央行6月7日正式發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，銀行卡清算市場開放在即。
《辦法》對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻、規(guī)則和要求進(jìn)行了細(xì)化，對(duì)于申請機(jī)構(gòu)注冊資本以及機(jī)構(gòu)人員組成均提出了要求。
具體要求：
1、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊資本不低于10億元人民幣；出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資；不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。
2、銀行卡清算機(jī)構(gòu)50%以上的董事（含董事長、副董事長）和全部高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的任職專業(yè)知識(shí)，5年以上銀行、支付或者清算的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的品行、聲譽(yù)，以及擔(dān)任職務(wù)所需的獨(dú)立性。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，VISA和Master兩大國際卡組織申請中國國內(nèi)銀行卡清算牌照幾乎是板上釘釘?shù)氖虑椤ISA和Master兩大國際卡組織官方口徑早已透露，對(duì)中國開放銀行卡清算市場表示歡迎。
卡寶寶分析師認(rèn)為，銀行卡清算市場開放靴子落地，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)將產(chǎn)生以下影響：
一、雙幣信用卡或?qū)⑼顺鰵v史舞臺(tái)
按國際慣例，一張卡只能歸屬于一個(gè)銀行卡組織，并由該卡組織負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)接清算。雙幣信用卡是人民幣轉(zhuǎn)接清算市場開放之前過渡時(shí)期的產(chǎn)物。所謂雙標(biāo)卡，是說在一張卡上有兩個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的標(biāo)志，例如銀聯(lián)+VISA、銀聯(lián)+MasterCard，或者銀聯(lián)+JCB，持卡人在消費(fèi)時(shí)，可以選擇卡片上的簽發(fā)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)或終端。
早在2014年下半年，銀聯(lián)大力普及芯片卡時(shí)期開始，雙幣信用卡已經(jīng)開始逐漸減少發(fā)行了，預(yù)計(jì)銀行卡清算市場開放后，雙幣信用卡將不再新發(fā)。
VISA或萬事達(dá)一旦獲得相關(guān)資格，就可以要求商業(yè)銀行，人民幣轉(zhuǎn)接清算必須走自己的通道。也就是說，以后VISA或萬事達(dá)等有相應(yīng)清算資格的外資清算機(jī)構(gòu)發(fā)行的VISA或萬事達(dá)單標(biāo)卡，也可以在國內(nèi)以人民幣直接刷卡結(jié)算。
二、發(fā)卡組織激烈競爭或促交易手續(xù)費(fèi)降價(jià)
截至2015年底，我國累計(jì)發(fā)行銀行卡54.42億張，全年銀行卡消費(fèi)55.00萬億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的47.96%。銀行卡清算市場“蛋糕”巨大。銀行卡清算市場開放，將打破銀聯(lián)一家壟斷的局面，新的機(jī)構(gòu)參與市場競爭，或促銀行卡交易手續(xù)費(fèi)降價(jià)。
以信用卡為例，刷卡交易的手續(xù)費(fèi)在銀聯(lián)、收單行、發(fā)卡行之間按照1：2：7的比例分成。按照目前的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，餐飲類商戶刷卡手續(xù)費(fèi)為1.25%；百貨類商戶刷卡手續(xù)費(fèi)為0.78%；超市類商戶刷卡手續(xù)費(fèi)為0.38%；公益類為0%。
2014年10月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》，提出將盡快完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，取消刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類，進(jìn)一步從總體上降低餐飲業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)支出。文件顯示，清算機(jī)構(gòu)向發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)分別征收0.325%的費(fèi)率，其中發(fā)卡行封頂不高于3.25元。而收單服務(wù)費(fèi)則由收單機(jī)構(gòu)向商戶自主協(xié)商；發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)向收單機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用則采取借貸分離的方式，借記卡收取不高于0.35%的手續(xù)費(fèi)，封頂不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封頂。
以上背景下，清算市場開放，VISA或萬事達(dá)以及國內(nèi)有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)一旦進(jìn)入市場，將與銀聯(lián)開展競爭。收單機(jī)構(gòu)與商戶之間，發(fā)卡行與收單機(jī)構(gòu)之間，在手續(xù)費(fèi)制定上都留有一定議價(jià)空間，因此最終的刷卡手續(xù)費(fèi)或?qū)⒂捎诟偁幎档汀?
三、信用卡產(chǎn)品形態(tài)多樣化
目前，國內(nèi)信用卡產(chǎn)品不同卡種之間僅在卡權(quán)益上有所差異，產(chǎn)品形態(tài)不夠多樣化。清算市場開放后，銀聯(lián)或?qū)⑿Х耉ISA、萬事達(dá)等發(fā)卡組織所發(fā)行的卡產(chǎn)品，在產(chǎn)品形態(tài)上更加細(xì)分。不同卡組織發(fā)行的同類別的信用卡產(chǎn)品之間相互競爭，信用卡利率、年費(fèi)等費(fèi)用不再按照銀行“一刀切”，同一銀行不同卡種的利率等成本或?qū)⒉煌?，卡片的功能和?quán)益也可能更加精細(xì)化。
