6月7日，央行正式發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），并自發(fā)布之日起實(shí)施。《辦法》不僅對銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻、規(guī)則和要求進(jìn)行了細(xì)化，也對申請機(jī)構(gòu)注冊資本以及機(jī)構(gòu)人員組成均提出了要求。業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，此次央行正式開放銀行卡清算牌照申請，不僅會打破目前我國銀行卡清算市場銀聯(lián)一家獨(dú)大的局面，同時(shí)給信用卡行業(yè)帶來巨大變化。
市場“蛋糕”或被切分
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年底，我國累計(jì)發(fā)行銀行卡54.42億張，全年銀行卡消費(fèi)55.00萬億元，占社會消費(fèi)品零售總額的47.96%。根據(jù)銀聯(lián)2016年5月發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告（2016）》報(bào)告顯示，2015年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接交易金額53.9萬億元，占全球銀行卡清算市場份額進(jìn)一步提高，銀行卡清算市場“蛋糕”巨大。
《辦法》提出，全面開放我國銀行卡清算市場，對銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)施市場準(zhǔn)入管理。這也意味著，銀行卡清算市場的開放，將打破銀聯(lián)一家“獨(dú)大”的壟斷局面。之前銀行卡刷卡收費(fèi)率遵照的分成比例為7∶2∶1，隨著快捷支付的興起，第三方支付公司直接與銀行連接，正逐步侵蝕清算市場這塊大“蛋糕”。
此外，覬覦國內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)已久的境外卡機(jī)構(gòu)，同樣也終于迎來政策機(jī)遇期。按照《辦法》規(guī)定，無論是第三方支付機(jī)構(gòu)還是境外卡組織，只要符合條件的都可以申請成為類似于銀聯(lián)的銀行卡清算機(jī)構(gòu)。這就意味著，萬事達(dá)、Visa、JCB等國際卡組織，也可以正式進(jìn)軍我國銀行卡市場。
但與第三方支付公司一樣，在申請銀行卡清算牌照時(shí)面臨同樣的困境?！掇k法》對申請機(jī)構(gòu)提出了銀行卡清算業(yè)務(wù)專營性要求，銀行卡清算機(jī)構(gòu)需要獨(dú)立的運(yùn)營模式，而不能與原其他業(yè)務(wù)進(jìn)行交叉混同。另外，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊資本不低于10億元人民幣，出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。
“央行的這條規(guī)定主要會對境外卡組織起到限制作用?！狈治鋈耸靠磥?，目前境外卡組織都只是在中國設(shè)代表處或網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營公司，要想順利申請到銀行卡清算業(yè)務(wù)牌照，需要把服務(wù)器搬到中國，并且注冊成立一個(gè)法人性質(zhì)的公司?！半S著牌照的放開以及其他大型機(jī)構(gòu)的發(fā)力，形成有效的市場競爭機(jī)制后，國內(nèi)銀行卡的清算市場，將會由一家獨(dú)大變?yōu)閹准要?dú)大”。
對持卡人構(gòu)成利好
開放銀行卡清算市場對持卡人或許是件好事，發(fā)卡組織激烈競爭或促交易手續(xù)費(fèi)降價(jià)，而新的機(jī)構(gòu)參與市場競爭或促銀行卡交易手續(xù)費(fèi)降價(jià)。
以信用卡為例，刷卡交易的手續(xù)費(fèi)在銀聯(lián)、收單行、發(fā)卡行之間按照1∶2∶7的比例分成。按照目前的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，餐飲類商戶刷卡手續(xù)費(fèi)為1.25%；百貨類商戶刷卡手續(xù)費(fèi)為0.78%；超市類商戶刷卡手續(xù)費(fèi)為0.38%；公益類為0。
而在2014年10月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》，提出清算機(jī)構(gòu)向發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)分別征收0.325%的費(fèi)率，其中發(fā)卡行封頂不高于3.25元。而收單服務(wù)費(fèi)則由收單機(jī)構(gòu)向商戶自主協(xié)商；發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)向收單機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用則采取借貸分離的方式，借記卡收取不高于0.35%的手續(xù)費(fèi)，封頂不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封頂。
因此，清算市場的開放，VISA或萬事達(dá)以及國內(nèi)有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)一旦進(jìn)入市場，將與銀聯(lián)開展競爭。收單機(jī)構(gòu)與商戶之間，發(fā)卡行與收單機(jī)構(gòu)之間，在手續(xù)費(fèi)制定上都留有一定議價(jià)空間，因此最終的刷卡手續(xù)費(fèi)或?qū)⒂捎诟偁幎档?。值得注意的是，按國際慣例，一張卡只能歸屬于一個(gè)銀行卡組織，并由該卡組織負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)接清算。
因此，雙幣信用卡是人民幣轉(zhuǎn)接清算市場開放之前過渡時(shí)期的產(chǎn)物。但在銀聯(lián)大力普及芯片卡時(shí)期開始，雙幣信用卡便開始逐漸減少發(fā)行?？▽殞毞治鰩熣J(rèn)為，預(yù)計(jì)銀行卡清算市場開放后，雙幣信用卡將不再新發(fā)。
此外，目前國內(nèi)信用卡產(chǎn)品不同卡種之間僅在卡權(quán)益上有所差異，產(chǎn)品形態(tài)不夠多樣化。不同發(fā)卡組織發(fā)行的同類別的信用卡產(chǎn)品之間相互競爭，信用卡利率、年費(fèi)等費(fèi)用不再按照銀行“一刀切”，同一銀行不同卡種的利率等成本或?qū)⒉煌ㄆ墓δ芎蜋?quán)益也可能更加精細(xì)化。
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