通過(guò)數(shù)據(jù)分析提升了中高等級(jí)的客戶(hù)，消費(fèi)額較之前提升了兩成。
對(duì)信用卡業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)份額固然重要，但是，客戶(hù)質(zhì)量更重要。銀行必須堅(jiān)持審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，以可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)確定合理的發(fā)卡計(jì)劃，把好客戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)。因?yàn)橹挥小昂谩辈趴赡堋翱臁?。建行在?guó)內(nèi)率先應(yīng)用申請(qǐng)?jiān)u分、行為評(píng)分、催收評(píng)分以及欺詐偵測(cè)等技術(shù)工具，形成了全流程風(fēng)險(xiǎn)控制體系。
記者：您如何看待未來(lái)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)？
趙宇梓：信用卡作為支持和促進(jìn)居民消費(fèi)的重要手段，對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)的作用舉足輕重。未來(lái)幾年，國(guó)家將持續(xù)拉動(dòng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)性增長(zhǎng)，汽車(chē)、旅游、教育等將成為長(zhǎng)期的消費(fèi)熱點(diǎn)，信用卡將在這一輪消費(fèi)熱潮中迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。
從發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，消費(fèi)需求的增長(zhǎng)與消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展密不可分，而信用卡是實(shí)現(xiàn)日常消費(fèi)信貸的主要手段。預(yù)計(jì)在未來(lái)幾年內(nèi)，消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展必將以信用卡消費(fèi)信貸為主導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)跨越式增長(zhǎng)。
